Hvis du bidrar til en 401 (k) plan, trives du sannsynligvis med å se disse besparelsene øke hvert år. Når du bytter jobb, kan du tenke på pengene som en måte å betale flytende utgifter og andre kostnader knyttet til å starte en ny stilling. Eller kanskje du tenker på kontoen som en måte å spare på for et hus eller et annet stort kjøp - eller å låne penger til barnets utdanning.

Men vent; din 401 (k) er en av de beste måtene å spare for pensjonering. Du bør bare vurdere å bruke den til noe annet hvis du blir rammet av alvorlige vanskeligheter. Ikke bare er det regler om å trekke ut 401 k) penger for tidlig (se Lån fra pensjonsplanen og Er 401 (k) lån beskattet? ) , men det er sannsynlig å bli en kritisk del av pensjonsinntektspajetten din, siden de fleste i dag ikke har en annen pensjonsordning fra arbeidsgiveren. Av disse grunnene er det viktigere enn du kanskje tror.

Lagring for pensjonering

Tidligere kunne mange ansatte avhenge av en pensjon fra arbeidsgiveren, men muligheten er raskt fading. I 1980 var 38% av de ansatte berettiget til pensjon fra arbeidsgiveren. Det tallet falt til bare 20% i 2008 og har trolig falt ytterligere i dag.

Det legger enda mer press på 401 (k) for å gjøre den tunge løftingen for pensjonering. Noen ansatte har IRA penger og andre besparelser for å legge til potten, men bortsett fra det, kommer hovedparten av inntektene deres fra sosial sikkerhet. Selv om du venter på å ta trygd i full pensjonsalder - 66 for de fleste babyboomers, 67 for yngre arbeidere - vil det bare erstatte om lag 40% av inntektene dine, ifølge statistikk. Når du kombinerer det med en godt finansiert 401 (k), vil du sannsynligvis få ca 60% av din nåværende inntekt. Likevel, økonomiske planleggere anbefaler at du planlegger å erstatte 70% til 90% av din nåværende inntekt hvis du har som mål å opprettholde den livsstilen du nyter i dag.

Alt dette betyr at drenering - eller til og med sippe på - din 401 (k) før du går på pensjon, vil ha en negativ effekt på din økonomiske helse ved pensjonering. (Se Pensjonssparing: Hvor mye er nok? for å se på hvordan forskjellige besparelser kan påvirke pensjonsfondene dine.)

Beregning av pensjonsinntektene

Hvis du lurer på hvor mye inntekt du har kan forvente fra en 401 (k), US Department of Labor tilbyr en utmerket Lifetime Income Calculator. For å gi deg et eksempel på hvordan denne kalkulatoren fungerer, skriver vi pensjonsalderen på 66 for en person som for øyeblikket er 46 og har derfor 20 år til å gå til pensjon. Vi antok at arbeidstakers bidrag var $ 100 per måned, og arbeidsgiverens kamp var $ 100 per måned for et samlet årlig bidrag på $ 2, 400. Vi antok også en nåværende kontosaldo på $ 50 000.

Livstidsinntekter kalkulatoren beregner deretter en forventet kontosaldo ved pensjonering på $ 187, 453. Livstidsinntektene per måned for deltaker ville være $ 1, 018. Den gjennomsnittlige trygdforsikringen er $ 1, 260. (Du kan anslå inntektene dine for trygdeordninger ved hjelp av kalkulatorer for sosial sikkerhet.) Hvis disse er de eneste to inntektskildene, vil den månedlige inntekten ved pensjonering for denne personen være $ 2, 278.

Hvorfor dine 401 (k) saker > Hvis pensjonsinntektene som er skissert over, ikke er nok for dine behov, må du spare mer aggressivt. Det er her 401 (k) påtar seg større betydning, da det kan være et mye mer effektivt spareverktøy enn en individuell pensjonskonto (IRA). Årsaken: Maksimumet du kan sette inn i 401 (k) i 2015 er $ 18 000. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du sette inn en ekstra $ 6 000. Maksimumsgrensene for en IRA er mye lavere: $ 5 , 500 pluss en annen $ 1000, hvis du er 50 år eller eldre.

I tillegg til besparelseshetten differensial, er den andre store fordelen med å maksimere det beløpet du kan sette i 401 (k), den kampen din arbeidsgiver gjør mot dine bidrag, noe som gjør at 401 (k) kan vokse enda raskere . Hvis du ikke legger inn minst nok til å få din fulle arbeidsgiver-kamp, ​​er det som å gi penger unna.

Mange arbeidsgivere samsvarer med 1% til 6% av en ansattes bidrag. Her er et eksempel på hvordan kampen fungerer: La oss si at du tjener $ 30 000 per år og bidra med 3% av lønnen din til 401 (k) eller $ 900. Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med opptil 3% av ditt bidrag, ville det bety at arbeidsgiveravgift ville være ytterligere $ 900 for å matche din. Summen som går inn i din 401 (k) vil være $ 1, 800 per år. Hvis din medarbeider lager samme lønn og bestemmer seg for ikke å gi et bidrag på 401 (k), har han ikke bare noen sparing for pensjonering, men han har også gitt opp 900 dollar av besparelser han kunne ha mottatt fra arbeidsgiveren.

"En 401 (k) kamp er en forferdelig ting å kaste bort, sier James Twining, grunnlegger av Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash." Vi har sett ansatte som ikke deltar i deres selskap 401 (k) , og som et resultat de kaster bort gratis penger fra arbeidsgiverkampen. "

Vil du legge bort enda mer for pensjon? Se

5 Essential Retirement Savings Accounts . Bunnlinjen

Bidra alltid til din 401 (k) for å få din fulle arbeidsgiverkamp. Vurder å legge bort enda mer, hvis du har råd til det. Hvis du bytter jobb, ikke bruk pengene, rul det over til en IRA (eller din nye arbeidsgivers 401 k), hvis det er tillatt, og du tror det gir mer mening), slik at pengene vil fortsette å vokse for pensjonering. Bidra så mye som mulig for å maksimere verdien av denne kritiske pensjonssparingen.

"En nøkkel til en pensjonsplan, enten det er en selskapsponsentert plan eller en individuell pensjonskonto, er å spare konsistent," sier Brad Sherman, president for Sherman Wealth Management i Gaithersburg, Md. "Når du lager en budsjett for deg selv, fastsett hvilken prosentandel av lønnen din du vil bidra med hver måned og hold deg til den planen."

For mer om 401 (k) alternativer, se

Best måter å rulle over 401 (k) og Topp grunner til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA >.