Selv om mange amerikanere er bekymret for pensjonisttilværelse og gjør alt de kan for å spare for det, ser de vanligvis på pensjonsplanenes balanser som måler deres fremgang. Men den endelige enden av pensjonssparing er å generere inntekter, slik at projisere din fremtidige kontantstrøm kan gi en mer realistisk indikator på økonomisk beredskap. Nøkkelen er å huske at det er statistisk en reell sjanse for at du kan leve godt inn i nittitallet.

Analyse ønsket kontantstrøm

Det første skrittet for å projisere kontantstrømmen under pensjon er å se på ditt nåværende budsjett. Hvis du er i stand til å spare minst 10% av inntektene dine nå, vil din pensjonsinntekt sannsynligvis bare være 90% av det nåværende inntektsnivået ditt, med justeringer for inflasjon. Men mengden inntekt som du trenger etter at du slutter å jobbe, er ikke sannsynlig å være vesentlig mindre enn det du trenger nå. Hvis du lager $ 75 000 nå og planlegger å pensjonere på 10 år når du er 70 år gammel, vil du sannsynligvis trenge å motta minst $ 65 000 i året etter at du går på pension, med mindre kostnadene dine blir mye lavere enn de er nå. Hvis du planlegger å bo i din nåværende bolig og vil få det betalt ved pensjonering, kan du selvsagt redusere dine månedlige utgifter med mengden av hovedstol og renter (men ikke forsikring og skatt) som du for øyeblikket betaler hver måned. (For mer, se: Vil din pensjonsinntekt være nok? )

Oversetter nestegraden til månedlig inntekt krever kvantifisering av flere variabler og evnen til å utføre noen tidsverdier av penger (TVM) beregninger. Det finnes flere TVM kalkulatorer tilgjengelig online på nettsteder som Bankrate. com, og disse verktøyene kan hjelpe deg å se hvor lenge du realistisk kan gjøre pengene dine siste med et gitt sett av antagelser. Hvis du har lagret $ 250 000 og trenger å gjøre pengene dine siste i 30 år, må du tildele en betydelig prosentandel av porteføljen til aksjer. Det kan imidlertid være lurt å ta en mer konservativ samlet posisjon i porteføljen din i løpet av de første årene av pensjonering, fordi din nedtrekksrisiko (muligheten for at du vil redusere opptjent kraften i porteføljen din betydelig fra begynnende tap på markedet) er størst i løpet av dine pensjonsalder.

Hvis du for eksempel har $ 500 000 i 401 (k) planen din, og planbalansen din faller med $ 150 000 året etter at du går på grunn av en markedskorreksjon, har du mistet $ 150 000 av rektor som du kunne ha brukt til å generere investeringsinntekter for resten av livet ditt. Derfor kan en mer stabil tildeling i begynnelsen hjelpe deg med å unngå store innledende tap som permanent kan kreve porteføljen din.Men hvis tallene du kjører viser at du ikke kommer til å ha eksternt inntektsbeløpet du vil ha når du går på pensjon, må du begynne å vurdere noen store endringer som for eksempel å forsinke pensjonen eller nedskalere din fremtidige livsstil . (For mer, se: Beskytt pensjonspenger fra markedsvolatilitet .)

Forsinkelse av dine trygdsordninger kan også øke inntektene dine i senere år hvis du har råd til dette alternativet, men du kan være bedre å ta det tidligere og deretter suge pengene bort i et Roth IRA eller annet pensjonskøretøy mens du fortsetter å jobbe. Det er ikke noe riktig svar på å løse pensjonsinntektsligningen, men noen alternativer blir nesten alltid bedre enn andre. Du vil kanskje se på en livsforsikringspolicy som gir en betydelig garantert månedlig utbetaling etter 85 år hvis du tror at det er en god sjanse for at du vil gjøre det til nittitallet. Denne typen politikk kan tillate deg å kartlegge resten av pensjonsplanen med mer presisjon, da du vanligvis bare må gjøre resten av besparelsene dine siste til denne utbetalingen begynner.

Få profesjonell hjelp

Kontanter flow analyse er hvor en finansiell planlegger kan virkelig være til tjeneste. En omfattende finansplan kan vise hvor lenge pengene dine varer ved en gitt spredningshastighet i skattekonsollen. Det kan også inkludere andre variabler som markedsytelse og dine estimerte trygdeordninger. Kanskje viktigst, det kan også vise deg hva som vil skje med din økonomi hvis du bor for å være 95. Omtrent en av fem amerikanere vil. Og en finansiell planlegger som også styrer eiendeler, kan hjelpe deg med å bestemme riktig blanding av eiendeler i hvert trinn av pensjonen, slik at du kan få mest mulig ut av pengene dine over tid. (For mer, se: 5 Sosialsikkerhetsendringer forventer i 2016 .)

Bunnlinjen

Akkumulere et reuseegg er bare det første trinnet i effektiv pensjonsplanlegging. Hvis du ikke har en klar ide om hvor mye månedlig eller årlig inntekt porteføljen din kan generere under pensjonen, er du ikke klar til å gå på pensjon. En finansiell planlegger kan hjelpe deg å se nøyaktig hvor du står økonomisk, og hvilke endringer du måtte trenge for å nå dine pensjonsmål. (For mer, se: Oppdatere porteføljen din til å holde deg oppdatert .)