Investeringsselskapets institutt rapporterer fra 2011 at 401 (k) pensjonsordningssystemet innehar over 3 000 milliarder kroner i eiendeler, hvorav over 50% er funnet i aksjebaserte fond. Til tross for deres populære bruk, er mange investorer ubehagelige med dem og ukjent med "veiereglene" når det gjelder riktig omsorg og fôring av pensjonsnettet. Siden populærmedier er fylt med artikler og webcasts på den klokt ledelsen av en 401 (k) plan, er det få som adressefeil som kan stave forskjellen mellom å trekke seg tilbake på en prinses (eller prinsesse) sum og trekke seg tilbake som en pauper (det vil si ikke pensjon). Her er bare fem vanlige feil du bør unngå.
Opplæring: Introduksjon til pensjonsplaner

en. Ikke delta i selskapets pensjonsplan
Som det sier: "Du må være i den for å vinne den." Borte er dagene til pensjonsplanen og gullkloen ved pensjonering. Det er ansvaret for den ansatte å ta initiativet og fullføre papirarbeidet. Det være seg en 401 (k), 403 (b), 457 eller et annet tilsvarende nummerert alternativ, du må ta deg tid til å registrere deg. Heldigvis er det ikke vanskelig, og mye av innmeldingsprosessen kan håndteres på nettet. Faktisk vil mange arbeidsgivere automatisk registrere deg i sine planer som er bra for deg og vanligvis bra for arbeidsgiveren. Selvfølgelig, nå som du har registrert deg, må du bidra. Det sier seg selv at hvis det er et selskapsmatch, bør du bidra minst til å kvalifisere for kampen. Ved å gjøre det, gir du i utgangspunktet deg en økning.

Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med opptil 6%, betyr det at for hver dollar du bidrar til planen opptil 6% av inntektene, vil arbeidsgiveren bidra til planen også. Hvordan ser tallene etter at en ansatt tjener $ 50 000 per år med en plan som betaler en kamp på 50% av ansattes kompensasjon opptil 6%? Seks prosent av arbeidstakerens inntekt er $ 3 000; Arbeidsgiverens kamp på 50% av bidraget på denne $ 3 000 er $ 1, 500. Det er totalt $ 4 500 som går inn i planen mot bare $ 3 000, hvis det ikke var kamp. Sammenlignet over tid, vokser denne fordelen til en betydelig sum penger. (De fleste av oss vil stole på en pensjonsplan i fremtiden, så det er best å vite detaljene i de ulike planene før du registrerer deg. Sjekk ut A Primer On Defined-Benefit Pensjonsplaner .)

2. Forsøk på å markedsføre tiden og ikke diversifisere
For de fleste amerikanere er deres viktigste eksponering for landets aksjemarkeder og obligasjonsmarkeder ved hjelp av arbeidsgiverens pensjonsplan. Mange tar dette som en mulighet til å spille hedgefondsleder med sine pensjonsporteføljer. Ikke gjør det! Velrenommerte investorer som Warren Buffett og David Swensen, leder av YaleUniversitys $ 15 milliarder kapital, advokatindeks investerer.For investoren fokusert på sin pensjon, var 2008-2009 en god kjøpsmulighet. Det var sikkert under debaclen at det ikke føltes bra, men med et langsiktig fokus holdt mange 401 (k) og 403 (b) investorer fra å betale ut på bunnen. Faktisk fortsatte mange med å bidra, og dermed reduserte gjennomsnittskostnaden for sine beholdninger.

Ta deg tid til å velge en kapitalfordelingspolitikk som passer best til din risikoavkastningsprofil. Noen ganger kan hjelp fra en finansiell planlegger eller gratis verktøy for kapitaladministrasjon bidra til denne beslutningen. Velg ressursfordeling eller investeringsmodell, og LEAVE IT ALONE. Disse alternativene er one-stop valg for diversifisering. Uroligheter i Midtøsten, høyere enn normal inflasjon, tsunamier eller noen av de andre kortsiktige sjokkene til den globale økonomien, mens foruroligende, bør ikke endre din individuelle pensjonsplan og bør derfor ikke vesentlig endre din eiendomsfordeling. Fokusere din innsats på de tingene du kan kontrollere.

3. Lån fra planen din
Noen ting er lovlige, men bare ikke klokt. Dette er en av de tingene. Den vanlige oppfatningen er at du låner fra deg selv og interessen blir betalt tilbake til deg. Hva er skaden? Faktisk, mens du låner mot saldoen, vil du pådra deg en låneavgift som er typisk rundt $ 150, uansett størrelsen på lånet. Prisen som belastes på lånet kan variere. Noen er så lave som prime rate, men noen planlån har betydelig høyere priser. Mens det er sant at lånet og renten etter hvert blir betalt tilbake til kontoen din, påvirker det negativt din totale avkastning på disse midlene og dermed de langsiktige resultatene fra investeringen. Låneutbetalinger har to komponenter: hovedstol og erstatning.

Når du ser på pensjonsporteføljen isolert fra dine andre eiendeler, kan renter på lånet betraktes som avkastning på lån. Den totale avkastningen reduseres imidlertid av den forutgående investeringsveksten. Med andre ord, hvis hovedrenten i dag er 3% og investor tok et lån i dag, er det den prisen de ville motta. Forutsatt at aksjemarkedene opptrer likt deres historiske normer, kan man forvente en avkastning på rundt 7% for en global aksjeportefølje. Det er en 4% mulighetskostnad. Du må også vurdere at dollarene som brukes til å betale rentebelastningen er etter skatt, og du betaler skatt på disse dollarene igjen når du endelig tar pengene ut ved pensjonering. Til slutt, hvis du mister jobben din eller forlater jobben av en eller annen grunn, vil du skylde hele beløpet tilbake ellers vil det regne som en distribusjon. Hvis du er mindre enn 59, 5 gjelder straffen på 10%.

Etter min erfaring, tar lån fra 401 (k) forverre fattigdomscyklusen fordi folk som vanligvis utnytter dette alternativet er de som har størst risiko og de pengene pengene vanligvis bruker på, har nesten ingen verdi. (Venstre uten alternativ, men å ta penger ut fra pensjonssparingen?Her er noen retningslinjer. Se Lån fra pensjonsplanen din .)

4. Utbetaling av din plan
Jeg er alltid overrasket over antall personer som utbetaler sin plan når de forlater sin tidligere arbeidsgiver. Jeg hører unnskyldninger som "det var enklere enn å rulle det over", eller "jeg trengte pengene for å flytte utgifter", eller det beste, "jeg brukte pengene til å finansiere ferien før jeg begynte den nye jobben." Hvis du er 59. 5 år eller yngre, vil du betale en 10% straff på det som kalles en for tidlig distribusjon. La oss sette 10% i sin rette sammenheng. Å ta ut $ 1 000 vil resultere i en $ 150 kostnad pluss en ekstra $ 100 straff, noe som resulterer i en umiddelbar 25% tap. For det andre betaler du inntektsskattene som er forfalte til din nåværende rate. Til slutt må mengden av lånte midler bli returnert til kontoen til slutt, muligens i et miljø med en dystert markedsutsikt.

5. For mye selskaps lager
I min ydmyke mening tilhører selskapets aksjer ikke en 401 (k). Å ha selskapsaksjer i en 401 (k) plan er bra for selskapet på noen måter, men det er en dårlig ide for ikke-eierne på mange måter. Hovedårsaken er at du mister de mange fordelene med diversifisering. Husk, en viktig tenet for vellykket investering er å redusere risikoen så mye som mulig. Når dere begge jobber for selskapet og investeringskapitalen din er investert i samme selskap, har du økt sannsynligheten for at dårlige formuer hos selskapet kan oversette til dårlig formue for deg og din familie. Husk at antall år du kan jobbe produktivt, er begrenset; 40 eller så år er normen i disse dager. I løpet av den tiden må du spare nok til å støtte deg selv for kanskje 30 år!

Noen ganger lager selskaper sine aksjer til ansatte med rabatt gjennom personalopties eller andre direkte kjøpsprogrammer. Det kan virke som en god idé. Kravet om å diversifisere er så flott at du sannsynligvis er best servert ved å utnytte rabatten og innse gevinsten på "rabatten" så snart som mulig. Selvfølgelig tenker du, hva med Google-ansatte som nå er millionærer på grunn av deres lager? Ikke forveksle flaks med ferdighet. På gatene i denne nasjonen er det mange tidligere ansatte i Enron, Pan Am, Worldcom og andre som også trodde på selskapets lager. Selv om pensjonsplanen holder arbeidsgiverens aksjer, prøver du å minimere bedriften for å sikre minimal korrelasjon mellom pensjonsplaner og menneskelig kapital. (Halvparten av amerikanerne mister sitt eget egg når de bytter karriere. Lær hvorfor du burde unngå denne fellen. Se Overfør pensjonsbesparelser når du bytter jobb .)

Bunnlinjen
Som med mange ting i livet, det er ofte feilene du unngår som staver hele forskjellen mellom suksess og fiasko. Hvis du leser denne artikkelen, er du allerede godt på vei for å få selvopplæringen du trenger for å bygge et solid pensjonæringsegg.