For bedre og verre er 401 (k) planer en hjørnestein i pensjonering i Amerika.

Med ytelsesbaserte pensjonsordninger som fader ut med Baby Boomers, vil 401 (k) s være den viktigste og i mange tilfeller den eneste inntektskilden for folk i pensjon, unntatt deres trygdeordninger. (For mer, se: Sosial sikkerhet: Lagre vs. Forsinkelsesfordeler .)

Sparer ikke nok

Det er et problem. Amerikanerne er ikke entusiastiske sparere. Mens den gjennomsnittlige amerikanske sparekursen økte til 7% av inntektene i finanskrisen, har den nå falt til 5,7% ettersom økonomien har gjenopprettet.

Resultatet er lave saldoer i pensjonskonto - både 401 (k) s og individuelle pensjonskonto (IRA) - det vil sannsynligvis ikke vare lenge når enkeltpersoner slutter å tjene inntekt og begynne å tegne dem. Ifølge en undersøkelse fra Research Institute for Employee Benefit, hadde utgangen av 2013 mindre enn 50% av amerikanske familier en pensjonskonto og median kontosaldoen for de som gjorde det var bare $ 59 000.

Auto-registrering

Den enkleste måten å håndtere mangelen på pensjonsbesparelser er å gjøre innmelding i bedriftens 401 (k) planer automatisk. Det store problemet med planene er ikke hva midler er tilgjengelige for deltakerne, eller hvordan de fordeler sine eiendeler (det er viktig også), men at folk deltar i dem og bidrar med mer penger enn de gjør.

Fordelene ved å gjøre dette er klare - et godt skattefradrag, og i mange tilfeller gratis penger. Mange arbeidsgivere (prosentandelen har svindlet) samsvarer fortsatt medarbeiderbidrag til 401 (k) planer opp til varierende prosentandel av inntekt. Enda viktigere, det setter folk på vei til en bedre pensjon. Til tross for fordelene er det fortsatt store antall amerikanere som ikke deltar i planene eller gir tilstrekkelige beløp til dem. (For mer, se: Frivillig 401 (k) Bidrag: En fortid? )

Gode råd, anvendt direkte

Folk kan bruke et trykk. Den automatiske registreringen av ansatte i 401 (k) planer til en typisk 3% av inntektene kan virke patroniserende, men det virker. Studier viser regelmessig at personer som automatisk blir registrert i pensjonsplaner, ikke velger å avtale seg. De sparer mer, tjener mer på sine besparelser og ende opp i en mye bedre posisjon på vei inn i pensjon.

Inertiets kraft er signifikant. Planlegg sponsorer med automatisk innmelding beveger seg nå for å automatisk øke standardbidragsrenten ved innmelding og eskalere kursen over tid. De fleste bedrifter starter med 3%, som i det minste kvalifiserer deltakere for gjennomsnittlig samsvarende bidrag fra arbeidsgivere, og øker det derfra.Ansatte kan velge øker eller planen helt. Jo høyere standard besparelsesfrekvens, desto bedre blir bildet. (For mer, se: Er din 401 (k) på sporet? )

Bedriftssponsorer kan og forbedrer mekanikken til 401 (k) planer. Den økende bruken av måldagsfond som investerer i aksjer, obligasjoner og kontanter basert på deltakernes alder og investeringshorisont er en enkel løsning for folk som ikke ønsker å velge investeringer. For de som er interessert i aktivt å styre sine planer, øker investeringsalternativene og råd og økonomiske planverktøy øker. Mange store selskaper støtter også økonomiske velværeprogrammer som tilbyr mer omfattende planleggingstjenester. (For mer, se: Er din 401 (k) administrator kompetent? )

Bunnlinjen

Savers trenger all hjelp de kan få, selv om det utgjør et tilbud de kan ' t nekte. Derfor er den største forbedringen til 401 (k) s automatisk påmelding. (For mer, se: 401 (k): En uhellløs løsning på pensjonsproblemet .)