Gratulerer! Du bestemte deg endelig for å kjøpe den livsforsikringspolisen du har satt på i årevis, eller sett litt penger inn i en ny utsatt livrentekontrakt eller Individuell pensjonskonto (IRA). Sjekkingen er skrevet og søknaden fylt ut. Nå er alt du trenger å gjøre, fullfør mottakerformularen - en ubetydelig liten side tucket mot baksiden av søknaden. Bare sjekk av en boks eller to, skriv det, og du er ferdig. Men vent!

Hvis du er som de fleste, er det en god sjanse for at du skal nevne noen som mottaker uten å sette pris på hvor verdifull denne funksjonen egentlig er. I denne artikkelen vil vi hjelpe deg å gå utover det åpenbare for å ta de tøffe beslutningene når det gjelder å velge mottakerne og hvordan de vil motta sine fordeler.

Hvorfor begunstigede saker For det første er det viktig å forstå hva som vanligvis skjer med eiendeler og eiendom etter at du dør:

• Hvis du har en vilje, må dine kjære fortsatt gå gjennom probate-prosessen for å få det du forlot dem. Dette kan bli dyrt, og det kan ta flere måneder eller til og med år hvis en misfornøyd slektning starter en kamp om dine eiendeler.
• Hvis du dør uten en vilje (kalt intestacy), blir dine eiendeler en del av boet ditt for at rettssystemet kan sortere ut. For dine arvinger betyr dette mer tid bortkastet, mer penger ned i rørene og mer forverring. (For å lære mer, sjekk ut Hvorfor du bør utarbeide en vilje .)

Det finnes en løsning på disse problemene. Du kan navngitte utpekte mottakere. Det er et ganske enkelt konsept: Du lister hvem som vil få pengene og hvilken prosentandel hver vil motta. Så etter at du dør, mottar dine begunstigede et dødsattest til finansinstitusjonen og fyll ut et skjema. Tjekken ankommer om noen uker. Det er ingen probate, ingen domstolsinnblanding, ingen utgift. Imidlertid utgjør standardmottakeren at forsikringsselskapet, investeringsselskapet eller bankbruket kanskje ikke er godt nok for deg.

Fyll ut en mottakerformular: Essentials Når du fyller ut en mottakerformular, må du tenke på ikke bare som vil få pengene i kontoene dine, men hvordan de Jeg får det.

Spør deg selv: Kan dine mottakere håndtere en stor sum penger? Ville de investere det klokt? For eksempel, hva ville din 21 år gamle sønn gjøre med en $ 100 000 livsforsikringsytelse? Ville han sette den i aksjer, fast eiendom eller annen investering? eller vil han løpe ut og kjøpe en ny Porsche 911-Turbo?
Hvis du er opptatt av at mottakerne ikke kan takle en stor engangsbeløp, er det andre alternativer.

Livsforsikring og livsforsikring Flere livrente- og livsforsikringsselskaper har nå et skjema som gjør at kontraktseiere kan utpeke hvordan mottakerne mottar dødsfordelen.Vanligvis tilbyr de tre betalingsmåter:

• Sum Sum
• Periode bestemt
• Amortisering over mottakerens forventede levetid

I tillegg kan du til og med dele opp ytelsen slik at dine mottakere får en del av det som en klump summen med balansen som systematiske utbetalinger.

Individuelle pensjonsregnskap Din IRA kan ikke ha samme type mottakerutbetalingsalternativer som livrenter og livsforsikring gjør. Den standardmottakerformularen du fyller ut når du åpner kontoen, krever vanligvis at du heter en primær og en sekundær mottaker. Annet enn det, vil bevaringsinstitusjonens policy, ikke dine mål, bestemme hvordan midler skal betales ut til dine arvinger.

Derfor er det muligens den største økonomiske eiendelen din, bare dekket av et enkelt dokument på én side som kanskje ikke kommer i nærheten av å uttrykke dine intensjoner om hvem som skal arve pensjonsfondene du jobbet så hardt for å skaffe seg eller hvordan de burde få dem .

Det er ikke alt. Det er et annet potensielt problem.

Anta at du for eksempel er singel med tre voksne barn (Moe, Curly og Larry). Du heter hver en likeverdig mottaker på din IRA. Moe dør. Kort tid etter dør du, og varemannens politikk er at Curly og Larry skal arve Moes andel. Men det er ikke det du ville ha. Du ville Moes seks barn, barnebarnene dine, for å få sin fars andel.

En "IRA-eiendel vil" kunne ha forhindret at dette skjer. Denne typen vilje gir deg muligheten til å stave ut mer detaljert hva du vil bli av kontoene dine. Du kan også spesifisere rettighetene til mottakerne. For eksempel kan du inkludere bestemmelser om at mottakerne vil kunne fjerne mer enn de minste nødvendige distribusjoner, overføre penger til en annen institusjon eller bare motta et bestemt beløp hver måned. (For relatert lesing, se 6 Viktige Plan RMD-regler .)

De fleste advokater kan forberede en IRA-eiendomsvilje; for deg. Hvis du ikke finner en, spør revisor eller finansiell rådgiver om å anbefale noen. Etter at dokumentet er fullført, send det til varemottaker for en signatur. Noen vaktmestere vil imidlertid ikke ubetinget akseptere skjemaet. Noen kan be om en ansvarsfraskrivelse lovende å ikke holde dem ansvarlige. Andre kan tillate det, men bare hvis dokumentet ikke er i strid med vilkårene for deres frihetsoverenskomst. Ofte avhenger det av hvor overbevisende du er og størrelsen på kontoen din.

Redusere skattebyrden for begunstigede Deltakerne dine trenger kanskje ikke pengene med en gang. Anta at din 35 år gamle datter er en velstående fagperson. I tilfelle av en IRA du forlater henne, ville IRS konfiskere opptil 35 cent av hver dollar hun arver.

Du kan imidlertid gjøre det slik at denne arven strekker seg over datterens levetid. Dette trekket kan spare henne et bunt av skattepenger og maksimere det ultimate beløpet hun mottar.

Endre sjekkliste Før du logger på mottakerformularen, tenk ikke bare hvem får pengene dine, men hvordan .Og deretter hvert år deretter vurdere mottaker skjemaene du fylt ut for eventuelle livrenter, livsforsikring, IRAer eller andre pensjonskonto. Og hvis du ikke finner mottakerens skjemaer, ta kontakt med din agent, finansrådgiver eller IRA-depot. (For mer om hvordan du gjør dette, les Oppdater dine begunstigede .)

Også gjennomgå IRA-frihetsavtalen på kontoene dine. Kontroller avtaleens policy om:

• Strekkutdelinger
• Tilpassede mottakerformer (IRA Asset Will)
• Overdragelse fra Trustee to Trustee
• Mottakere av ikke-ektefelle som flytter investeringer etter eierens død
• Mottakere som navngir en mottaker
• Standardavsetninger dersom en mottaker forutser deg og du unnlater å gjøre påfølgende endringer.

Hvis du bestemmer deg for å spesifisere hvordan mottakerne vil motta pengene dine, er det en sjanse for at de ikke vil bli begeistret. Men du får ro i å vite at pengene du forlater dine kjære vil vare mye lenger … akkurat som du håpet det ville.

For mer tips om godstjenesteplanlegging, se Komme i gang på eiendomsplanen og Velg riktig eksecutor .