Folk har blitt stadig mer avhengige av kreditt. Derfor er det avgjørende at du forstår personlige kredittrapporter og kredittvurdering (eller poengsummen). Her vil vi undersøke hva en kreditt score er, hvordan det er bestemt, hvorfor det er viktig og til slutt noen tips for å skaffe og opprettholde god kreditt.

SE: 3 måter å forbedre kredittpoengene dine

Hva er en kredittvurdering?
Når du bruker kreditt, låner du penger som du lover å betale tilbake innen en bestemt tidsperiode. En kreditt score er en statistisk metode for å bestemme sannsynligheten for at en person betaler tilbake pengene han eller hun har lånt.

Kredittforetakene som utsteder disse resultatene har forskjellige evalueringssystemer, hver basert på ulike faktorer. Noen kan bare ta hensyn til informasjonen i kredittrapporten din, som vi ser nedenfor. De primære faktorene som brukes til å beregne en persons kreditt score er hans eller hennes kreditt betaling historie, gjeldende gjeld, tid lengden på kreditt historie, kreditt type blanding og hyppigheten av søknader for ny kreditt. Fordi scoring-systemene er basert på forskjellige kriterier som vektes annerledes, kan de tre store kredittbyråene i USA (Equifax, TransUnion og Experian) utstede ulike score for et individ, selv om resultatene er basert på samme kredittrapporteringsinformasjon .

Du kan høre termen FICO-poengsum i forhold til kredittpoengene dine - vilkårene er i hovedsak synonyme. FICO er et akronym for Fair Isaacs Corporation, skaperen av programvaren som brukes til å beregne kredittpoeng.

Poengene varierer mellom 350 (ekstremt høy risiko) og 850 (ekstremt lav risiko). Her er en oversikt over fordelingen av poengsum for den amerikanske befolkningen i 2003:

Hva om en kredittvurdering?
I tillegg til å bruke kreditt (FICO) score, bruker de fleste land (inkludert USA og Canada) en skala på 0-9 for å vurdere din personlige kreditt. På denne skalaen har hvert nummer en av to bokstaver: "Jeg" angir avdragskreditt (som hjemme eller automatisk finansiering), og "R" står for revolverende kreditt (for eksempel et kredittkort).

SE: Hvordan kredittkort påvirker kredittverdien din

Hver kreditor utsteder sin egen vurdering for enkeltpersoner. For eksempel kan du ha en R1-rangering med Visa (høyest kredittverdighet), men du kan samtidig få en R5 fra MasterCard hvis du har forsømt å betale MasterCard-regningen i mange måneder. Selv om "R" og "I" -systemene fortsatt er i bruk, er den gjeldende trenden å bevege seg vekk fra denne flere vurderingsskalaen mot den enkeltsifrede FICO-poengsummen. Ikke desto mindre, her er hvordan skalaen brytes ned:

Rating	Beskrivelse
R0 eller I0	Du er ny i kredittverdenen, og du har mangel på kreditthistorikk for å få en nøyaktig vurdering av din fremtid Fare.
R1 eller I1	Du betaler din kreditt tilbake innen 1 måned.
R2 eller I2	Du betaler din kreditt tilbake i 2 måneder.
R3 eller I3	Du betaler din kreditt tilbake i 3 måneder.
R4 eller I4	Du betaler din kreditt tilbake på 4 måneder.
R5 eller I5	Du har ikke tilbakebetalt om fire måneder, men du er ikke en "9" ennå.
R7 eller I7	Gjeldsbetalinger gjøres under konsolidering.
R8 eller I8	Gjeld ble ryddet ved å selge varen (repossession).
R9 eller I9	Du har offisielt dårlig gjeld (standard), som vanligvis betyr at den ikke er innkallelig.

Hva lager opp ditt kreditt score?
Når du låner penger, sender din utlåner informasjon til et kredittbureau som beskriver, i form av en kredittrapport, hvor godt du håndterer gjelden din. Fra informasjonen i kredittrapporten bestemmer byrået en kredittpoeng basert på fem hovedfaktorer: 1) tidligere kredittytelse, 2) nåværende nivå av gjeld, 3) tidskreditt har vært i bruk, 4) typer kreditt tilgjengelig, og 5) jakten på ny kreditt.

Selv om alle disse faktorene er inkludert i kredittpoengberegninger, blir de ikke gitt likevekt. Her er hvordan vektingen bryter ned:

Som du ser på kaken, er kredittvurderingen din mest påvirket av din historiske tilbøyelighet til å betale av gjelden din. Selv om det er mange måter du kan forbedre din kreditt score, kan faktoren som kan øke kredittvurdering din mest ha en fortid som viser at du betaler din gjeld ganske raskt. I tillegg opprettholder lavt nivå av gjeld (eller ikke beholder store saldoer på kredittkort eller andre kredittlinjer), med en lang kreditt historie, og avstå fra stadig å søke om ekstra kreditt vil alle hjelpe din kreditt score.

Selv om vi vil gjerne forklare den nøyaktige formelen for beregning av kredittpoeng, har Federal Trade Commission en hemmelig tilnærming til denne formelen.

Hvorfor kredittverdien din er viktig
Når du søker om kredittkort, boliglån eller til og med telefonoppkobling, er kredittverdien din sjekket. Kredittrapportering gjør det mulig for butikker å akseptere sjekker, for banker å utstede kreditt- eller debetkort og for bedrifter å administrere sin virksomhet. Avhengig av din kreditt score, vil långivere bestemme hvilken risiko du utgjør for dem.

I følge finansteori betyr økt kredittrisiko at en risikopremie må legges til den prisen som lånes med penger på. I utgangspunktet, hvis du har dårlig kreditt score, vil långivere ikke unngå deg (med mindre det er helt forferdelig); I stedet vil de låne deg penger med høyere rente enn den som betales av noen med en bedre kreditt score. Tabellen nedenfor viser hvordan individer med varierende kredittpoeng vil betale dramatisk forskjellige renter på tilsvarende boliglånsmengder - forskjellen i rente har i sin tur stor innvirkning på månedlige utbetalinger (som betaler både renter og rektor). Som du kan se, kan kredittpoengene påvirke boliglånet ditt på mange måter:

Kilde: myfico. com

Kreditt er en ugjennomtrengelig ting
Å være klar over kreditt og kreditt score er svært viktig, spesielt siden du kan skade din kreditt uten å være klar over det.Her er en sann historie om hva som kan skje:

Paul søkte om et reisebelønningskort, men mottok aldri svar fra kredittkortfirmaet. Siden det var et høybegrenset reisekort, antok Paul bare at han hadde blitt avvist og aldri tenkt på det igjen. Mer enn et år senere går Paul til banken for å spørre om et boliglån. Folk på banken drar opp Pauls kredittrapport og finner en dårlig gjeld fra kredittkortselskapet. Ifølge kredittrapporten forsøkte selskapet å samle inn i et år, men nylig skrev det av som en dårlig gjeld, rapporterte den som en R9, den verste poengsummen du kan få. Selvfølgelig er alt dette nyheter til Paul.

Det viser seg at det var en kontorlig feil, og Pauls leilighetssuite nummer manglet fra adressen kredittkortselskapet hadde på filen. Paul hadde blitt godkjent for kortet, men aldri mottatt det, og noen etterfølgende korrespondanse kom heller ikke inn.

Så kredittkortselskapet belaste Paul fortsatt årsavgiften, som han ikke betalte, fordi han ikke visste at gjelden eksisterte. Årsavgiften samlet rente for ett år til kredittkortselskapet skrev det av. Til slutt, etter å ha hoppet om flere brennende hoops, var Paul i stand til å få problemet rettet, og kortselskapet innrømmet feil og varslet kredittrapporteringsbyrået.

Poenget er, selv om det var en liten balanse på grunn av (ca $ 150), ble administrasjonsfeilen nesten i veien for at Paul fikk et boliglån. I dag, siden all data går gjennom datamaskiner, kan feil informasjon lett komme inn på kredittrapporten din.

SE: Sjekk kredittrapporten din

Tips for å forbedre eller opprettholde et høyt kredittpoeng :

• Gjør utbetalinger i tide og for riktig beløp.
• Unngå å overstige din kreditt. Uønskede kredittkort som kommer via post kan være fristende å bruke, men de vil ikke hjelpe din kreditt score.
• Aldri ignorere forfalte regninger. Hvis du opplever problemer med å tilbakebetale gjeld, ring din kreditor om å foreta tilbakebetaling. Hvis du forteller dem at du har problemer, kan de være fleksible.
• Vær oppmerksom på hvilken type kreditt du har. Kreditt fra finansieringsselskaper kan påvirke poengsummen negativt.
• Hold din utestående gjeld så lav som mulig. Kontinuerlig utvidelse av kreditt nær din grense vises dårlig.
• Begrens antall kredittapplikasjoner. Når kredittrapporten din blir sett på, eller "hit", blir den sett på som en dårlig ting. Ikke alle treff blir sett negativt (for eksempel for overvåking av kontoer eller foreskrifter), men de fleste er.
• Kreditt er ikke bygget over natten. Det er bedre å gi kreditorer en lengre historisk tidsramme for å vurdere: en lengre historie med god kreditt er favorisert over en kortere periode med god historie.

SE: Se vårt kredittkort sammenligningsverktøy og finn ut hvilket kredittkort som er riktig for deg.

Bunnlinjen
Betydningen av kreditt i dag er betydelig; med utsikt over dette faktum kan være svært skadelig for din økonomiske helse. Å være klar over hvordan kredittpoengene dine beregnes er viktig.Ved å følge de tipsene vi har lagt ut for deg, bør du enten kunne opprettholde eller forbedre kredittpoengene dine. Nå som du forstår viktigheten av kredittpoengene dine, er det noen av de viktigste nettstedene du kan besøke for å sjekke kredittvurderingen din:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. Transunion. no /