I likhet med enhver industri kommer nye produkter jevnlig opp i investeringsmarkedet. Borte er de dagene da aksjer, obligasjoner og verdipapirfond var dine eneste alternativer. Det er mange nye ideer tilgjengelig, sammen med selgere som jobber for å få deg til å kjøpe dem. Hva er disse produktene, og er de gode for pensjonsporteføljen din?

Target-Date Funds

Target-dato midler er en av de mest populære måtene å investere dine 401 (k) dollar. De er fond som normalt holder en balansert blanding av aksjer, obligasjoner og kontanter basert på pensjonsdato. Hvis du planlegger å pensjonere i 2035, velger du et 2035 måldagsfond og la ledelsen gjøre resten. Som alle fond, er det involvert avgifter, og hvert fond vil investere med ulike filosofier i tankene. Målfondsfond kan være et godt alternativ for en person som har liten økonomisk kunnskap eller mangler tid til å administrere en portefølje tett. (For mer, se En introduksjon til Target-Date Funds .)

Livsforsikring

Også kalt en utsatt inntektsrente, livsforsikring holder penger som strømmer til deg etter hvert som du blir eldre. Folk lever lenger, og med så mange amerikanere som går til pensjon med langt mindre enn de trenger, er livsforsikring en måte å få ekstra inntekt mye senere i livet når helsetjenester utgifter sannsynligvis vil være høye. Fangsten er: Mottakeren må leve lenge nok til å samle den. Dette gjør livslangsforsikring et produkt som enkeltpersoner med god helse med begrensede pensjonsmidler bør vurdere.

På et tidspunkt, vanligvis i 50- eller 60-tallet, foretar du en engangsbeløp til et forsikringsselskap som senere betaler deg et månedlig beløp basert på innskuddets størrelse og hvor sent du planlegger å begynne å motta betalinger. Noen planer vil ikke betale ut før du når 85; andre kan tilby betalinger som begynner mye tidligere. På oppsiden forsikrer den deg en frisk tilstrømning av pensjonsinntekt som ikke vil gå tom. På ulempen vil det være sannsynlig at de pengene som investeres i et enkelt indeksfond, sannsynligvis gir mer over tid, og det er også penger som du ikke lenger har tilgang til hvis det oppstår en nødsituasjon. Og dersom du dør yngre enn du håper, kan du miste alt eller det meste av det.

Livsforsikring har også begrensningene i en livrente. Siden det er et forsikringsprodukt, er det mer sannsynlig å ha store avgifter knyttet, og økonomiske guruer som Dave Ramsey påpeker at avkastningen på pengene over tid er en brøkdel av hva det ville være hvis du investerte i et lavpris fond. (For mer, se Pensjonstips: velg den beste levetiden forsikring .)

ETFs

Fondene har gått i pensjon i flere tiår, men det er et nytt barn på blokken.Exchange-traded funds (ETFs) ligner gjensidig fond fordi de er en samling av eiendeler, men de fleste er passivt forvaltet, mens flertallet av verdipapirfond har en profesjonell til roret. Ettersom de er passivt forvaltet, har ETFer en tendens til å være lavere i kostnad og handles på børsene.

Gitt at det nå er en ETF for omtrent alle investeringsstrategier, er de helt passende for pensjonsporteføljen din. Men les den fine utskriften: Bare fordi det er en ETF betyr det ikke at det er lavere i kostnader eller en bedre aktør enn verdipapirfond. Sammenligne avgiftene til fondskursopsjoner og forstå den underliggende indeksen som ETF følger. Stikker med aksje- og obligasjonsindeks ETFs er generelt bedre enn å gå for de som følger eksotiske eller svært spesifikke indekser, for eksempel aksjemarkeder. (For mer, se 5 Misforståelser om ETFer i pensjonskonto .)

Selvregistrert 401 (k)

Du har sikkert hørt at verdipapirfondene du får i 401 ) er ofte ikke så bra. Lavpresterende og høyavgiftskasse fyller ansatt 401 (k) s over hele USA. Noen planer har nå et selvstyrt alternativ. Du kan gi hele eller deler av 401 (k) til en ekstern rådgiver eller administrere det selv, avhengig av planens regler. Dette åpner deg for tusenvis av investeringsalternativer. (For mer, se Hvordan maksimere avkastninger ved å velge det selvstyrte alternativet .)

Avgifter kan koste deg hundretusener av dollar i løpet av flere tiår, din pensjonspenger må vokse. En selvstyrt plan i hendene på en kvalifisert lavavgift manager er et godt alternativ.

Robo-Advisors

Det er en app for alt nå, og økonomisk rådgivning er ikke annerledes. Robo-rådgivere tar pengene dine og investerer det automatisk basert på risikotoleranse og mål. Platene automatiserer automatisk og justerer porteføljen automatisk, basert på hvordan din økonomiske situasjon endres. Mange vil selv starte skattemessig høsting og andre ledelsesaktiviteter som holder porteføljen så effektiv som mulig.

Avgiftene for disse plattformene er ofte veldig billige. Forbedring, for eksempel, belaster mellom 0,15% og 0,35% sammenlignet med tradisjonelle avgiftskonsulenter som betaler mellom 1% og 2%. (For mer, se Hva er den beste Robo-Advisor? )

Robo-rådgivere er et godt valg for folk med enkle økonomiske bilder eller lavere saldo. For høyverdige enkeltpersoner eller de som eier bedrifter, er en tradisjonell finansiell rådgiver som kan navigere i mer kompliserte situasjoner fortsatt best.

Bunnlinjen

Bare fordi den er ny, betyr det ikke at det er bedre. Målet for enhver pensjonskonto er å tjene mest mulig penger på riktig risikonivå, mens du forlater deg på grunn av det laveste beløpet av skatter og avgifter. Selv om du planlegger å styre porteføljen din, er det fortsatt godt å ha en finansiell rådgiver som tilbyr à la carte-råd.