Åpen registrering er over oss, og det betyr at mange familier handler om helseforsikring. Enten du handler i helsevesenet, får forsikring gjennom arbeidsgiveren din eller kjøper en plan direkte fra forsikringsselskapet, kan du oppleve et alvorlig tilfelle av klistremerkechock. Du kan til og med lure på hvordan dette er mulig med overføringen av Affordable Care Act i 2010.

Det er ingen hemmelighet at helsetjenesterskostnader er en sammenflettet web som kan være vanskelig å navigere. Premie kan si en ting, men fradrag og kostnader utenfor lommen er en annen historie. I tillegg er medforsikring et annet aspekt av helsekostnader vi ser mer av.

De som handler for helsetjenester står overfor en nyskapende virkelighet: Den månedlige premien avgjør ikke helsekostnadene dine. Faktisk ser det ut til at den gjennomsnittlige amerikanske føler seg mer presset av helsekostnader enn noen gang før, selv med relativt stabile premier.

Steady Premiums

Selv om du kanskje har lagt merke til at premien øker litt, er gjennomsnittlig premiepris ganske konsekvent - i hvert fall i forhold til andre aspekter av helsekostnader.

Ifølge en studie utgitt av Henry J. Kaiser Family Foundation, økte helsepremieene kun ca 4% i 2015. I 2014 økte premiene kun 3%, noe som betyr at prisene i 2015 er på nivå med tidligere vekst. For å sette det i perspektiv betaler arbeidsgivere i 2015 et gjennomsnitt på $ 17, 545 i premier mens deres ansatte betaler ca $ 4, 955.

Hvis du ønsker å kjøpe helsetjenester via Health Insurance Marketplace, fant Kaiser Family Foundation også at premiekostnaden til en sølvplan - det nest laveste kostnadsalternativet som er tilgjengelig - bare steg 0. 02 % etter factoring skattekreditter.

I tillegg, i henhold til helsevesenet. gov, de fleste som kjøper gjennom utvekslingen har vært i stand til å finne helsetjenester planer for mindre enn $ 100 i måneden når de søker skattekreditter. Åtte av ti forbrukere mottok en gjennomsnittlig skattekreditt på $ 270 og syv av ti forbrukere fant helseplaner for mindre enn $ 75.

Dessverre har faste premiekostnader kommet med en betydelig avvei fordi alt annet er dyrere.

High Deductibles

En av grunnene til at amerikanerne ser høyere helsekostnader, er på grunn av økende deduksjoner. Fradragsberettiget andel for arbeidstakere - beløpet de må betale før forsikringen går inn - har steget betydelig de siste årene. En dekket arbeidstakers gjennomsnittlige bidrag til en familieplan har økt 83% siden 2005 og 24% siden 2010.

I tillegg har fradragene for planene som er tilgjengelige i helsevesenet, tredoblet med noen familier som ser fradrag på så høyt som $ 13 000.Ifølge en New York Times -undersøkelse har de fleste individuelle planer over hele landet en fradragsberettigelse på $ 3 000 eller mer. Den samme undersøkelsen fant at medianen fradragsberettiget for en person i Miami er $ 5 000 og $ 4 000 i Phoenix. Dette har etterlatt både personer og familier som føler at de fortsatt ikke har råd til å gå til legen.

Høye kostnader uten kostnad

Et annet problem som mange familier kjører inn i, er høye ytelser utenfor lommen. Out-of-pocket-kostnader er det maksimale beløpet som familier må betale før forsikringen begynner å dekke 100% av kostnadene.

Dette er annerledes enn en fradragsberettiget fordi resepter, samutbetalinger og coinsurance teller mot ut -of-lomme maks mens de ikke teller mot egenandel. I henhold til den rimelige omsorgsloven er den nåværende maksimale grenseverdien for familier for familier $ 13, 200.

Medforsikring

I tillegg til høyt fradragsbeløp og utelukkede maksimumsbeløp, kommer noen forsikringsplaner også med medforsikring. Dette innebærer at enkeltpersoner og familier kan betale en del av helsetjenesten i tillegg til eventuelle medbetalinger. Hvor mye en person betaler i medforsikring avhenger av planen.

Et sted i midten

Mange enkeltpersoner og familier befinner seg fast i midten mellom å ikke ha en arbeidsgiverbasert plan og gjør for mye penger for å kvalifisere seg for skattekreditter etter den nye loven. Dette har etterlatt dem med dyre premier, høyt fradrag og høye kostnader.

En slik person er Holly Johnson, en selvstendig næringsdrivende ekspert fra ClubThrifty. com, som nylig var ute etter å forsikre sin familie på fire. "Før pasientvern og rimelig omsorgslov ble vedtatt, hadde vi en høyt fradragsdyktig Anthem-plan som koster kun $ 393 per måned for vår familie på fire. Når loven trådte i kraft, ble vår plan straks avbrutt, og vi ble tvunget til å handle fra de nye ACA-kompatible planene, sier Johnson.

Johnson var sjokkert over å finne at de rimeligste planene i det første året startet på $ 800 i måneden med en $ 12 000 egenandel. For innmeldingsperioden for 2015 så Porter planer som begynte på $ 750 per måned, men kom med mye høyere fradrag. Hvis hun fant planer med lavere fradrag, økte premiene betydelig.

"Kjernen i spørsmålet er at disse altfor dyre, høyverdigbare planene er en forferdelig verdi og en rip-off i mange tilfeller. Hvorfor ville noen være villige til å betale så mye for helsetjenester når fradragsberettiget er så høyt at de aldri vil se noen fordel? Sier Johnson.

Til slutt valgte Johnson og hennes familie et departement for kostnadsdeling av helsepersonell med en premie på $ 449 og en $ 1500 fradragsberettiget.

Bunnlinjen

Mens premiene ikke har sett betydelige økninger, er realiteten at amerikanske husholdninger blir bedt om å dekke mer av kostnadene knyttet til helsetjenester i form av høyt fradrag og høye kostnader Dette har etterlatt mange familier følt strapped for kontanter og som de kan betale for ingenting.