Planen for 403 (b) har eksistert lenge, men i forhold til 401 (k) planen - den mer berømte fetteren - planen 403 (b) får liten oppmerksomhet. Selv om det ikke er så populært, er 403 (b) -planen et verdifullt verktøy for kvalifiserte investorer. Et raskt spørsmål og svar sesjon kan du få mest mulig ut av din 403 (b) plan. (For en bakgrunn, se vår 403 (b) opplæring .)

• Hvem kan investere i en 403 (b) plan? Tenk på 403 (b) planer som 401 (k) planer designet for lærere, ansatte i enkelte skattefritagede organisasjoner og enkelte ministre. Analogien er ikke perfekt fordi 401 (k) og 403 (b) planer har forskjellige regler, men det er nært.
• Kan deltidsarbeidere delta? Hvis du er deltidsarbeider, kan du delta i en 403 (b) plan, forutsatt at du vanligvis jobber minst 20 timer i uken. Du må bidra med minst $ 200 per år til planen, og du må ikke delta i en annen 403 (b) plan.
• Hvorfor skal jeg investere i en 403 (b) plan? Som individuelle pensjonsregnskap og 401 (k) planer, 403 (b) planer, hjelper investorer å bygge opp et reireg som kan brukes som inntekt under pensjonering. Arbeidsgivere tilbyr generelt matchende bidrag til 403 (b) planleggere investorer, og gir deg i utgangspunktet gratis penger til å finansiere pensjonen din.

  Selv om du er velstående eller ekstremt risikofylt, er det sikkert ikke en klok beslutning å overføre gratis penger. Siden de fleste 403 (b) planene tilbyr et pengemarkedsfond som en av investeringsalternativene, kan du kaste ditt bidrag og kampen din der inne og holde den med relativt liten risiko sammenlignet med de potensielle svingningene i fondene som investerer i aksjer. (Se Pengemarkedsfond: En bedre sparekonto for å lære mer.)
• Min 403 (b) Plan tilbyr en livrente. Skal jeg investere i den? Når 403 (b) ble oppfunnet 1958, var det kjent som en skattebeskyttet annuitet (TSA). Mens tider har endret seg, og 403 (b) planer kan nå tilby en full pakke av verdipapirfond tilsvarende de som er tilgjengelige i 401 (k) planer, tilbyr mange 403 (b) planer fortsatt livrenter.

  Finansielle rådgivere anbefaler ofte å investere i annuiteter i en 403 (b) og andre skattefordelte investeringsplaner av ulike årsaker. Den første grunnen er at livrenter er utformet for å gi skatteutsatt vekst. Siden skattefordelte investeringsplaner allerede tilbyr denne funksjonen, er investeringen i et kjøretøy (livrente) designet for å gi samme funksjon overflødig.

  For det andre belaster annuiteter ofte høye avgifter. Ikke bare gjør høye avgifter til skade for investeringsresultatet, da hver krone brukt på avgifter er en krone tatt bort fra investeringsavkastningen. Å betale en høy avgift for en investering som gir en fordel (skattefordeling) som du allerede får fra bestemmelsene i 403 (b) -planen, er ikke sett på som en klok måte å bruke penger på.

  Tredje annuiteter belaster ofte overførselsgebyrer dersom du overfører eiendeler ut av dem før passering av en forutbestemt periode som ofte er satt til flere år. Å låse opp pengene dine i så lang tid begrenser fleksibiliteten din i å gjøre investeringsbeslutninger.

  Fjerde, livrenter er komplekse investeringer som ofte inneholder en betydelig mengde fin print. Mange investorer mangler tid, tålmodighet eller kunnskap for å fullt ut vurdere livrente tilbudene i sine 403 (b) planer.

  Femte, variabel livrente, som tilbyr en variabel utbetaling basert på ytelsen til underliggende investeringer, kan tape penger. Investering i et overpriced kjøretøy som kan tape penger er vanligvis ikke en god ide. (Lær mer i Få hele historien om variabel livrente .)

  Selvfølgelig kommer livrenter også i en annen smak - den faste livrenten. Fast livrenter gir en garantert utbetaling. Med tanke på aksjemarkedets negative eller svake avkastninger over lange perioder, kan en garantert utbetaling ha en reell appell til investorer. Hvis du er konservativ investor og 403 (b) tilbyr en fast livrente, kan det være et attraktivt sted å sette pengene dine. (For å lære mer, les Utforsking av faste livrenter .)

• Kan min 403 (b) -plan tilby et meglerkonto-alternativ? Investorer i 403 (b) Planer kan investere i aksjer indirekte gjennom fond, men kan ikke investere direkte i aksjer. I henhold til reglene som regulerer 403 (b) planer, er bare fond og livrenter lovlige investeringer.
• Hvordan fungerer "Catch-Up" Provision Work? Deltakere i 403 (b) planer kan nyte fordelene ved to innhente bestemmelser. Hvis du er 50 år eller eldre, er du kvalifisert til å gjøre det samme innhente bidrag som 401 (k) plandeltakere kan gjøre. I 2010 betyr det at du kunne ha bidratt med en ekstra $ 5, 500.

  Hvis du har bidratt til planen i minst 15 år, er du også berettiget til en annen innhente bestemmelse. Under denne bestemmelsen kan du bidra med det minste på $ 3 000 eller $ 15 000 redusert med (a) summen av deferrals før skatt som ble gjort i tidligere år (b) samlet mengde utpekte Roth-bidrag. Selv om 403 (b) er mindre populær enn 401 (k) -planen, har den fortsatt mye å tilby for visse kvalifiserte investorer. De vanlige spørsmålene som ble besvart ovenfor, vil hjelpe deg med å ta den avgjørelsen som passer for deg. For mer informasjon om 403 (b) planer, les 4-1-1 på 403 (b) Planer.