Pensjonsplanlegging kjøretøy 401 (k) Planer er det mest populære valget av pensjonsordninger for større arbeidsgivere. Plandesign kan ha en enorm innvirkning på avkastningene som er opptjent av deltakere, spesielt over lengre perioder. En velfungert plan vil kunne få arbeidere som gjør regelmessige bidrag der de vil gå ved pensjonering.

Men disse planene er ofte riddled med feil som kan hindre pensjonssparere på mange måter. Her er ti av de vanligste feilene som finnes i 401 (k) planer i dag. (For mer, se: 6 Problemer med 401 (k) Planer. )

• Dårlig antall automatiske innmeldinger. Selv om mange arbeidsgivere har utnyttet automatisk innmelding som en måte å styrke deltakelsen i 401 (k) -planene, er lønnsfrekvensen som de bruker ofte langt under det som er anbefalt av finansrådgivere.
• Dårlig antall automatiske eskalering av bidragsnivåer. Selv om denne funksjonen kan brukes til å bekjempe lave nivåer av planutsettelser, bruker bare om lag to tredjedeler av alle planene denne funksjonen. De fleste pensjonseksperter anbefaler en årlig økning på 2-3% til innskuddsnivået er minst 10%.
• Bruker ikke automatisk eskalering som en automatisk funksjon. Et relativt lavt nivå av deltakerne velger å bruke den automatiske økningen i bidrag, og arbeidsgivere ville være klokt å få dette til å skje automatisk i stedet.
• Ikke gir deltakerne mulighet til å bestemme sitt eget nivå av utsettelser. Autoinnmeldingsplaner kan med vilje sette en ansattes nivå på besparelser på lavt nivå, og ikke gi ham eller henne muligheten til å sette den på et høyere nivå når de registrerer seg. Dette kan forhindre at noen ansatte frater seg så mye som de kan velge under et frivillig arrangement.
• Manglende bruk av "strekk" matchingsplanen. Arbeidsgivere som samsvarer med de første 5% av deres ansattes bidrag, gir dem ingen incentiv til å bidra mer med sine planer. Men en 50% kamp av de første 10% av inntektene vil koste arbeidsgiveren samme beløp, men vil stimulere ansatte til å utsette dobbelt så mye for å motta hele kampen. (For relatert lesing, se: Pensjonsplanlegging: Introduksjon. )
• For mange investeringsvalg. Selv om det er en god ide å ha et tilstrekkelig utvalg av tilbud i en pensjonsplan for selskap, kan det hende at plandeltakere føler seg forvirret med å ha for mange valg. Noen planer har dusinvis eller til og med hundrevis av midler, investeringskontrakter, livrenter og kontantalternativer i tillegg til en selvregistrert meglerkonto. Dette kan føre til en hjort-in-the-headlights-reaksjon av plandeltakere, som ganske enkelt velger å velge bort planen helt.
• Manglende automatisk registrering av plandeltakere. Arbeidsgivere som automatisk registrerer sine ansatte på en periode, kan øke sin samlede deltakelse ved å fange de som kanskje har opprinnelig valgt å bli registrert.
• Unnlatelse av å tilby nye planfunksjoner til nåværende deltakere. Noen arbeidsgivere gir bare nye funksjoner som er innarbeidet i pensjonsplanen til nye ansatte i stedet for å la sine tidligere deltakere også delta i dem. Dette kan forhindre tidligere deltakere i å dra nytte av nye funksjoner som automatisk eskalering eller tilsvarende bidrag.
• Tilbyr investeringsvalg som er for spesifikke. Sektor og undersektorfond er generelt egnet for mer sofistikerte investorer, og mange av dem kan mislykkes i å oppfylle de nye fiduciære standarder fastsatt av DoL. Arbeidsgivere bør holde seg til generelle midler som investerer i de overordnede markedene for å minimere potensialet. (For relatert lesing, se: Hva DoL Fiduciary Policy betyr for rådgivere. )
• En lovgivende lånepolitikk. Selv om å kunne ta ut et lån fra en 401 (k) plan, kan det være en livredder for noen ansatte som trenger penger raskt, arbeidsgivere som tillater mer enn ett lån fra planen, kan i hovedsak sende meldingen om at planen kan være sett på som en type bankkonto, som vil hindre de fleste investorer i å nå sine pensjonsmål.
• Unnlatelse av å tilby en Roth-konto. Mange nøkkelpersoner og ledere som deltar i 401 (k) planer, har inntekter som er for høye for å gi direkte Roth IRA-bidrag. Men de kan fortsatt delta i en Roth 401 (k) plan hvis dette er tilgjengelig for dem. Ikke å ha dette alternativet kutter ut deres eneste middel til å samle skattefri inntekt.

Bunnlinjen

Selv om 401 (k) planer utgjør et viktig segment av pensjonsbesparelser for millioner av amerikanere, kan hvordan de er utformet gjøre en stor forskjell i planens effektivitetsnivå. For mer informasjon om 401 (k) plan design og beskatning, last ned publikasjon 575 fra IRS nettsiden på www. IRS. gov. (For relatert lesing se: Er Roth 401 (k) Planer som er matchet av arbeidsgivere? )