Kostnaden for helsetjenester er en av de store ukjentene som utallige snart-til-pensjonister må kjempe med. Tross alt, hvis du undervurderer kostnaden, kan du ende opp med en stor mangel, spesielt hvis du møter en uventet sykdom, kirurgi eller skade. Selv om du forblir sunn for en stor del av pensjonsalderen, må du fortsatt utse mye mer enn du trolig tror. (For tips om å senke disse regningene, se Topptips for å redusere helsetjenesterskostnadene ved pensjonering .)

AD:

Vurder dette: Ifølge Fidelity Investments, kan et par, begge 65 år og pensjonere i 2016, forvente å bruke 260 000 dollar på helsetjenester i løpet av pensjonen. Det er opp 6% fra $ 245 000 i 2015 og tar ikke hensyn til kostnaden for pleie eller langtidspleie, noe som kan være kostbar. Langvarigomsorgsforsikringsselskapet Genworth anslått et assistert levefasilitet ville koste $ 43, 536 i året, mens et halvt privatrom i sykehjem ville koste $ 82, 128 i året.

AD:

Alle som er i nærheten av pensjonisttilværelse som tenker på å stole på Medicare for å dekke helsepersonellbehov, vil også være i et sjokk. Medicare dekket 62% av pasientens medisinske utgifter i 2013, ifølge en rapport fra 2017 fra Employee Benefit Research Institute (EBRI). For øvrig omfattet privat forsikring 13% og ikke-lommepenger, en annen 13%. Forskere forventer at "enkeltpersoner sannsynligvis må betale større andel av deres samlede kostnader" i fremtiden, på grunn av "den økonomiske tilstanden til Medicare-programmet og nedskæringer til sysselsettingsbaserte pensjonisters helseprogrammer." NOLO Press legger prosentandelen av medisinske tjenester og legebesøk (ikke sykehusinnleggelse) dekket av Medicare Del B på nærmere 50% når du vurderer utelukkede utgifter, sambetal og muligheten for at en utvalgt lege ikke godtar oppdrag. Og Medicares andel kan redusere i fremtiden, ifølge EBRI, med pensjonister potensielt på trykk for flere av helseprisene sine nedover veien.

AD:

Resultatet: Ifølge EBRI kan ektepar med høyt reseptbelagte legemiddelkostnader kreve $ 349 000 for å finansiere helsetjenesterskostnader ved pensjonering - ikke teller langsiktig omsorg. Selv med Medicare, pensjonister skal betale mer for helsetjenester enn mange er vant til under arbeidsgiver-sponsede helseplaner eller Affordable Care Act-planer.

Kjenn Insights og Outs of Medicare

For å mer nøyaktig vurdere hvor mye du trenger å spare for helsekostnader i pensjon, må du først forstå hvordan Medicare fungerer. (Les mer på Medicare 101: Trenger du alle 4 deler?) Det som kalles "original Medicare" er i utgangspunktet brutt i del A og B, som betaler for sykehusinnleggelse og legebesøk, tester og en lang liste av behandlinger.Pensjonister som går med original Medicare starter med en relativt lav premie, selv om høyere inntektsavganger må betale mer (se The High Net Worth Guide til Medicare ).

Som beskrevet ovenfor gir Medicare imidlertid ikke tilstrekkelig beskyttelse mot høye helsekostnader. Folk som stole på original Medicare vil sannsynligvis måtte kjøpe tilleggsforsikring med en Medigap-plan for å dekke regninger som Medicare ikke vil betale (les Hvordan velge en god Medigap Plan).

I tillegg tilbys medisinsk dekning under Medicare Part D, som pensjonister må registrere seg for og kjøpe innen en begrenset periode, eller de vil bli belastet en straff. Det er ulike del D-planer, og ikke alle medisiner er dekket under hver plan. Pensjonister må sørge for å velge en plan som dekker stoffene de trenger. Hvordan velge den beste Medicare Part D-planen for deg tar deg gjennom trinnene.

Et annet alternativ er Medicare Advantage, også kjent som Medicare Part C, som generelt dekker alle delene A og B samt del D reseptbelagte legemidler. Fordelingsplaner koster vanligvis mindre enn en original Medicare-plan - spesielt når du legger til i prisen på Medigap og Del D - og dekker mer. Imidlertid kan de begrense valgene til lege og sykehus (hvis du har vært på en HMO, finner du dem tilsvarende). De begrenser også generelt området der du kan motta tjenester (original Medicare er nasjonal), slik at de ikke er ideelle for snowbirds og andre pensjonister som bor i mer enn en stat i løpet av året. Å gå ut av plan kan raskt gjøre Medicare Advantage koster mer enn de tjenestene du kjøper med original Medicare / Medigap / Del D, hvis det ikke er lov til å være ute av planlegge eller anlegg. På den annen side, hvis en fordelingsplan passer til dine behov, kan den gi utmerket verdi. (For mer om disse planene, se Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre? )

Det er ikke alt: Langtidspleie er ikke betalt under Medicare. Og ifølge U.S.A. Department of Health and Human Services, kan 70% av de som fyller 65 år eller eldre forvente at de trenger noen form for langvarig omsorg i deres levetid. Hvordan velge den beste langsiktige omsorgsforsikringen vil oppdatere deg på noen av alternativene dine.

Estimere utenom lommekostnader

I tillegg til å forstå innkjøpene til Medicare, må du beregne at kostnadene dine utenfor lommen vil være hvis du trenger å besøke en lege eller ha en kronisk sykdom som krever spesialister og vedlikeholdsmedisin. Du må også planlegge visjon og dentalutgifter, som vanligvis ikke er dekket av Medicare (selv om de noen ganger dekkes av del C-planer). Selv om du er sunn å gå inn i pensjon, er det smart å ha et "regnfullt dag" -fond for helseproblemer, for eksempel en uventet sykdom eller skade.

Internett er fullt av kalkulatorer som kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye penger du trenger for helsetjenester ved pensjonering. AARPs helseomkostningskalkulator, for eksempel, lar deg bestemme de potensielle kostnadene basert på alder og helse.Når du har en ide om hva det kan koste hvert år for legebesøk, tester og medisiner, kan du redde mot et mer realistisk mål. Forpensjonister som er innskrevet i en høyverdig helseplan som er kombinert med en helse sparekonto (HSA), kan bruke kontoen for å spare penger for kvalifiserte helsetjenester utgifter ved pensjonering. Skattefordelte bidrag kan rulles over hvert år, så det er en god måte å samle inn penger på helsekostnader. The Bottom Line Helse er sannsynligvis en av de største utgiftene folk står overfor i pensjon, og derfor er det viktig å ha en realistisk ide om hvor mye det vil koste - og planlegg for det. Før du går på pensjon - eller akkurat nå, hvis du allerede er pensjonert - sett deg ned og anslår hva dine månedlige og årlige kostnader vil være. Sammenlign tradisjonell Medicare, pluss Medigap og Del D med en Medicare Advantage Plan. Figur i kostnadene for syn og tannpleie, og samle et beredskapsfond. Legg inn eller vurdere premier for langtidspleieforsikring.

Forstå hvordan Medicare fungerer, beregne dine potensielle utgifter for medisinske kostnader utenfor pensjonen og dra nytte av en HSA, er alle måter å bidra til å lette byrden av medisinsk behandling når du avslutter arbeidskraften.