Innstilling av kortsiktige, langsiktige og langsiktige økonomiske mål er et viktig skritt mot å være økonomisk trygg. Hvis du ikke jobber med noe spesifikt, vil du sannsynligvis bruke mer enn du burde. Du vil da komme opp kort når du trenger penger til uventede regninger, for ikke å nevne når du vil pensjonere. Du kan bli sittende fast i en ond syklus med kredittkortgjeld og føler at du aldri har nok penger til å bli ordentlig forsikret, slik at du blir mer sårbar enn du trenger å være for å håndtere noen av livets store risikoer.

Årlig finansiell planlegging gir deg mulighet til å formelt vurdere målene dine, oppdatere dem (om nødvendig) og se gjennom fremgangen din siden i fjor. Hvis du aldri har satt mål før, gir denne planleggingsperioden deg muligheten til å formulere dem for første gang, slik at du kan få - eller bli - på solid økonomisk grunnlag.

Her er mål, fra nært til fjernt, som økonomiske eksperter anbefaler å sette inn for å hjelpe deg å lære å leve komfortabelt innenfor dine midler og redusere dine pengerproblemer.

Kortsiktige finansielle mål

Innstilling av kortsiktige økonomiske mål kan gi deg selvtillitssøking og grunnleggende kunnskap du trenger for å oppnå større mål som vil ta lengre tid. Disse første trinnene er relativt enkle å oppnå. Mens du ikke kan få $ 2 millioner på pensjonskonto akkurat nå, kan du sette deg ned og skape et budsjett om noen timer, og du kan sannsynligvis redde et anstendig beredskapsfond i et år. Her er noen viktige kortsiktige økonomiske mål som vil begynne å hjelpe med en gang, og få deg på rett spor for å oppnå langsiktige mål.

• Opprett et budsjett.

"Du kan ikke vite hvor du skal til du virkelig vet hvor du er akkurat nå. Det betyr at du setter opp et budsjett, sier Lauren Zangardi Haynes, en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger med Evolution Advisers in Midlothian, Va. "Du kan bli sjokkert over hvor mye penger som går gjennom sprekkene hver måned. "

En enkel måte å spore på utgifterne er å bruke et gratis budsjetteringsprogram som Mint (mint.no). Det vil kombinere informasjonen fra alle kontoene dine til ett sted, og la deg merke hver utgift per kategori. Du kan også opprette et budsjett den gammeldags måten ved å gå gjennom bankoppgjøret og regningene fra de siste månedene og kategorisere hver utgift med et regneark eller på papir.

Du kan oppdage at det å gå ut med å spise sammen med dine medarbeidere hver dag koster deg $ 315 i måneden, på $ 15 et måltid i 21 arbeidsdager. Du kan lære at du tilbringer ytterligere $ 100 per helg og går ut for å spise med din betydelige andre. Når du ser hvordan du bruker pengene dine, kan du ta bedre beslutninger, guidet av denne informasjonen, om hvor du vil at pengene dine skal gå i fremtiden.Er det hyggelig og praktisk å spise ute verdt $ 715 i måneden til deg? Hvis så, flott - så lenge du har råd til det. Hvis ikke, har du nettopp oppdaget en enkel måte å spare penger hver måned: Du kan lete etter måter å bruke mindre på når du spiser ute, erstatt noen restaurantretter for hjemmelagde eller gjør en kombinasjon av de to.

• Opprett et nødfond.

Et nødfond er penger du legger til side, spesielt for å betale for uventede utgifter. For å komme i gang er $ 500 til $ 1 000 et godt mål. Når du oppfyller det målet, vil du utvide det slik at ditt nødfond kan dekke større økonomiske vanskeligheter, som ledighet.

Ilene Davis, en sertifisert finansiell planlegger ™ med Financial Independence Services i Cocoa, Fla., Anbefaler at du sparer minst tre måneders utgifter for å dekke dine økonomiske forpliktelser og grunnleggende behov, men helst seks måneder, spesielt hvis du er gift og jobber for samme firma som din ektefelle, eller hvis du jobber i et område med begrenset arbeidsutsikter. Hun sier å finne minst én ting i budsjettet ditt for å kutte på, kan hjelpe til med å finansiere dine nødsparinger.

En annen måte å bygge nøkkelbesparelser på er å avklare og organisere, sier Kevin Gallegos, direktør for Phoenix salg og drift med Freedom Financial Network, en online finansiell tjeneste for forbruksgjeldsoppgjør, boliglån og personlige lån. Du kan tjene ekstra penger ved å selge unødvendige varer på eBay eller Craigslist eller holde et verksted. Vurder å slå en hobby i deltidsarbeid der du kan bruke denne inntekten til besparelser.

Zangardi Haynes anbefaler å åpne en sparekonto og sette opp en automatisk overføring for det beløpet du har bestemt deg for, kan du lagre hver måned (med budsjettet ditt) til du treffer nødhjelpsmålet ditt. "Hvis du får en bonus, skattefradrag eller enda en ekstra månedlig lønnssjekk - som skjer to måneder ut på året hvis du blir betalt hver uke - spar penger så snart det kommer inn i kontoen din. Hvis du venter til slutten av måneden for å overføre pengene, er oddsen høy at den vil bli brukt i stedet for å bli reddet, sier hun.

Selv om du sannsynligvis har andre besparelsesmål, som å spare for pensjon, bør det være en topp prioritet å skape et beredskapsfond. Det er sparekontoen som skaper den finansielle stabiliteten du trenger for å oppnå dine andre mål. (Se Hvorfor du absolutt trenger et nødfond .)

• Betal kredittkort.

Eksperter er uenige om å betale av kredittkortgjeld eller opprette et beredskapsfond først. Noen sier at du bør opprette et beredskapsfond selv om du fortsatt har kredittkortgjeld fordi uten ugrunnet fond vil eventuelle uventede kostnader sende deg videre til kredittkortgjeld. Andre sier at du bør betale av kredittkortgjeld først fordi interessen er så kostbar at det gjør å oppnå noe annet økonomisk mål mye vanskeligere. Velg filosofien som gir mest mening for deg, eller gjør litt av begge på samme tid.

Davis anbefaler som en strategi for å betale av kredittkortgjeld notering av alle gjeldene med rentenivå fra laveste til høyeste, og betaler bare minimum på alle, men høyest mulig gjeld. Bruk eventuelle ekstra midler du må foreta ekstra betalinger på ditt høyeste kort.

Metoden Davis beskriver kalles gjeldskredsen. En annen metode å vurdere er kalt gjeldssnøllen. Med snøballmetoden betaler du din gjeld i størrelsesorden minst til største, uavhengig av renten. Tanken er at den følelsen av prestasjon du får fra å betale av den minste gjelden, vil gi deg momentum til å takle den neste minste gjelden, og så videre til du er gjeldfri. Gallegos sier at gjeldsforhandlinger eller oppgjør er et alternativ for de med $ 10 000 eller mer i usikret gjeld (for eksempel kredittkort gjeld) som ikke har råd til de nødvendige minimumsbetalinger. Bedrifter som tilbyr disse tjenestene er regulert av Federal Trade Commission og arbeider på forbrukerens vegne for å kutte gjeld med så mye som 50% i bytte mot en avgift, typisk en prosentandel av den totale gjelden eller en prosentandel av mengden av gjeldsreduksjon, som forbrukeren bare skal betale etter en vellykket forhandling. Forbrukerne kan komme seg ut av gjeld på to til fire år, sier Gallegos. Ulempene er at gjeldsoppgjør kan skade kredittpoengene dine, og kreditorer kan ta juridiske tiltak mot forbrukerne for ubetalte kontoer. Likevel kan det være et bedre alternativ enn konkurs, noe som burde være en siste utvei fordi det ødelegger kredittvurderingen i opptil 10 år. Midtveisfinansielle mål Når du har opprettet et budsjett, opprettet et beredskapsfond og betalte av kredittkortgjelden din - eller i det minste gjort en god innsats i de tre kortsiktige målene - er det på tide å starte arbeider mot midtre økonomiske mål. Disse målene vil skape en bro mellom dine kortsiktige og langsiktige økonomiske mål.

• Få livsforsikrings- og funksjonshemmedeinntektsforsikring.

Har du en ektefelle eller barn som er avhengig av inntektene dine? Hvis det er tilfelle, trenger du livsforsikring for å sørge for dem dersom du forgår fortiden. Term livsforsikring er den minst kompliserte og minst dyre type livsforsikring og vil møte de fleste folks forsikringsbehov. En forsikringsmegler kan hjelpe deg med å finne den beste prisen på en policy. Mesteparten av livsforsikringen krever medisinsk forsikring, og med mindre du er alvorlig syk, kan du sikkert finne minst ett selskap som vil gi deg en policy. (Se

Hvor stor livsforsikring bør du bære?

)

Gallegos sier også at du bør ha funksjonsforsikring på plass for å beskytte inntektene dine mens du jobber. "De fleste arbeidsgivere gir denne dekning," sier han. "Hvis de ikke gjør det, kan enkeltpersoner skaffe seg selv til pensjonsalderen. " Forsikringsforsikring erstatter en del av inntekten din hvis du blir alvorlig syk eller skadet til det punktet du ikke kan jobbe med. Det kan gi en større fordel enn uføreinntekt, slik at du (og familien din, hvis du har en), kan leve mer komfortabelt enn du ellers kunne, hvis du mister din evne til å tjene penger.Det vil være en ventetid mellom tiden du blir ute av stand til å jobbe og tiden din forsikringsfordeler begynner å betale ut, noe som er en annen grunn til at det er så viktig å ha en nødfond. • Betal studielån.

Studielån er et stort drag på mange menneskers månedlige budsjetter. Å senke eller kvitte seg med disse utbetalingene kan frigjøre kontanter som gjør det enklere å spare for pensjonering og møte dine andre mål. En strategi som kan hjelpe deg med å betale av studielånene, er refinansiering til et nytt lån med lavere rente. Men vær forsiktig: Hvis du refinansierer føderal studielån med en privat utlåner, kan du miste noen fordeler knyttet til føderale studielån, som inntektsbasert tilbakebetaling, utsatt og utholdenhet, noe som kan hjelpe deg hvis du går på vanskelige tider. (Se

Studentlånsrefinansiering: Fordeler og ulemper

.)

Hvis du har flere studielån og ikke vil kunne dra nytte av å konsolidere eller refinansiere dem, kan gjeldskredsløpet eller gjeldssnowball-metodene hjelpe deg betal dem raskere. • Tenk på drømmene dine .

Midlertidige mål kan også inkludere mål som å kjøpe et første hjem eller senere et feriehus. Kanskje du allerede har et hjem og vil oppgradere det med en stor renovering - eller begynne å spare på et større sted. College for dine barn eller barnebarn - eller til og med å spare for når du har barn - er andre eksempler på midtveismål.

Når du har angitt et eller flere av disse målene, må du begynne å finne ut hvor mye du trenger å spare for å gjøre et hull i å nå det. Fantasere om hvilken type fremtid du vil ha er det første skrittet mot å oppnå det. Langsiktig finansielle mål

Det største langsiktige økonomiske målet for de fleste sparer nok penger til å gå på pensjon. Den vanlige tommelfingerregelen som du bør spare 10% til 15% av hver lønnssjekk i en skattefordelt pensjonskonto som 401 (k), 403 (b) eller Roth IRA er et godt første skritt. Men for å sikre at du virkelig sparer nok, må du finne ut hvor mye du faktisk trenger å pensjonere.

• Beregn dine pensjonsbehov.

Oscar Vives Ortiz, en CPA finansiell planlegger med PNC Wealth Management i Tampa Bay / St. Petersburg-området, sier at du kan gjøre en rask konvoluttberegning for å estimere pensjonsalderen din.

en. Beregn dine ønskede årlige levekostnader under pensjonering.

Budsjettet du opprettet da du startet på dine kortsiktige økonomiske mål, gir deg en ide om hvor mye du trenger. Du må kanskje planlegge høyere helsetjenester utgifter ved pensjonering.

2. Trekk inntekt du (og din ektefelle) vil motta.

Inkludert trygdeordninger, pensjonsordninger og pensjoner. Dette vil gi deg det beløpet som må finansieres av investeringsporteføljen din.

3. Anslå hvor mye i pensjonsmidler du vil ha på ønsket pensjonsdato.

Baser dette på det du har og sparer på årsbasis. (En online pensjonskalkulator kan gjøre matematikken for deg.) Hvis 4% eller mindre av denne balansen ved pensjonering dekker det gjenværende beløpet av utgifter som din kombinerte trygde og pensjon ikke dekker, er du på vei til å gå på pensjon. Hvorfor 4%? "Hvis du ser på sikker uttaksforskning, ble 4% funnet å være den høyeste innledende tilbaketrekningsgraden som har overlevd alle historiske perioder i USAs markedshistorie, forutsatt en diversifisert portefølje av aksjer og mellomstore statsobligasjoner, sier Vives Ortiz. For eksempel, hvis du startet med en portefølje på $ 1 000 000 og trukket $ 40 000 i år ett (4% av $ 1 million), økte du uttaket med inflasjonsraten hvert påfølgende år ($ 40 000 pluss 2% i år to, eller $ 40, 8000, $ 40, 8000 pluss 2% i år 3 eller $ 41, 616 osv.), ville du ha gjort det gjennom en 30-årig pensjon uten å gå tom for penger. "Det er derfor du ofte ser 4% som en tommelfingerregel når du diskuterer pensjon," sier han. (Se

4% Retirement Retirement Rule: Hva å vite )

"I de fleste scenarier slutter du faktisk med mer penger på slutten av 30 år med 4%, men i det verste av verste, du ville ha gått tom for penger i år 30, sier Vives Ortiz. "Det eneste ordet med forsiktighet her er at bare fordi 4% har overlevd hvert scenario i historien, garanterer ikke at det vil fortsette å gjøre det fremover. " Vives Ortiz ga følgende eksempel på hvordan du skal estimere om du er på sporet for å gå på pensjon: Et 56 år gammelt par som ønsker å gå på pensjon i 10 år

Ønskede årlige levekostnader

$ 65 000

Ekteskapssikring @ 66

$ (24 000)	$ 2 000 / mo.
Kvinners sosiale sikkerhet @ 66	$ (24 000)	$ 2 000 / mo
Gjenværende behov (for å komme fra investeringer)	$ 17 000	Samlede investeringer som trengs for å finansiere gjenværende behov, forutsatt en tilbaketrekningsgrad på 4% ($ 17 000 /. 04))
$ 425 000	Nåværende 401 (k) / IRA balanse (kombinert, begge ektefeller)
000)	Ytterligere besparelser nødvendig i løpet av de neste 10 årene *
$ 175 000	($ 17, 500 / år, ca $ 1, 460 / måned)
* For enkelhet har vi ikke inkludert pris avkastning som ville bli opptjent i løpet av de neste 10 årene på de nåværende investeringene.	• Øk pensjonsoppsparing med disse strategiene.	For de fleste som har en arbeidsgiverbasert pensjonsplan, vil arbeidsgiveren matche en prosentandel av det du betaler, sier sertifisert finansiell planlegger ™ Vincent Oldre, president for Assured Retirement Group i Minneapolis. De kan matche 3% eller til og med 7% av lønnsslippet ditt, sier han. Du kan få en 100% avkastning på investeringen din hvis du bidrar nok til å få din fulle arbeidsgiverkamp, ​​og dette er det viktigste skrittet å ta for å finansiere pensjonen.

"Det som dræper meg er at folk ikke legger penger i pensjonsplanen, fordi de enten ikke har råd til" eller de er "redd for aksjemarkedet. "De savner hva jeg kaller en" no-brainer "retur, sier han. (Hvis du ikke har tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto, se

Min arbeidsgiver tilbyr ikke 401 (k): Skal jeg bry deg?

,

De beste alternativene til en 401 k) ) Michael Cirelli, en finansiell rådgiver med SAI Financial i Warrenville, Ill., anbefaler å gjøre IRA-bidrag i begynnelsen av året i motsetning til slutten, når de fleste pleier å gjøre det, for å gi pengene mer tid til å vokse og gi deg selv et større beløp å pensjonere på. Bunnlinjen Du vil nok ikke gjøre perfekte, lineære fremskritt mot å nå noen av dine mål, men det viktigste er ikke å være perfekt, men å være konsekvent. Hvis du blir rammet med en uventet bilreparasjon eller medisinsk regning en måned og ikke kan bidra til nødfonden din, men du må ta penger ut av det i stedet, ikke slå deg opp; Det er det fondet er der for. Bare kom tilbake på sporet så snart du kan.

Det samme gjelder hvis du mister jobben eller blir syk. Du må opprette en ny plan for å komme gjennom den vanskelige perioden, og du kan ikke være i stand til å betale ned gjeld eller spare for pensjonering i løpet av den tiden, men du kan gjenoppta din opprinnelige plan - eller kanskje en revidert versjon - når du kom ut på den andre siden.

Det er skjønnheten i den årlige økonomiske planleggingen: Du kan gjennomgå og oppdatere dine mål og overvåke fremdriften når du når dem gjennom livets oppturer og nedturer. I prosessen vil du oppdage at både de små ting du gjør daglig og månedlig, og de store tingene du gjør hvert år og over tiårene, vil hjelpe deg med å oppnå dine økonomiske mål.