Målet med å spare penger for pensjon er å kunne leve komfortabelt etter at du slutter å jobbe. Men å finne ut hvor mye penger du kan trekke tilbake hvert år uten å tømme kontoen din, kan være vanskelig å avgjøre. Faktorer som vil påvirke din plan inkluderer gjeldende vaner, hvor lenge du forventer å leve og alderen der du planlegger å gå på pensjon. Derfor er det viktig å foreta en årlig oppdatering av pensjonskonto, med tanke på eventuelle endringer i dine nåværende forhold.

Sikker uttakshastighet

Noen finansielle rådgivere finner ut at metoden for sikker uttakshastighet (SWR) er en solid, men konservativ tilnærming til bruk når du bestemmer deg for hva du skal oppnå når du begynner å pensjonere. SWR ser på historiske sekvenser av nedmarkeder og bestemmer deretter hva den sikreste inntektsrenten er for en person å trekke seg ut i løpet av disse tider. Problemet med denne metoden er imidlertid at det ikke tar hensyn til en persons etterfølgende inntekt på senere stadier av livet når pensjonsalder er påbegynt. Det er derfor noen rådgivere sier at dynamisk oppdatering er en mer nøyaktig måling fordi det modellerer hva folk gjør gjennom livet slik at det kan gi en mer fornuftig inntektsrate i alle aldre. Det gjør dette ved å bruke simuleringer som reflekterer årlige overganger. (For mer, se: Pensjonsbesparelser: Hvor mye er nok? ).

Misforståelser om fondet ditt

En misforståelse som mange har om deres pensjonsfond er at deres retursekvensrisiko, som er sannsynligheten for lav eller negativ avkastning i løpet av et pensjonsår, vil gå bort om sju til ti år, og at tap vil bli tilbakebetalt. Denne feilopplevelsen kommer fra ekstrapolering fra et enkelt utgangspunkt, uten å referere tilbake til tidligere år for å finne ut av pensjonsinntektene. Det ser utelukkende på inneværende år og vurderer deretter fremtiden. Det er imidlertid viktig å erkjenne at tidligere år vil påvirke fremtidige år, slik at sekvensrisikofordeling alltid er der i alle aldre. (For mer, se: Hva gjør du når kunden din ikke har lagret nok ).

Mulighet for misligholdspriser

En feil folk ofte gjør i pensjon er at de fortsetter å bruke jevnt eller for mye, til og med til tider når porteføljen er nede eller når det totale markedet er nede. Dette resulterer i mulighet for mislighold (POF), eller prosentandelen av porteføljer i simulerte fremtidige markeder ved hjelp av tilfeldige avkastninger, som ikke varer til slutten av tidsimulert eller en forventet pensjonering. (For mer, se: Planlegg pensjonering ved hjelp av Monte Carlo Simulering ).

Markedsvolatilitet påvirker tilbaketrekningsgraden negativt, og det viser seg at måten man allokerer beholdninger på, ikke har stor innflytelse på sin tilbaketrekningshastighet.Derfor er tiden for distribusjonen nøkkelen. Hvis pensjonstid er kortere, vil uttakshastigheten være høyere og omvendt. Derfor anbefaler noen rådgivere å redusere uttak på eller før å nå en 25% POF-rate. (For mer, se: Strategier for å trekke tilbake pensjonsinntekter ).

Et tilfelle for dynamisk oppdatering

Dynamisk oppdatering er en metode for å modellere simulerte årlige vurderinger for en hypotetisk pensjonsplan basert på levetidstabeller. Det fungerer ved å justere hver etterfølgende simulering for hvert år med aldring for å vise at justering av utgifter under pensjonering kan forbedre kontantstrømmen. Denne metoden kan også brukes til å simulere andre faktorer som kan påvirke pensjonsinntektsplanlegging, for eksempel tidsperioden over hvilken man må foreta tilbakekallinger og forventet oppførsel av markedet. (For mer, se: Topp 10 tips for økonomisk trygg pensjonering ).

For eksempel om en 70 år gammel person, hvis man skulle forutse at denne personen ville leve til rundt 86 år, og derfor er en 15-årig distribusjonsperiode beregnet for å dekke pensjonen, da ville den personen ha en 60% sjanse for å løpe ut av penger, ifølge Larry R. Frank Sr., medlem av AdvisorIQ-rådgivernettet. Men hvis den personen skulle planlegge å leve til 90 og bruke et 20-års distribusjonsforlengelse, ville deres sjanser for å overlate sine pensjonsbesparelser gå ned til 38%, forteller Frank. (For mer, se: Hvorfor 4% pensjonsregel er ikke lenger trygg ).

Bunnlinjen

Lengden på fordelingstidspunktet for et pensjonsfond er vanligvis hovedbestemmelsen for uttakshastigheten. En høyere uttakshastighet kan oversette til en større sjanse for å løpe ut av penger, basert på overutnyttelse eller et markedssvinge. Det vil da øke muligheten for å løpe ut av penger, så det er noe å se etter når du planlegger hvor lenge et pensjonsfond skal vare. (For mer, se: Når pensjon er rundt hjørnet ).