Frivillig å gå vekk fra en produktiv karriere presenterer tidligere pensjonister med en rekke viktige overveier. En av de første: helseforsikring. Personer som går på pensjon før 65 år, når Medicare kvalifiserer begynner, må finne alternative alternativer for å dekke medisinsk, sykehusinnleggelse og reseptbelagte legemiddelkostnader. Og det er ikke noe problem.

Helseforsikringspremier kan tygge opp en betydelig del av etterpensjonsinntekt. Derfor skal pensjonister under 65 år undersøke alle rimelige utsalgssteder for dekning, balansere kostnadene med fordeler, leverandørnett og plandesign.

en. Gruppepensjonærdekning

Med hensyn til helseforsikring er den optimale situasjonen som en pensjonist kan støte på, fortsettelse av dekning som tilbys av arbeidsgiveren som den enkelte var sist ansatt. Mens det er sjeldent, tilbyr mange private arbeidsgivere og offentlige enheter helseforsikringsalternativer til tidligere pensjonister. I hovedsak er den pensjonistiske enkeltpersoner gruppert med den aktive sysselsatte befolkningen. Felles praksis inkluderer tilbud om dekning til individuelle pensjonister i en fast tidsperiode eller til den tidligere ansatt blir Medicare-kvalifisert.

Kostnaden for forsikring skiller seg ut som den primære fordelen. Mange private og offentlige arbeidsgivere støtter sterkt premieutbetalinger eller premieekvivalente priser for å tiltrekke og beholde nøkkelpersoner. Som en del av en forhandlet eller kollektivt avtalt pensjonspakke, fortsetter pre-65 pensjonisttilpasning de samme bidragsnivåene som den ansatte var vant til. Dermed kan gruppepensjonisters helseforsikring kontraktlig forbli nær rimelige førtidspensjonsnivåer, eller i noen tilfeller presenterer ingen kostnader i det hele tatt.

En gift, førtidspensjonist tilbys ofte muligheten til å forbli på en arbeidsgivers arbeidsgiver-sponsede helseplan. Mens spousal dekning ikke er føderalt mandat, beholder de fleste private selskaper spousalalternativer med rimelige bidragsnivåer. En tidlig pensjonist som legges til som avhengig av en ansatt ektefelles politikk, kan nyte de samme rimelige kostnadsandelene som er utvidet i den enkelte lønnsinntektsår.

2. Føderale utvekslinger

I 2010 opprettet Affordable Care Act (ACA) helseforsikringsmarkedet. Dette gir helseforsikringsalternativer som leverer en terskel av minimumsverdi og overkommelige nivåer knyttet til inntekt. Til gjengjeld mandater den føderale regjeringen at alle amerikanske borgere har helseforsikring. 2018 innmeldingsperioden for helsevesenet er kortere enn i fjor, og går bare fra 1. november 2017 til 15. desember 2017. Imidlertid representerer pensjonering og påfølgende tap av dekning et "kvalifiserende livshendelse" som utløser en spesiell innmeldingsperiode.En pensjonist kan registrere seg for dekning gjennom utpekte enrolleer eller regjeringens nettsider 60 dager før - eller 60 dager etter - den faktiske datoen for pensjonering.

Til tross for de siste premieøkningene, er utvekslingsmuligheter fortsatt et rimeligere middel for dekning enn å skaffe en individuelt vurdert politikk som tidligere var underlagt eksisterende forhold og begrensede levetidsgrenser. En 55-årig mann som ikke tjener tobakk, tjener $ 50 000 per år i pensjon og bor i Philadelphia, Pa., Kan forvente å betale ca $ 444 per måned for den laveste prisen "Bronse" -politikken gjennom uavhengighetsblå kors. Medlemskompensasjonsandel inkluderer en $ 6 850-fradragsberettigelse og en $ 50 primæromsorgs lege (PCP) kontorsbesøk med lønn. En inntekt på $ 50 000 utelukker at pensjonisten mottar føderale skattestøtte til lavere inntektsinnkomne.

"Nå som vi har Obamacare og det ser ut til at det ikke går bort, har alle tilgang til å kjøpe helseforsikring uten helsespørsmål. Børsen har planer, og har også skattekreditter for å betale for en plan. For eksempel: Du går i pensjon når du fyller 59 år, ruller over pensjonene dine og 401 (k) s og gjør ikke utbetalinger fra eventuelle skattepliktig konto slik at din skattepliktig inntekt er under $ 17 000 per år (som en singel person). Hvis staten din aksepterte Medicaid-utvidelsen, kvalifiserer du deg for gratis helseforsikring! "Sier Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California." Etter at inntekten din er mindre enn $ 27 000, kvalifiserer du deg for premium assistanse under ACA i form av skattekreditter for å redusere dine premieutgifter, og reduserte samesatser og fradrag som er nær null! Og hvis du kan holde inntektene under $ 47 000, har du fortsatt skattekreditter, bare ikke så mye, for å betale for premier. Bare gjør denne skatteplanen til du er 65 og kvalifisert for Medicare! “

3. COBRA

Generelt er det minst foretrukne helseforsikringsalternativet for en pensjonist et ytelsesutbytte som følger av Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). COBRA mandater at arbeidsgivere tilbyr dekning som er identisk med ytelsesplanene der en avsluttet ansatt ble registrert før tjenesteavbrudd. Mens dekningen forblir den samme, subsidierer arbeidsgivere sjelden COBRA-premier, noe som kan tilsvare hele premien betalt av arbeidsgiveren til forsikringsselskapet. Selvfinansierte arbeidsgivere har lov til å kreve en aktuarisk opprettet premieekvivalent rente, pluss en administrasjonsavgift på 2%. Sammen med å være uoverkommelig dyrt, varer COBRA-bestemmelser bare 18 måneder i de fleste tilfeller. Den kortsiktige løsningen krever at en tidlig pensjonist på mer enn et og et halvt år fra 65 år søker annen dekning når COBRA-fordelene er oppbrukt.

Bunnlinjen

Hvis noen form for gruppepensjonisters helseforsikringsalternativ ikke er tilgjengelig for deg, bør du forlate arbeidsstyrken før 65 år, er det sannsynligvis din beste innsats for å dekke kostnadene ved å registrere deg for forsikring gjennom ACA-børsene . "The Affordable Care Act bør være det første alternativet for helsetjenester når du går på pensjon," sier David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "Den reduserte inntekten fra å ikke jobbe vil gi den beste muligheten til å få tilskudd. “