Mange amerikanere har ikke lagret en tilstrekkelig mengde til å pensjonere seg komfortabelt. Finansielle rådgivere kan hjelpe sine kunder med å avgjøre ikke bare når de skal gå på pensjon, men også om de bør vurdere å jobbe minst deltid i sine tidlige år i pensjon. Her er noen spørsmål finansrådgivere bør be om å hoppe på pensjonsplanleggingsprosessen med sine kunder.

Hvordan ser din ideelle pensjons livsstil ut?

Dette er en god tid å få kundene dine til å drømme stort og visualisere hva de ønsker å gjøre når de går på pensjon. Dette kan omfatte reise, flytte til et annet sted, gjøre veldedighet og samfunnstjeneste eller et antall aktiviteter. I dag kan dette også bety at du slutter jobben og starter en bedrift i et område de er lidenskapelige om. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan styre utviklende pensjonering .)

Hvor mye koster denne livsstilen?

Det er viktig for kundene og deres økonomiske rådgivere å forstå hvor mye pensjonistilstanden deres vil koste. Mens det er tommelfingerregler angående prosentandelen av sine førtidspensjonsinntekter, går pensjonister generelt til pensjon, alle er forskjellige. Videre er denne utgiften ikke lineær. Ofte de tidligere årene med pensjonering pleier å være mer aktive for ting som reise og disse typer aktiviteter kan sakte litt etter hvert som folk blir eldre. Den beste tilnærmingen er å få kundene dine til å gjøre et budsjettfaktorering i ting som hvor de vil leve, vil de være nedskalere (eller upsize) deres hus, deres aktiviteter og andre faktorer. Kort sagt, de trenger å forberede et pensjonsbudsjett.

Hvordan vil du finansiere pensjon?

Finansielle rådgivere skal hjelpe sine kunder med å få våpen rundt alle økonomiske ressurser som er tilgjengelige for dem for å finansiere pensjonen. Dette kan inneholde ting som: (For mer, se: Rådgivere: Gjør kundene forsøk på pensjon for størrelse .)

• Skattepliktige investeringskontoer
• Pensjonskontoer som IRA, 401 , 403 (b) s og andre pensjonsordninger på arbeidsplassen
• Annuiteter
• Pensjoner inkludert de fra gamle arbeidsgivere
• Sosial sikkerhet
• Aksjeopsjoner eller begrensede aksjeenheter fra arbeidsgiveren
• Interesse i en virksomhet > Det kan sikkert være andre finansielle eiendeler tilgjengelig for pensjonering også. Nøkkelen her er å hjelpe en klient til å avgjøre hvilken type pågående pensjonsstrømmen deres ulike finansielle eiendeler vil oversette til. Dette er også en god tid å drive økonomiske planleggingsfremskrivninger for å avgjøre hvor mye inntekt kan støttes og hvor lenge. Fremskrivninger ut til minst 100 år er absolutt kloge med økte levetid.

Hva om ressursene dine faller kort av kostnadene dine?

Ideelt sett bør disse spørsmålene tas opp minst 10 år før pensjonering og deretter revideres med jevne mellomrom etter hvert som pensjonering kommer nærmere.Hvis det viser seg å være et mellomrom mellom pensjonsoppgjøret, kan kundens eiendeler støtte og ønsket livsstil, da må det gjøres valg. Disse kan omfatte å jobbe litt lenger, jobbe deltid i pensjon, redusere forventede utgifter og spare mer i de gjenværende årene før pensjonering. Jo lengre tid til pensjonering, desto lengre tid vil klienter og deres finansielle rådgivere måtte foreta nødvendige tilpasninger til kundens økonomiske plan. (For mer, se:

Tips for å overgå kunden din fra å tjene til nedtreden .) Hvilke pensjonskonto vil du trykke først?

For kunder med flere kontoer er dette et kritisk spørsmål å ta opp. Svaret kan også endres over tid ettersom kundens situasjon endres. Noen pensjonister kan automatisk si at la oss trykke på kontoene med den laveste skatteregningen først. Men når det gjelder samlet langsiktig pensjonsplanlegging, er dette kanskje ikke det beste svaret.

For klienter som er yngre enn alderen hvor det kreves minimumsfordeling (RMD) i 70-½, kan det for eksempel være fornuftig for dem å trykke på utsatt pensjonskonto i hvert fall til en viss grad. Dette gjelder spesielt hvis inntektene er relativt lave, og de har plass til mer inntekt innenfor deres nåværende skatteslag. Dette vil også tjene til å redusere deres RMDs nedover veien som er nyttig hvis de egentlig ikke trenger denne inntekten. (For mer, se:

Hvordan rådgivere kan hjelpe til med å angi lang levetidsrisiko .) Ting kan forandre seg fra år til år, for eksempel hvis kunden har høye medisinske utgifter som tillater at en del av dem er skatt egenandel. De kan vurdere å ta mer fra sine skattefordelte kontoer, ettersom den medisinske fradrag kan kompensere for skatt på grunn av disse fordelingene.

Når skal du ta trygdeordninger?

Dette er kritisk spørsmål og en som med rette mottar mer oppmerksomhet hvert år i finanspressen. Forsikringspenger kan tas så tidlig som 62 år. Venter til full pensjonsalder (FRA) på 66 (67 hvis født 1960 eller senere) resulterer i en fordel som er om lag 30% høyere. Venter til alder 70 legger til sammen ytterligere 32% til fordel. Ikke bare er fordelene høyere, men noen levekostnader øker vil bli høyere da de er basert på de høyere fordelene. (For mer, se:

Tips om forsinkelse av trygdeordninger .) For de som jobber med en inntekt på over $ 15, vil 720 (for 2015) resultere i en reduksjon på $ 1 i din fordel for hver $ 2 i inntekt over det beløpet. Denne begrensningen går bort når du når FRA-alderen.

I tillegg er det ulike krav til strategier for ektepar som kan fungere godt avhengig av klientens situasjon. Finansielle rådgivere bør hjelpe sine kunder med å bestemme den beste timingen og hevde strategien for deres situasjon. (For mer, se:

4 uvanlige måter å øke fordelene med trygdeordninger .) Hvordan vil du betale for helsetjenester?

Helsekostnader vil utgjøre en betydelig del av pensjonsutgiftene for mange mennesker.Bedrifter som tilbyr pensjonisters medisinske ytelser blir stadig sjeldnere. Selv statlige og kommunale enheter vil sannsynligvis måtte revurdere denne fordelen i de kommende årene.

Pensjonskostnader må være innregnet i klientens pensjonsplanlegging, eller de kan være dømt til å være tom for penger. En metode for å finansiere pensjonskostnader for helsetjenester er å bruke en HSA (Health Savings Account) hvis kunden har tilgang til en via en høyt fradragsberettiget forsikringsplan på arbeidsplassen eller privat. Disse regnskapene gir skattefordelte bidrag og skattefri uttak for kvalifiserte medisinske utgifter. Ideelt sett vil kunden finansiere kontoen mens du arbeider, og bruke penger for å finansiere nåværende medisinske utgifter, slik at balansen kan brukes til Medicare kosttilskudd og andre utgifter. (For mer, se:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials for Financial Advisor .) The Bottom Line

Still spørsmål fra dine kunder kan hjelpe dem med å sikre at de er i de beste økonomiske form mulig når de nærmer seg pensjonering. Å adressere spørsmålene som er skissert ovenfor og mange andre er kritiske for deres pensjonsplanlegging. (For mer, se:

Finansiell rådgiver Kundehåndbok: Pensjonsplaner og forsikring .)