Innholdsfortegnelse:
I løpet av de siste årene har et nytt kjøretøy fått grunnlag på pensjonssituasjonen: Roth 401 (k). Tilbake i 2007 (et år etter at de ble opprettet), tillot kun 11% av arbeidsgiverne sine ansatte å gjøre Roth bidrag til deres pensjonsplaner; I åtte korte år steg tallet til 58%, ifølge Aon Hewitts 2015 Trends & Experience i Defined Contribution Plans.
Roth 401 (k) s blander mange av de beste delene av tradisjonelle 401 (k) s og Roth IRAer, noe som gir ansatte et unikt alternativ når det gjelder planlegging for pensjonering.
Men er de bedre enn en Roth IRA? Alt avhenger av den unike økonomiske profilen din: Hvor gammel er du, hvor mye penger du lager når du vil begynne å trekke tilbake egget ditt og så videre. Her er de viktigste faktorene du bør bruke for å sammenligne dem.
Inntektsgrenser
Ikke alle er i stand til å delta i en Roth IRA. Per IRS, individuelle skattebetalere som gjør $ 133 000 eller mer eller gifte par arkivering i fellesskap som gjør $ 196 000 eller mer, er ikke kvalifisert til å gjøre Roth IRA bidrag i 2017 . For å finne ut om du kvalifiserer, sjekk ut denne Roth IRA kalkulatoren.
Det er imidlertid ingen inntektsskap på Roth 401 (k) s, noe som gjør dem i dette henseende et bedre alternativ for folk som tjener høye inntekter.
Bidragsgrenser
For 2017 kan du bidra med opptil $ 18 000 / år til Roth 401 (k), samt ytterligere $ 6 000 hvis du vil slå 50 innen årets slutt. Det tallet er mye lavere for Roth IRAs , som begrenser deg til $ 5, 500 i året eller $ 6, 500 hvis du er 50 eller eldre.
Her er Roth 401 (k) den klare vinneren. Men hvis du når den årlige hetten for en type konto, kan du alltid åpne den andre typen for å effektivt øke den samlede bidragsgrensen. For eksempel, hvis du har både en Roth IRA og Roth 401 (k) - og du er kvalifisert til å gjøre bidrag til begge deler - ditt årlige bidrag maksimalt blir effektivt $ 23, 500 (eller $ 30, 500 hvis du er 50 eller eldre) .
Påkrevd Minimumfordeling
Denne runden går til Roth IRA. Roth IRA krever ikke nødvendig minimumsfordeling (RMD) - noensinne.
Den fleksible funksjonen gir deg muligheten til å fortsette å bidra til kontoen din og la disse fondene vokse på ubestemt tid, noe som er fordelaktig hvis du ikke trenger dem i alderen 70 ½ (alderen som tradisjonelle IRA, 401 (k) s og Roth 401 (k) s alle krever at du begynner å ta penger, slik at du ikke vil lide en straff). Faktisk kan du bare la din Roth IRA være intakt og legge den til din ektefelle eller etterkommere. "En Roth IRA vil typisk passere skattefri til dine arvinger, så lenge Roth IRA-kontoen ikke går gjennom probate. Probat kan unngås ved å sikre at mottakerne er spesifisert riktig, sier Christopher Gething, grunnlegger av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, N.J.
Med Roth 401 (k) kan du bare holde ut disse RMD-ene etter alder 70½ bare hvis du fortsatt jobber, og ikke en 5% eier av selskapet som sponser planen. Men "du kan enkelt unngå nødvendige minimumsfordeler ved å rulle over Roth 401 (k) til en Roth IRA," sier Gething.
Matchende bidrag
Mens arbeidsgivere kan hjelpe deg med å sette opp og trekke penger til tradisjonelle og Roth IRAer (se Roth vs Tradisjonell IRA: som passer deg? ) , er de kan ikke gjøre tilsvarende bidrag til dem. (Merk: Arbeidsgivere kan samsvare med bidragene under en SIMPLE IRA, se Fordeler med en enkel IRA. )
Arbeidsgivere kan matche dine bidrag til en Roth 401 (k) - de tilbys faktisk et skatteincitament å gjøre slik. Men vær oppmerksom på at de tilsvarende fondene og deres inntekter vil bli plassert i en skatt før skatt og beskattet når du begynner å ta utdelinger.
Så, Roth 401 (k) vinner denne runden som det bedre alternativet.
Lån mot kontoen din
Med en Roth 401 (k) kan du låne opptil 50% av kontosaldoen din eller $ 50 000, avhengig av hvilken som er mindre. Men hvis du ikke betaler lånet i henhold til vilkårene i avtalen når du tar pengene ut, kan det regnes som en skattepliktig fordeling hvis du er under 59 ½ år gammel.
Roth IRAs tillater ikke teknisk lån, men det er en vei rundt dette: Initiere en Roth IRA rollover. I løpet av denne perioden har du 60 dager til å flytte pengene dine fra en konto til en annen. Så lenge du returnerer pengene til en annen Roth IRA i den tidsrammen, får du effektivt et 0% rentelån i 60 dager. Men hvis du ikke betaler tilbake pengene du låner, og du er under 59½ og ikke bruker pengene for kvalifisert distribusjon, må du betale 10% straff. (For mer om straffer, se Tradisjonelle og Roth IRA: Hva er bedre for skatter?)
Siden du hovedsakelig låner mot deg selv under begge omstendigheter, har ikke Roth 401 (k) eller Roth IRA særlig Sterkt tilfelle for å være et lånealternativ.
Bunnlinjen
Det finnes ingen teppe, en størrelse-passer-alle svar på spørsmålet "Hvilket er bedre - en Roth IRA eller en Roth 401 (k) s?" Hver har sine egne unike fordeler og fordeler.
Lang historie kort, en Roth 401 (k) har en tendens til å være bedre hvis du er en høyinntektsmottaker. Det gir deg også muligheten til å få en Roth mens du får nytte av arbeidsgiveravstemmende midler. Men hvis du leter etter mer fleksibilitet i bruk av pensjonsmidler, vinner Roth IRA konkurransen.
Hvorfor er det bedre å investere i et blue-chip selskap som betaler utbytte mot et blue chip-selskap som ikke gjør det?
Forstå hvorfor utbyttebetalende blue chip-aksjer er bedre enn ikke-betalende betalende. Utbytte gir investorer stabil inntekt mens de venter.
Jeg er 59 (ikke 59. 5) og min mann er 65. Vi har deltatt i en enkel IRA med vårt selskap i mer enn to år. Kan vi konvertere den enkle IRA til en Roth IRA? Hvis vi kan konvertere, må vi betale skatt på SIMPLE IRA pengene plassert i Roth? Er t
I løpet av de første to årene etter at en SIMPLE IRA er etablert, må eiendeler som holdes i SIMPLE IRA ikke overføres eller rulles over til en annen pensjonsplan. Siden du har møtt det toårige kravet, kan dine SIMPLE IRA-eiendeler konverteres til en Roth IRA.
Når er en Roth 401 (k) bedre enn en tradisjonell 401 (k)?
Lær forskjellen mellom Roth IRA planer, tradisjonelle 401 (k) planer og Roth 401 (k) planer, og når en Roth 401 (k) er bedre avhengig av alder og inntekt.