Hvis du har store gjeld som du ikke kan tilbakebetale, ligger bak i boliglånsbetalinger og i fare for foreclosure, blir trakassert av regningsoppkjøpere - eller alle de ovennevnte konkursene kan være Ditt svar.

Eller det kan ikke være.

Konkurs kan i noen tilfeller redusere eller eliminere gjeldene dine, redde hjemmet ditt og hold de regningsoppsamlerne i sjakk. Men det har også alvorlige konsekvenser, inkludert langsiktig skade på kredittpoengene dine. Det kan i sin tur hindre din evne til å låne i fremtiden, øke prisene du betaler for forsikring og gjør det vanskelig å få jobb.

Til tross for negativene, sendte over 1 million amerikanere konkurs i løpet av 12-måneders perioden som slutter 30. september 2013.

Typer av konkurs

Konkurs saker behandles av føderale domstoler , og føderal lov definerer seks forskjellige typer. De to vanligste typene som brukes av enkeltpersoner er kapittel 7 og kapittel 13, oppkalt etter delene av den føderale konkurskoden der de er beskrevet. Kapittel 11 konkurs, som ofte står i overskriftene, er primært for bedrifter.

Kapittel 7 konkurs, typen de fleste enkeltpersoner, er også referert til som en rett konkurs eller likvidasjon. En administrator som er utpekt av retten, kan selge noen av eiendommen din og bruke inntektene til å delvis tilbakebetale dine kreditorer, hvoretter gjeldene dine anses å være utladet. Enkelte typer eiendom kan være unntatt fra likvidasjon, underlagt visse grenser. Disse inkluderer din bil, klær og husholdningsvarer, verktøyene i din handel, pensjoner og en del av egenkapitalen du har i ditt hjem. Du bør liste eiendommen du hevder som unntatt når du filen for konkurs. For ytterligere informasjon, les Fil Kapittel 7 Konkurs .

Kapittel 13 konkurs resulterer derimot i en rettsautorisert plan for at du skal tilbakebetale hele eller deler av din gjeld over en periode på tre til fem år. Noen av dine gjeld kan også bli utslettet. Fordi det ikke krever likvidasjon av dine eiendeler, kan et kapittel 13-konkurs tillate deg å holde hjemme, så lenge du fortsetter å gjøre de avtalte betalingene. Se

Det andre personlige konkursalternativet: Kapittel 13 . Visse typer gjeld generelt kan ikke løses gjennom konkurs. Disse inkluderer barnestøtte, underholdsbidrag, studielån og noen skatteforpliktelser.

Konkursprosessen

Det er en rekke rettslige forpliktelser som er involvert i innlevering av konkurs. Unnlatelse å fullføre dem kan føre til at saken blir avskediget.

Før innlevering til konkurs, er det nødvendig med enkeltpersoner å fullføre en kredittrådgivningssesjon og få et sertifikat til fil med sin konkursbegjæring. Rådgiveren bør gjennomgå din personlige situasjon, gi råd om budsjettering og gjeldshåndtering, og diskutere alternativer til konkurs.

Du kan finne navnene på statlig godkjente kredittrådgivningsbyråer i ditt område ved å ringe den føderale konkursretten nærmest deg eller ved å besøke nettstedet. For å finne nærmeste konkursrett, sjekk telefonboken eller klikk her for å bruke den føderale regjeringens Court Locator-søkeverktøy.

Filing for konkurs innebærer å sende inn et konkursbidrag og regnskap som viser inntekt, gjeld og eiendeler. Du vil også bli bedt om å sende inn et middelprøveskjema, som bestemmer om inntekten er lav nok til at du kvalifiserer for kapittel 7. Hvis det ikke er det, må du legge inn for kapittel 13 konkurs i stedet. Du må også betale et innleveringsgebyr, men det avhenger av og til hvis du kan bevise at du ikke har råd til det.

Du kan få skjemaene du trenger fra konkursretten. Hvis du driver med en konkurs advokat, som vanligvis er en god ide, bør han eller hun også kunne gi dem.

Når du har innleveret, vil den konkursforvalter som er tildelt saken, sørge for et møte med kreditorer, også kjent som et 341-møte for den delen av konkurskoden der den er mandat. Dette er en mulighet for de personer eller bedrifter som du skylder penger å stille spørsmål om din økonomiske situasjon og dine planer, om noen, å tilbakebetale dem.

Din sak blir avgjort av en konkursdommer, basert på informasjonen du har levert. Hvis retten fastslår at du har forsøkt å skjule eiendeler eller begått annen svindel, kan du ikke bare miste saken din, men også møte straffesak. Med mindre saken din er veldig kompleks, trenger du vanligvis ikke å komme til retten før dommeren.

Etter at du har innvilget konkurs - men før din gjeld kan utlates - må du ta en debitorutdanningskurs, som gir råd om budsjettering og pengehåndtering. Igjen må du få et sertifikat som viser at du har deltatt. Du kan få en liste over godkjente gjeldsutdanningsleverandører fra konkursretten eller på denne rettighetsdepartementets nettside.

Forutsatt at retten bestemmer seg til fordel for deg, vil gjeldene dine bli utslettet, når det gjelder kapittel 7. I kapittel 13 vil en tilbakebetaling plan bli godkjent. Å ha en gjeldsløsning innebærer at kreditor ikke lenger kan forsøke å samle den fra deg.

Må du ansette en advokat

? Det avhenger av hvem som arkiverer. I motsetning til selskaper og partnerskap, kan enkeltpersoner arkivere konkurs uten advokat. Det kalles å sende saken "pro se." Men fordi søknad om konkurs er komplisert, og må gjøres riktig for å lykkes, er det uklokt å fortsette uten hjelp av en advokat som har erfaring i konkursbehandling. For detaljer, se

Slik ansetter du en konkursadvokat . Konsekvenser av konkurs

Begge typer konkurs har noen negative konsekvenser. Et kapittel 7-konkurs vil forbli på kredittkortet ditt i ti år, mens en kapittel 13-konkurs generelt vil forbli i syv år.

Ifølge Experian, et av de tre store nasjonale kredittbyråene, har deklarert konkurs størst innvirkning på kredittpoengene."Det kan også gjøre at du ser ut til å være en dårlig risiko for selskaper som ber om din rapport, inkludert andre långivere, forsikringsselskaper og potensielle arbeidsgivere.

Merk at det er grenser for hvor ofte du kan få din gjeld utløst gjennom konkurs. For eksempel, hvis du har hatt gjeld utstedt gjennom en kapittel 7 konkurs, må du vente åtte år før du kan gjøre det igjen.

Alternativer til konkurs

Konkurs er noen ganger den beste måten å komme seg ut av under å knuse økonomiske byrder, men det er ikke den eneste måten. Det finnes alternativer som noen ganger kan redusere gjeldsforpliktelsene uten de rotete konsekvensene av konkurs.

Forhandlinger med kreditorene, uten å involvere domstolene, kan noen ganger virke til fordel for begge sider. I stedet for å risikere å motta noe, kan en kreditor bli enige om en tilbakebetalingstidsplan som reduserer gjelden din eller sprer utbetalinger over en lengre periode.

Hvis du ikke klarer å foreta boliglån, anbefaler Federal Housing Finance Agency å ringe din boliglåntjeneste for å finne ut om du kvalifiserer for Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) eller annen hjelp. Du kan få mer informasjon om boliglån modifikasjoner på denne regjeringen nettsted.

Men vær forsiktig med uønskede tilbud fra selskaper som hevder at de kan holde hjemmet ditt ute av foreclosure. De kan ikke være noe mer enn svindel artister. Se

Unngå foreclosure svindel . Hvis du skylder penger til IRS, kan du være kvalifisert for et "tilbud i kompromiss", slik at du kan slå deg ned med byrået for et beløp mindre enn du skylder. I noen tilfeller tilbyr IRS også månedlige betalingsplaner for skattebetalere som ikke kan betale sine skatteforpliktelser på en gang.

Bunnlinjen

Konkurslov eksisterer for å hjelpe folk som har tatt en uhåndterlig mengde gjeld, ofte som følge av store medisinske regninger eller andre uventede utgifter, for å få en ny start. Men det er ikke en enkel prosess og fører ikke alltid til en god slutt. Så før du tar det veldig alvorlige skrittet, pass på å utforske alle dine alternativer.

Og for å se etter tegn på at du kunne nå det punktet, sjekk ut

5 tegn som du lever utenfor dine midler.