Som bokser på loftet har de fleste en arbeidsgiverbasert plan som en 401 (k) som bare sitter der ute fra en tidligere arbeidsgiver. Det er ikke uvanlig å snakke med noen som har jobbet flere forskjellige selskaper de siste 10 årene, mens de satt på samme skrivebord. "Vi ble kjøpt av en konkurrent." Begreper som "absorbert", "fusjon" og "spunnet av" er indikative for den raske bedriftens verden og dens tumultuøse tendens til å vise mer favør til bunnlinjen enn de som driver den. Hvis du har deltatt i en selskapssponsorert plan og din ansettelse er avsluttet (frivillig eller ikke), har du sannsynligvis en plan som bare sitter i investeringslimbo.

I spesifikasjon, la oss diskutere 401 (k). 401 (k) er et skattefordelte sparevogn (ikke pensjon) som definert i § 401 (k) i Internal Revenue Code. Skatt ting. Yeah.

Maksimalt ansattbidrag i 2015 er $ 18 000 (eller $ 24 000 for de som er 50 år eller eldre på grunn av innhente bidrag). Din arbeidsgiver kan gjøre ytterligere bidrag opp til og totalt $ 53, 000 for en enkeltperson. Dette er en ikke-diskriminerende plan som betyr hva du gjør for en, du må gjøre for alle. Disse planene kan ha en komponent før skatt eller etter skatt. Normalt er et myriade av investeringer tilgjengelig som alternativer for å øke pensjonsytelsen til ønsket risikotoleranse. (For mer, se: Best måter å rulle over 401 (k) .)

Å vite hva du skal gjøre med din nåværende plan eller tidligere plan, kan avhenge av forholdene dine. Du bør alltid konsultere en profesjonell skatterådgiver eller finansiell rådgiver før du tar en beslutning. Du kan ikke vite hva du skal spørre din økonomiske rådgiver, så la oss diskutere noen spørsmål som potensielt kan gi noe lys til 401 (k) loftet ditt. (For mer, se: Kan jeg rulle over 401 (k) penger fra min gamle jobb til mitt nye selskaps plan? )

Spørsmål å spørre

1) "Hva er alternativene mine?" Dette er det viktigste spørsmålet du kan spørre. Svaret, avhengig av dine ønsker og omstendigheter, kan være ett av følgende:

a) Hold pengene der det er på, hvis det er tillatt. Du kan ikke lenger gjøre innskudd, men du kan endre investeringsalternativer. Alternativet "a" kan også gi deg mulighet til å ta ut straffespørsmål ut fra bestemte kriterier. Sjekk med administratoren da hver plan er forskjellig.

b) Rull pengene inn i din nåværende arbeidsplan hvis det er tillatt. Dette vil avslutte din tidligere plankonto og gi deg noen alternativer som er begrenset til omfanget av din nåværende arbeidsgiverbaserte plan. Dette alternativet gir deg kontroll over bidrag og investeringsalternativer igjen.

c) Bruk pengene eller utbetalt det.Dette er en aldersbasert tilbaketrekking og vil bli gjenstand for eventuelle skatter og straffer som kan gjelde. Dette alternativet kan være en svært kostbar måte å bruke pengene dine på. For eksempel vil en uttak på $ 10 000 bli gjenstand for vanlig inntektsskatt, la oss si i dette tilfellet at det er 25% og en 10% straff og også inkludert 4. 25% for staten Michigan totalt 39. 25%. For å bruke $ 10 000 vil det koste deg $ 3, 925. (For mer, se: Topp grunner til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA .)

d) Rul pengene inn i en IRA. Dette kan bety en tradisjonell IRA eller Roth IRA, avhengig av hvordan bidragene dine ble gjort. Ved å gjøre dette åpner en investor døren for fleksible investeringsstrategier i motsetning til en-size-fits-all-strukturen i en 401 (k). Til slutt er beslutningen overlatt til investor. Du bør alltid rådføre deg med skatteadviseren og finansiell rådgiver for å bestemme hvilket alternativ som oppfyller dine spesifikke behov. (For mer, se 5 hemmeligheter du ikke visste om Roth IRAs. )

2) "Hva er de nåværende gebyrene i min plan?" Jeg er alltid overrasket over at folk tror at deres 401 (k) er "gratis". Jeg har aldri møtt en investering som var "gratis". Investeringsselskaper investerer ikke pengene dine for ingenting. DOL regulering 408 (b) (2) gjør det obligatorisk for arbeidsgivere å oppgi avgifter, som inkluderer investeringskostnader, planleverandøravgifter, administrasjon og andre diverse avgifter, til hver deltaker.

3) "Hvis jeg utfører en overgang, hvordan vil gebyrene endres?" Hver investeringsmedarbeider er pålagt av FINRA å utlevere utgiften knyttet til hver investering i nok detalj at investor klart forstår forpliktelsen.

4) "Er en Roth-konvertering noe jeg bør vurdere?" IRS gir deg mulighet til å konvertere et hvilket som helst beløp av dine pensjonsmidler før skatt, etter skatt fra Roth. Før 2010 var bare de som hadde en justert bruttoinntekt under $ 100 000, kvalifisert for en konvertering.

5) "Hvis jeg utfører en overgang, hvilke fordeler kan jeg innse?" Dette burde få en samtale i forhold til "hvorfor" av overgangen. Hver investor bør samsvare seg med en profesjonell som forstår hva du prøver å oppnå. En rådgiver bør diskutere med hver investor fordelene og ulemperne med hensyn til overdragelser som er basert på investorens spesifikke og nåværende situasjon.

Bunnlinjen

Dine pensjonspenger er viktige. Jeg foreslår at du møter en rådgiver for å se hva alternativene dine kan være. Kjenn dine alternativer helt. Møt med din skatterådgiver. Og, som alltid, gjør ikke noe du ikke er sikker på eller ubehagelig med. (For mer informasjon, se: 401 (k) Rollovers: Skatteeffektene .)