401 (k) plandeltakelse har økt dramatisk med fremkomsten av automatisk planlegging. Faktisk har deltakelsen mer enn doblet siden 2006, da en lov ble vedtatt som ga incentiver for arbeidsgivere til å bruke denne funksjonen i sine planer. Plan Sponsor Council of America rapporterer nå at litt over halvparten av alle 401 (k) planene bruker denne funksjonen.

Men noen nye undersøkelser indikerer at automatisk innmelding kanskje ikke alltid er til beste for alle ansatte. John Beshears, assistent professor i bedriftsøkonomi ved Harvard Business School og medforfatter av en kommende rapport som undersøker mulige ulemper ved automatisk registrering, fortalte InvestmentNews at "vi alle klapper oss på baksiden" på grunn av en økning i 401 (k) planbalanser, men de "store økningene i planbalansen" er i noen tilfeller "finansiert av økning i gjeld. “

Les videre for mer om denne ulempen til noen 401 (K) plan brukere. Ett trinn fremover, ett skritt tilbake Beshears gjennomførte en studie sammen med flere andre kolleger som undersøkte sivile medarbeidere av Den amerikanske hæren som automatisk ble innmeldt i sparingsparingsplanen, som er pensjonsplanen for alle amerikanske regjeringens ansatte. Studien viste at gjelden fra plandeltakere kompenserte 37% av deres automatiske bidrag. Beshears inngikk på Defined Contribution Institutional Investment Associations årlige akademiske forum i New York, mens disse ansatte fortsatt hadde en positiv nettoverdi, var det nesten helt tilskrives arbeidsgiverkampen. Når arbeidsgiveravgiftene ble fjernet fra ligningen, økte medarbeidernes gjeld med beløpet av deres bidrag.

Beshears fortsatte med å si at publikumet faktisk kan være enda større enn studien indikerer, da det ikke tok hensyn til faktorer som inntektsutbetalinger eller planlån. Medarbeidernes nivå av gjeld ble målt i henhold til kredittrekord som ble trukket ved årets slutt fra National Credit Bureau.

Regjeringen registrerer U. S. Army sivile i Sparing Savings Plan med en automatisk sats på 3%. Matchende bidrag på 100% er gjort for de første 3% som velges for utsetting, og en 50% kamp er laget for neste 2%. En ytterligere 1% innskudd gjøres også automatisk for hver ansatt, selv om de velger å melde seg ut av planen. (For relatert lesing, se:

Din 401 (k) Plan: Bare hvor gammel er det?

)

Noen økonomiske planleggere føler at automatisk innmelding i en 401 (k) plan bare løser et problem mens du oppretter en annen - ligner på spillet hvor spilleren whacks en mole på hodet og deretter en annen dukker opp .De tror at gjeld vil bli et større problem for de som automatisk blir registrert i noen tilfeller, fordi noen plandeltakere vil føle at de er fri til å samle mer gjeld, siden de nå har noen besparelser. Økningen av helse sparekontoer (HSAs) har også bidratt til problemet, da mange HSA-eiere ikke tilstrekkelig har budsjett for de høye fradragene i deres helseforsikring, og kan bli tvunget til å pådra seg mer gjeld for å betale for helsetjenester. En overraskende trend er at ansatte med lønn i mellomstoreområdet ($ 50 000 til $ 100 000) ser ut til å bli mer berørt av dilemmaet opprettet av automatiske innmeldinger, da de er mer sannsynlig å skaffe seg forbruksgjeld.

The Bottom Line

Automatisk 401 (k) planinnskrivning har gitt mange ansatte som ikke ellers ville spare for pensjonering, med muligheten til å sette bort penger for fremtiden. Men denne praksisen kan ha en ulempe når ansatte som har en betydelig del av gjeld, er registrert i disse programmene. Finansielle rådgivere må gjøre en kostnads ​​/ nytteanalyse for kunder i denne situasjonen for å bestemme det beste handlingsforløpet. I enkelte tilfeller kan det være mer fornuftig for dem å melde seg av planen og betale sine eksisterende forpliktelser. (For relatert lesing, se:

6 Problemer med 401 (k) Planer.

)