Det er mye diskusjon om "det magiske nummeret" - begrepet som brukes til å beskrive hvor mye penger du trenger å spare for å leve en økonomisk komfortabel pensjon. Et raskt søk avslører svært forskjellige ideer om hvordan pensjonsbesparelsene skal se ut når du endelig slutter å jobbe. I tillegg kan du finne gratis online kalkulatorer - de fleste viser lite avtale med hverandre.

Hvorfor så mye uenighet? Fordi å lage planer for fremtiden, avhenger av mange ukjente variabler. Du vet ikke hvor lenge du skal kunne jobbe, hvor godt verdens investeringsmarkeder vil utføre, hvilke livshendelser som kan skje med deg eller hvor lenge du vil leve.

"Lagring for pensjonering er sannsynligvis ikke det eneste økonomiske målet du har på tallerkenen din. Du kan tenke på å kjøpe et hus, starte en familie, starte en bedrift eller en rekke andre ting. av disse målene er clamoring for et stykke av lønnsslippet ditt, så å sette prioriteringer og skifte besparingsprosentene dine blir en svært personlig aktivitet, sier Eric Dostal, JD, CFP®, rådgiver, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. er en utdannet gjetning i beste fall.

Det er imidlertid mulig å operere under noen regler som gir antagelser. For eksempel kan du anta at du vil ha en stabil inntekt til 65 år.

Det er akkurat det som driver mange av de ledende teoriene.

Forstå erstatningshastighet

Akademiske studier av pensjonsbesparelser kaster ofte om begrepet erstatningsfrekvens. Det er bare prosentandelen av lønnen din du får i pensjonsytelser etter at du slutter å jobbe. Hvis du har gjort $ 100 000 i året da du var ansatt og mottar 38 000 dollar i året i pensjonsutbetalinger, er erstatningsfrekvensen din 38%. (Unødvendig å si, denne figuren er for lav for de fleste.)

"En erstatningshastighet gir deg et mål når det gjelder hvor mye du trenger i pensjonisttilværelsen for å opprettholde din nåværende levestandard. De variablene som går inn i en erstatningsgrad inkluderer sparing, skatter og utgifter , sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for aktive investorer."

Hvor mye trenger du å Lagre?

Nå som du forstår erstatningsgraden, la oss se på noen undersøkelser. Senter for pensjonsforskning ved Boston College så på hva ulike typer mennesker må spare for å oppnå en erstatningsgrad på rundt 70%. Det er det totale beløpet folk må pensjonere på et komfortabelt nivå, ifølge studiens forfattere, Alicia H. Munnell (senterets regissør) og hennes medarbeidere Anthony Webb og Wenliang Hou.Tallene varierte avhengig av om noen erstattet en inntekt som var lav (80% erstatningsgrad), mellom (71%) eller høy (67%).

De oppdaget at enkeltpersoner som tjener gjennomsnittlig lønn, måtte spare 15% av sine inntekter hvert år for å møte en 70% erstatningshastighet ved 65 år. Den største faktoren i beregningene var alder - da du begynte å spare og når du avsluttet . Begynn å spare på 25 og du trenger bare å øremerke 10% av årslønnen din for å gå på pensjon på 65; Hvis du venter til 70 for å slutte å jobbe, må du bare lagre 4% årlig.

Tallene er mye verre for de som begynner sent. Hvis du ventet til 45 år for å begynne å spare, ville du måtte legge til side en urealistisk 27% av lønnen din for pensjonering. Dette ville stort sett tvinge deg til å jobbe til 70 år, slik at du kan spare en mer realistisk 10% årlig. "Tiden kan være din beste venn eller verste partner, så bruk det klokt. En 25 år gammel som bidrar med $ 5 000 til en pensjonskonto, vil ikke berøre pengene i 43 år og får en gjennomsnittlig avkastning på 8% til omtrent $ 1, 67 millioner, sier Peter J. Creedon, CFP®, administrerende direktør for Crystal Book Advisors, New York, NY "hvis du venter til 35 år og bidrar med samme beløp og får samme avkastning, du vil ha litt under $ 730 000. "I en annen studie, Wade D. Pfau, CFA, professor i pensjonsinntekt på American College, fant at historiske data over nesten det siste århundre indikerer at en person måtte spare 16. 62% av hans eller hennes lønn for å gå i pensjon 30 år etter å ha startet spareplanen med nok penger til å finansiere en erstatningsfrekvens på 50% fra hans eller hennes "akkumulert rikdom." (I motsetning til forskerne fra Boston College, inkluderte Pfau ikke inntektsinntekt eller andre inntektskilder i sin 50% beregning. Legge til i sosial sikkerhet og si at pensjonsinntektene ville flytte erstatningsgraden betydelig høyere.)

Hvis alle disse fakta og tallene virker litt forvirrende, husk du bare dette: Begynn å lagre for pensjon så tidlig som mulig.

Hva skal investere i og når du skal trekke det ut

Pfau undersøker to andre viktige variabler. For det første bemerker han at over tid er sikker uttakshastighet - beløpet du kan trekke tilbake etter pensjonering for å opprettholde fondet i 30 år - så lavt som 4,1% i noen år og så høyt som 10% i andre. Han mener at "vi bør flytte fokuset bort fra den sikre tilbaketrekningsgraden, og i stedet mot besparingsfrekvensen som sikkert vil sørge for de ønskede pensjonskostnadene."

For det andre antar han en investeringsallokering på 60% store aksjer og 40% kortsiktige renteinntekter. I motsetning til enkelte studier endres denne tildelingen ikke gjennom 60-års syklusen i pensjonsfondet (30 års lagring og 30 års uttak). Endringer i personens porteføljeallokering kan få betydelig innvirkning på disse tallene, og det kan også betales for å administrere porteføljen. Han bemerker at "bare å innføre en avgift på 1% av eiendelene trukket ved slutten av hvert år ville øke basisscenarioets sikre besparingsrate ganske dramatisk fra 16.62% til 22,15%. "

Denne studien fremhever ikke bare pensjonene som trengs, men legger vekt på at pensjonister må fortsette å administrere sine penger for å unngå å bruke for mye for tidlig i pensjon.

Familiefaktoren < Disse studiene beregner besparelser for enkeltpersoner, men hva med familier? Foreldre med små barn må spare på college - ideelt minst $ 2, 500 per år, per barn, fra fødselen - for å dekke kostnadene ved et offentlig universitet. Klikk her for besparelser kalkulatorer som vil la deg beregne kostnader mer presist basert på dine inntekt og utdanning mål.) Kostnadene knyttet til barn gjør spare for pensjonering enda mer skremmende. Se

Ikke glem barna: Lagre for deres utdanning og Pensjonering

. Men det er gode nyheter: Pensjonsbesparelser for ektemann og hustru beregner ikke til to ganger kostnaden av det enkelte trenger. Giftte par deler mange betydelige utgifter - et hjem, for eksempel. Den Matching Fund Bonus

For folk som Begynn å lagre tidlig og dra nytte av arbeidsgiverbaserte planer som 401 (k) s. Å møte målbesparelser er ikke så skremmende som det kan høres ut. Arbeidsgiveravstemmende bidrag kan redusere det du trenger for å spare per måned. "Hvis et selskap samsvarer med bidragene dine, bidrar du ikke bare til å betale før skatt, men du får også ekstra gratis penger, sier Dan Timotic, CFA, som administrerer rektor ved T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbeidsgiverkampene er en fin måte å forsterke pensjonsbesparelser. Tenk deg at du sparer 3% av inntektene dine og legger det inn i bedriften din 401 (k) planlegger og din arbeidsgiver matcher opptil 3% av din besparelse, dollar for dollar. I ditt første år vil du få 100% avkastning på beløpet du sparte. Hvor ellers kan du få slike avkastninger med svært liten risiko? " sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

The Bottom Line

Det er ingen måte å nøye prognose dine pensjonsbehov siden ingen vet hva deres fremtid holder. Utdannede antagelser basert på historiske data gir imidlertid ganske klare referanser. Målsetting å spare 16% av årslønn hvis du er tidlig i karrieren din. Hvis du lager $ 50 000 per år, spare $ 8 000 per år eller rundt $ 666 per måned. En tøff oppgave? Kan være. Men hvis arbeidsgiveren din samsvarer med besparelsene dine, kan $ 666 være $ 333 dersom selskapet samsvarer med innskuddsverdien for dollar.

Det vil ta disiplin, men det er bedre å ofre mens du er i stand til å jobbe i stedet for å bli pensjonert med for lite penger og for få alternativer. Se

Hvordan begynne å spare for pensjonering

og Hvilken pensjonsplan er best?