Hvordan få mest mulig ut av dine trygdeordninger? Det er et evig spørsmål. Men den nylig vedtatte 2015-bipartisiske budsjettloven har gjort noen endringer i sosialsikkerhetsreglene. Her er noen taktikk og planleggingstips som tar hensyn til de nye bestemmelsene, så vel som de pågående. (Se også De nye sosialsikkerhetsreglene: Hvordan justere .)

Fakta om arkivering

Når det gjelder sosiale trygdytelser, er det to måter å miste penger på: arkivering for tidlig og arkivering for sent.

Sosialforvaltningen (SSA) vurderer full pensjonsalder som fra 65 til 67, avhengig av fødselsår. Du kan imidlertid arkivere fordeler så tidlig som 62 år eller så sent som 70 år. Ditt ytelsesbeløp vil avhenge av alder når du begynner å motta betalinger. Jo tidligere du begynner å motta betalinger, jo lavere blir utbetalingene dine. SSA estimerer en reduksjon hvor som helst fra 6,7% til 30% for de som arkiverer før 70 år.

På den annen side, jo senere begynner du å motta fordeler, jo høyere blir utbetalingene dine. Vent til 70 år for å begynne å samle inn, og din månedlige fordel kan være så mye som 32% mer enn om du hadde startet i en alder av 66 år.

Men ikke forveksle samle fordeler senere med > filing senere. Å sende inn fordeler mer enn et halvt år etter pensjonsalderen når du vil starte, er en enkel måte å tape penger på, fordi SSA kun skal betale fordeler for de foregående seks månedene.

Før du filen (enten tidlig eller sent), ta hensyn til administrativ tid som trengs for å behandle forespørselen din. Ideelt sett bør du søke tre måneder før du ønsker at fordelene skal begynne.

Overlevende og andre fordeler

En enke eller enke kan motta reduserte overlevelsesfordeler (i hovedsak fordelene opptjent av den avdøde ektefellen) så tidlig som 60 år eller fullt utbytte ved full pensjonsalder eller senere. Dessuten kan han eller hun motta fordeler selv om han giftes om igjen, forutsatt at en av de to situasjonene gjelder:

Enken / enkemannen har gifte seg på eller etter 60 år.

• Enken / enkebarnet tar vare på den avdøde ektefellen barn som enten er deaktivert eller under 16 år.
• Skal enke / enkemann bli berettiget til ytelser basert på egen arbeidshistorie, kan personen avskaffe etterladtepenger og samle seg selv, forutsatt at ytelsen er høyere.

Hvis du er skilt og ekteskapet ditt varer minst 10 år, kan du sende inn fordeler på grunnlag av din tidligere ektefelles arbeidshistorie hvis:

Du er minst 62 år gammel.

• Du er ugift (din ektefelle kan gis om igjen).
• Din fordel som tidligere ektefelle er høyere enn din egen trygdeytelse.
• Merknad

: Hvis du gifte deg, kan du generelt ikke samle fordeler basert på din ektefelle med mindre ditt nye ekteskap avsluttes (ved død, skilsmisse eller annulering). Fil og suspendere

Fil og suspendere tillater en person å filen for, men ikke faktisk samle, fordeler. Hvor er fordelen i det, spør du? La oss vurdere det mytiske eksempelet på Fred og Lorraine. Fred (66) og Lorraine (63) er et gift par. Fred er administrerende direktør i eget produksjonsfirma og arbeider fortsatt. Lorraine har aldri jobbet utenfor hjemmet.

Nå ved full pensjonsalder legger Fred inn for sine fordeler, men suspenderer deretter betalingene. Men fordi Fred har arkivert, er Lorraine fri til å arkivere for sin spousal-fordel. (Under reglene kan Lorraine ikke søke om spousalfordeler før Fred - den primære lønnsmannen - allerede har arkivert.) Lorraine mottar hennes spousal-fordel, mens Freds utsatte fordel fortsetter å øke 8% hvert år han ikke samler.

Det er ikke en dårlig sak, spesielt hvis Fred og Lorraine kunne bruke ekstra penger nå.

Og fil og suspendering er ikke bare for ektepar. Enhver som har nådd full pensjonsalder (selv den som valgte å begynne å motta fordeler tidlig) kan suspendere sine fordeler for en tid og penger senere ved å (1) få en høyere månedlig fordel eller (2) få en engangsbeløp tilbake til datoen for den opprinnelige suspensjonen. (I sistnevnte tilfelle vil individet miste de forsinkede pensjonskredittene - det er den årlige økningen i fordelene for hvert år han eller hun forsinket utbetalingen.)

Fil og suspendering er en måte å få fordelene dine med på kake og spise det også, men du må tygge raskt. I løpet av oktober stemte Kongressen for å avbryte bestemmelsen med virkning fra 1. mai 2016. (Se

Fil og Suspend: Fortsatt et alternativ, men handle raskt .) Begrenset søknad

Med et begrenset program, En person som har nådd full pensjonsalder, men som ennå ikke er 70, kan registrere seg for å kreve spousalfordeler og utsette sine egne ytelser til han treffer den magiske alderen. En begrenset søknad kan kun gjøres dersom en ektefelle allerede har innlevert for ytelser.

Som et eksempel, la oss se på Mark og Marie.

Mark (67) og Marie (66) er et gift par. Mark er elektriker, og Marie er resepsjonist på en lege kontor. Begge planlegger å trekke seg tilbake neste år, men de vil gjerne innhente noen fordeler i mellomtiden.
Merk gjør en fil og suspenderer. Marie er nå berettiget til å registrere for spousal fordeler. Hun velger en begrenset søknad slik at hun kan samle bare hennes spousal fordeler, mens hennes egne fordeler (og Marks) fortsetter å vokse. På denne måten kan hun (og Mark) motta noe penger uten å miste noen av sine egne ytelser.
Fil og suspendere og begrense søknadsarbeidet hånd i hånd, noe som ofte forvirrer folk til å tro at de er de samme. De er ikke, og denne strategien fungerer bare hvis bare en ektefellefiler og suspenderer. Hvis Mark og Marie både filen og suspendere,
verken er kvalifisert for et begrenset program. Dessverre, etter mai 2016, er begrenset søknad vei for fil og suspendert: Enhver fylte 62 år eller eldre som registrerer for trygdeordninger, vil bli vurdert som arkivering for egen fordel. Men alt er ikke tapt. Alle som vendte 62 innen 31. desember 2015, vil bli bestefar under de gamle reglene.

Arbeid lengre

Med disse to taktikkene for å forsvinne, hvilke andre strategier er der for å maksimere fordelene? Vel, det jobber lengre (spesielt hvis du er singel, og ikke kan forvente spousal fordeler). Fortsatt på arbeidsplassen har disse fordelene:

Det øker årene med "høyeste inntekt" som SSA bruker til å beregne din månedlige utbetaling (forutsatt at arbeidsårene nærmest pensjon er også år med høyeste inntjening).

• Det gjør det mer økonomisk mulig å utsette utbetalinger, og dermed tjene høyere pensjonskreditter.
• Det gir mer tid og inntekt for å spare i en 401 (k) plan, 403 (b) plan, IRA eller andre skattefordelte kjøretøy.
• Den nederste linjen

Sosial sikkerhet er et komplisert emne, og den beste tiden til å arkivere og samle fordeler varierer for hver enkelt person, basert på hans eller hennes sivilstand, økonomi og helse. Mens utsatt ytelse kan resultere i betydelig større utbetalinger, vil de bare være av verdi hvis du er i ferd med å samle inn senere. Hvis du er i tvil om at poengsummen, kan arkivering tidlig være den beste måten å maksimere fordelene på.

På grunn av risikoen for å høres morbid, bør du vurdere helsen din og din sannsynlige levetid før du tar en beslutning om når du skal begynne å samle inn. Din beste bruk av fordelen kan være mindre betalinger nå så lenge du er rundt for å samle dem.