I en ideell verden vil vi begynne å bidra til våre pensjonsavregningskontoer øyeblikket vi mottar vår første lønnsslipp fra vår første jobb. Med ryktemøllen av fallende trygdeordninger, kan du ikke lenger stole på denne form for finansiering ved pensjonering. I denne tiden med finansiell usikkerhet, er det mange økonomiske beslutninger som kan gjøre eller ødelegge deg i løpet av dine formative år. Nedenfor er de ti verste økonomiske avgjørelsene du kan ta i pensjon.
Forutsatt at du skal gå på pensjon i en bestemt alder
Det er mange faktorer som kan påvirke alderen hvor du går på pensjon, hvorav noen ikke er i din kontroll. En uheldig oppsigelse, tvunget førtidspensjon eller usynlige helseproblemer, kan føre til at du pensjonere tidligere enn forventet. Hvis du regner med de siste årene med besparelser for å sette alt i orden, kan du finne deg selv med mangel på inntekt på et tøff arbeidsmarked. Det er derfor absolutt viktig at du begynner pensjonsplanleggingen så snart du kan. På den annen side, bare fordi du når 62 eller 65 betyr det ikke at du automatisk skal gå på pensjon. Ta deg tid til å gjøre en kontantstrømanalyse og snakk med en finansiell planlegger for å avgjøre når du komfortabelt kan gå på pensjon.
Stole på råd fra venner og familie i stedet for en profesjonell.
Alle har en venn eller et familiemedlem som er et selvutnevnt økonomisk geni. De kan til og med gi gode tips for å spare, men det er fortsatt best å sette seg ned med en profesjonell som direkte kan vurdere økonomien din. Din venn kan ha gjort en god jobb med sin egen pensjon, men det betyr ikke at han eller hun forstår dine spesifikke behov. I verste fall vet han eller hun enda mindre enn du gjør, og din pensjonering begynner som den stolte eieren av en sydamerikansk betegård.
Du trenger ikke å være rik på å sette deg ned med en finansiell planlegger eller pensjonsspesialist. Jo tidligere du begynner å lage en pensjonsplan, desto lettere vil det være å klare seg i fremtiden. Verdien av en profesjonell som kan integrere alle dine inntekter og besparelser i en sammenhengende plan, kan ikke undervurderes.
Starte sosial sikkerhet for tidlig
Mange mennesker vil begynne å samle sine trygdeordninger når de blir 62 og først blir kvalifiserte. Det mange mennesker ikke skjønner er at mengden fordeler du mottar skalerer med den alderen du begynner å motta fordeler. Jo lenger du venter på å begynne å samle, desto større er din innledende årlige inntekt. Betalingene du mottar hvis du begynner å samle inn i 70 år (når fordelene ikke lenger øker) er nesten dobbelt så mye du vil få hvis du begynner i en alder av 62 år.
Forsikringspenger gir mange fordeler i forhold til andre pensjonsalternativer, og det bør tas stor forsiktighet for å maksimere avkastningen.Betalingene justeres med inflasjon, er uberørt av aksjemarkedet, er gjenstand for liten eller ingen inntektsskatt, og kan overføres til din ektefelle ved døden. Forsiktig finansiell planlegging kan tillate deg å forsinke utbruddet av fordelene og høste fordelene ved en svært sikker levetidsbetaling.
Med utsikt over skattekonsekvenser
En av de største fordelene ved å starte en IRA er at når inntektsføringen er korrekt, er inntektene skattefrie. Hvis du ikke forstår de tilknyttede straffer for enten å fjerne penger for tidlig eller for sent, kan du finne deg selv å betale enorme skattestraff, noe som kan påvirke pensjonen sterkt. Nesten alle pensjonsopsjoner har meget spesifikke regler om gebyrer for å trekke penger på feil tidspunkt. Hvis du er spredt mellom skattepliktige og ikke-skattepliktige kontoer, trekker du noen fra begge for å unngå en stor skattemengde ved å flytte inn i en høyere brakett. Dette er en annen grunn til at du bør planlegge din økonomiske fremtid med en profesjonell pensjonsspesialist.
Ikke oppdatering av pensjonsplanen
Å oppnå pensjonering betyr ikke at det er på tide å forlate risikoen. Mange pensjonister gjør feilen i å dumpe høyere risikoaksjer fra porteføljen til fordel for lavrisikoobligasjoner. Problemet er at obligasjoner ikke gir det langsiktige potensialet som kreves for å opprettholde en pensjonsinntekt for tjue pluss år. CDer og livrenter kan gi garanterte inntektsstrømmer, men du handler vekst for sikkerhet. Ikke vær redd for å beholde en eiendelfordeling som er tung på aksjer.
Feil å forstå distribusjon
Ta deg tid til å forstå når og hvordan du fjerner og overfører midler fra pensjonskonto til personlige kontoer. I utgangspunktet, hvis du trenger å flytte penger, er det best å flytte midler som ikke er gjenstand for inntektsskatt, slik at du kan unngå skattestraff. Uttak tidlig fra 401 (k) eller feilaktig innrulling i en ny plan kan medføre skattestraff på opptil 20%. Ikke la en enkel feil eller feillesing påvirke de neste 20 årene av livet ditt. Målet med distribusjonsstrategien er å konvertere midler fra førtidspensjonsregnskap til ettertidspensjonskontoer som gir pensjonsinntekt. Å sette deg ned med en finansiell planlegger for å forberede distribusjonsstrategien, anbefales sterkt.
Underestimere fremtidig helseforbruk Utgifter
Den første ukjente å vurdere er potensiell lengde av livet ditt. Hvis du går i pensjon i fylte 65 år og lever til 90 år, er det 25 år verdt av inntekter og utgifter du må ta hensyn til. Medicare og Medicaid kan hjelpe, men det er mange ting de ikke dekker. Du kan selv finne deg selv ikke kvalifisert basert på din nettoverdi. Den beste måten å redusere disse potensielle kostnadene på er å forbli aktiv og sunn når du alder. Forebyggende trening i 60-tallet er en flott investering for 80-årene. Du har jobbet hardt for å nå pensjon og du bør investere i din evne til å nyte det. En alvorlig sykdom for deg selv eller din ektefelle kan muligens ødelegge besparelsene dine. Fidelity anslår at et 65 år gammelt par vil pådra seg 220 000 dollar i medisinske utgifter ved pensjonering.
Mangler å diversifisere risikoen
Mange som tror på deres personlige besparelser og trygdeordninger vil være nok til å ta vare på pensjonen. Tillegget av en 401k eller IRA kan gi deg en fin boost, men det er mer du kan gjøre med inntekten din. For å beskytte deg mot markedet, samtidig som du gir potensialet for sterk avkastning, sprer du investeringene over en rekke risikoer. Det er her en profesjonell rådgiver kan bidra til å strukturere aktivaallokering for å skape en portefølje med en blanding av lavrisikob obligasjoner, CDer og livrenter samt høyere risikoaksjer.
Pensjonere med for mye gjeld
Du bør betale høy kredittkort høyest prioritet når du nærmer deg pensjon. Det kan ikke være mulig å begynne pensjon helt uten gjeld, men rentebetalinger på høyrente kontoer vil spise bort ved besparelsene. Hvis du har god helse og har råd til å jobbe i noen flere år, kan forsinkelse av pensjonen gi deg pusten til å eliminere denne gjelden. Ingen ønsker å tilbringe pensjonen ved å betale førtidspensjonskostnader.
Å nekte å redusere livsstilen
Avhengig av besparingsnivået, bør pensjonister forvente å redusere sin inntekt med 25% eller mer. Mange mennesker er fristet til umiddelbart å gå på ferie eller gjøre et stort kjøp, men disse beslutningene kan ha en varig effekt på fremtidige besparelser. De to store områdene som en pensjonist kan ta opp er hans eller hennes hjem og kjøretøy. Å flytte inn i et mindre hus eller til en billigere region kan ta en stor del av utgiftene dine. Å redusere familieflåten til et enkelt kjøretøy eller kjøpe et mer brenseløkende kjøretøy, vil også frigjøre mer inntekt. Dette er den bytte du gjør for fritiden som pensjonering tillater.