For å være klar for pensjon, må amerikanerne minimere skatter, spare på nødsituasjoner og være forberedt økonomisk for å leve lenger enn sine foreldre, ifølge en undersøkelse fra National Association of Personal Financial Advisors ( NAPFA) utført blant sine registrerte finansielle rådgivere. Rådgivere ble bedt om å rangere en omfattende liste over råd for personer som er fem, 10 og 20 år unna pensjonering.

NAPFA ba medlemmene om å rangere råd, blant annet eiendom planlegging, investeringer, utdanning finansiering, forsikring og risikostyring, pensjon planlegging og senior problemer, blant andre.

Undersøkelsen fant at råd som fokuserer på å maksimere pensjonsbesparelser gjennom skatteplanlegging, står høyt med rådgivere i hver tidsramme. Rådgivere anbefaler å bidra med maksimalt beløp for inntekt før skatt til 401 (k) planer, utnytte skattefordelte individuelle pensjonskonto (IRA) og holde seg i tillegg til skattereduksjonsmuligheter fra Internal Revenue Service (IRS). (For relatert lesing, se: Slik strekker du pensjonsbesparelser. )

Et innspøringsspørsmål som ber rådgivere om å liste opp kundens beste bekymringer viste at klienter er bekymret for å overleve pensjonsinntektene. "Klienter er ivrige etter å løpe av penger for pensjonisttilværelse når de blir eldre," sa en rådgiver som deltok i avstemningen. "Med folk som lever lengre, er dette også bra for rådgivere. Våre kunder må lage planer nå for hvordan de skal leve i fremtiden. Hvis kundene venter for lenge, vil deres valg smale og beslutninger må gjøres i stressetider. “

Økende levetid er også en utfordring for beslutningstakere, ifølge finansrådgivere. Når du blir spurt om det største politikkspørsmålet mot USA, pekte rådgivere på å fikse sosial sikkerhet som nummer ett økonomisk problem som nasjonens neste president må ta opp.

Finansrådgivere rangerte de øverste åtte rådene for de som pensjonerte i 20, 10 og fem år.

20 år før pensjonering

1. Fullt finansier et nødfonds med tre til seks måneders levekostnader for å unngå å tappe inn i din 401 (k) eller egenkapital i tilfelle en nødsituasjon. (For relatert lesing, se: En arbeidsavgang: Hvordan få mest mulig ut av det. )

2. Øk opptjeningspotensialet og fordelerpakken nå ved å bidra med det maksimale årlige beløpet til 401 (k), eller i det minste nok til å motta en fullstendig arbeidsgiverkamp.

3. Bidra med penger til en Roth IRA eller en annen konto for å sikre at du sparer på en skatteoptimalisert måte.

4. Koordinere dine forsikringsbehov med arbeidsgiverens ytelsespakke for å være sikker på at du har tilstrekkelig dekning hvis du blir funksjonshemmet (langsiktig funksjonshemming) og vurdere livsforsikringsnivået du trenger.

5. Sørg for at du har en diversifisert investeringsportefølje slik at du investerer for vekst og skape skattediversifisering ved å fordele eiendeler på tvers av skattepliktige, skattefordelte og skattefrie kilder. Konsolidere flere pensjonskontoer og / eller meglerkontoer du måtte ha.

6. Sørg for at du har grunnleggende eiendomsplaneringsdokumenter på plass (f.eks. En vilje, fullmakt, muligens en tilbakekallelig tillit, en levende vilje, helsepersonell, etc.).

7. Sett et referanse "magisk nummer" for et tilstrekkelig pensjonsfond og opprett en trinnvis plan for å nå målet ditt.

8. Ikke ofre din pensjonisttilværelse for å sette barna dine gjennom college. Det er mulig å ta ut lån til college - men ikke for pensjon.

10 år før pensjonering

1. Vær skatteeffektiv med dine investeringer. For eksempel bør du utsette så mye av din lønn som du kan til dine innskuddsbaserte planer. (For relatert lesing, se: Få mer tilgang til arbeidsbaserte pensjonsplaner. )

2. Lagre til et beredskapsfond og hold deg klar over bedriftens økonomiske situasjon. Bedrifter er tilbøyelige til omorganiseringer og oppsigelser, og eldre arbeidstakere er sårbare.

3. Brainstorm noen store billett finansielle forpliktelser (som caretaking for et familiemedlem, etc.) for de neste 10 årene og vurdere hvordan disse elementene kan påvirke evnen til å pensjonere i din foretrukne tidsramme.

4. Ta en hard titt på eventuelle store gjeld du har og utvikle en 10-års plan for å eliminere dem.

5. Omfordel porteføljen din basert på inntjeningstidslinjen med fokus på ytelse, risiko og utgifter. Bestem når-eller hvis-du bør skifte til en mer konservativ eiendelallokering.

6. Gjennomgå hva dine skatteforpliktelser kan være med dine nåværende investeringer og bruk skatteoptimaliseringsstrategier for å spare på dine besparelser.

7. Se på eiendomsdokumenter for å sikre at språket fortsatt er nøyaktig. For eksempel er de navngitte forvalterne og mottakerne fortsatt i live og i stand?

8. Forskning når aksjebasert kompensasjon kan utløpe og hvilke aksjekurser du kan beholde etter pensjonering.

5 år før pensjonering

1. Lag en liste over pensjonsbehov og ønsker. Hvis du ikke har nok besparelser for alle dine behov, gjør du en femårig plan for å øke pengene dine. (For relatert lesing, se: Hvilken pensjon vil se ut uten sparing. )

2. Finjuster dine pensjonsinntekter. Gjennomgå forventede utgifter, legg opp dine pålitelige inntektskilder og finne ut hvordan investeringsporteføljen din vil dekke gapet.

3. Kjør skatteprognoser med jevne mellomrom for å sikre at du utnytter mulighetene IRS gir, for eksempel Roth IRA-konverteringsstrategier.

4. Dobbeltklikk dine rapporterte trygdeordninger og løse eventuelle uoverensstemmelser nå. Utforsk dine sosiale sikkerhetskravsmuligheter og sørg for at du forstår tidspunktet for søknad om fordeler.

5. Spør din personalavdeling om forholdet mellom din nåværende helseforsikring og Medicare, så vel som hva alternativene dine er når du når 65 år.Få informasjon om pensjons- eller innskuddsopsjoner og eventuelle andre pensjonister.

6. Kontinuerlig overvåke og analysere ressursallokering for å sikre at den er den rette for deg. Forstå om du skal flytte til en mer konservativ kapitalfordeling eller fortsette å investere for vekst.

7. Forskning når aksjebasert kompensasjon utløper og hvilke aksjekurser du kan beholde etter pensjonering.

8. Sørg for at alle eiendomsdokumenter er oppdatert. Bekreft at dine navngitte eksekutorer og proxyer kjenner dine ønsker og er villige til å handle på dem hvis det er nødvendig.

Bunnlinjen

Finansrådgivere er enige om at maksimering av pensjonsbesparelser gjennom skatteplanlegging bør være en topp prioritet for kunder. Også toppen av rådgivning er å redde for nødstilfeller og bli forberedt økonomisk for å leve lenger enn tidligere generasjoner. (For relatert lesing, se: 5 måter å redusere skatter ved pensjonering. )