En kreditt score er et nummer som långivere bruker til å bestemme risikoen for å låne penger til en gitt låner. Kredittkortselskaper, bilforhandlere og boliglånsbankere er tre vanlige eksempler på typer långivere som vil sjekke kredittpoengene dine før du bestemmer hvor mye de er villige til å låne deg og til hvilken rente. Forsikringsselskaper, utleiere og arbeidsgivere kan også se på kredittpoengsummen din for å se hvor økonomisk ansvarlig du er før du utsteder en forsikring, leie ut en leilighet eller gi deg en jobb.

I denne artikkelen vil vi utforske de fem største tingene som påvirker poengsummen din: hva de er; hvordan de påvirker kreditten din og hva betyr alt når du søker om et lån.

Hva teller mot poenget ditt

Din kreditt score viser om du har en historie med finansiell stabilitet og ansvarlig kredittadministrasjon. Det kan variere fra 300 til 850, men jo høyere poengsummen, jo bedre. Tre kredittagenter - Experian, Equifax og TransUnion - kompilere kredittpoeng (også kjent som FICO score) basert på informasjonen i kredittfilen din. Hvert byrå vil rapportere en litt annerledes score, men de bør alle male et lignende bilde av kreditthistorikken din. Her er elementene som lager poengsummen din og hvor mye vekt hvert aspekt bærer.

en. Betalingshistorikk - 35%

Den viktigste delen av kredittpoengene dine ser på om du kan stole på å tilbakebetale penger som er lånt til deg. Denne delen av poengsummen vurderer følgende faktorer:

• Har du betalt regningene dine i tide for hver konto i kredittrapporten din? Betale regninger sent har en negativ effekt på poengsummen din.
• Hvis du har betalt sent, hvor sent var du - 30 dager, 60 dager eller 90 + dager? Jo senere du er, jo verre er det for poengsummen din.
• Har noen av kontoene dine gått til samlinger? Dette er et rødt flagg for potensielle långivere at du kanskje ikke betaler dem tilbake.
• Har du gebyrer, gjeldsoppgjør, konkurser, foreclosures, drakter, lønnsvedlegg, rettigheter eller dommer mot deg? Dette er noen av de verste ting å ha på kreditt rapporten fra en långiver perspektiv.

2. Beløp skyldte - 30%

Den nest viktigste komponenten av kredittpoengsummen er hvor mye du skylder. Det ser på følgende faktorer:

• Hvor mye av din totale tilgjengelige kreditt har du brukt? Mindre er bedre, men på grunn av en liten bit kan det være bedre enn skyldes ingenting i det hele tatt fordi långivere vil se at hvis du låner penger, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til å betale den tilbake.
• Hvor mye skylder du på spesifikke typer kontoer, for eksempel et boliglån, auto lån, kredittkort og avdragskontoer? Kredittpoengsoftware liker å se at du har en blanding av forskjellige typer kreditt og at du klarer dem alle ansvarlig.
• Hvor mye skylder du totalt, og hvor mye skylder du i forhold til det opprinnelige beløpet på avdragskontoer? Igjen, mindre er bedre.

3. Lengde på kreditthistorikk - 15%

Din kredittpoeng tar også hensyn til hvor lenge du har brukt kreditt. I hvor mange år har du brukt kreditt? Hvor gammel er din eldste konto, og hva er gjennomsnittsalderen for alle kontoene dine?

En lang historie er nyttig (hvis det ikke er forvirret av sen betaling og andre negative elementer), men en kort historie kan også fungere så lenge du har gjort betalinger i tide og ikke skylder for mye .

4. Nytt kreditt - 10%

Din FICO-poengsum vurderer hvor mange nye kontoer du har. Det ser på hvor mange nye kontoer du har søkt på nylig, og når sist du åpnet en ny konto, var det.

Poenget antar at hvis du har åpnet flere nye kontoer nylig, kan du være en større kredittrisiko; folk har en tendens til å åpne nye kontoer når de opplever kontantstrømproblemer eller planlegger å ta på seg mye ny gjeld.

For eksempel, når du søker om et boliglån, vil långiveren se på din totale eksisterende månedlige gjeldsforpliktelser som en del av å bestemme hvor mye boliglån du har råd til. Hvis du nylig har åpnet flere nye kredittkort, kan dette tyde på at du planlegger å lage en mengde kjøp på kreditt i nær fremtid, noe som betyr at du kanskje ikke har råd til den månedlige boliglånsbetalingen som långiveren har anslått at du er i stand til å lage. Långivere kan ikke bestemme hva du skal låne ut basert på noe du kan gjøre, men de kan bruke kredittpoengene dine til å måle hvor mye kredittrisiko du måtte være.

5. Kreditttyper i bruk - 10%

Det siste FICO-formelen vurderer ved å bestemme kredittpoengene, er om du har en blanding av forskjellige typer kreditt, for eksempel kredittkort, butikkkontoer, avdragslån og boliglån. Det ser også på hvor mange kontoer du har. Siden dette er en liten del av poengsummen din, vær ikke bekymret hvis du ikke har kontoer i hver av disse kategoriene, og ikke åpne nye kontoer bare for å øke blandingen av kreditttyper.

Hva er ikke i poenget ditt?

Følgende informasjon om deg vurderes ikke ved å bestemme kredittpoengene dine, ifølge FICO:

• Sivilstatus
• Alder (selv om FICO sier noen andre typer poeng kan vurdere dette)
• Ras, farge, religion, nasjonal opprinnelse
• Mottakelse av offentlig hjelp
• Lønn
• Yrke, ansettelseshistorie og arbeidsgiver (selv om långivere og andre poeng kan vurdere dette)
• Hvor bor du?
• Forpliktelser for barn og familie
• All informasjon som ikke finnes i kredittrapporten din
• Deltakelse i et kredittrådgivningsprogram

Hva det betyr når du søker om et lån

Følgende retningslinjer nedenfor vil hjelpe du opprettholder en god poengsum eller forbedrer kredittpoengene dine:

• Se kredittforbruket. Hold kredittkortbalansen under 15-25% av din totale tilgjengelige kreditt.
• Betal kontoene dine på tide, og hvis du må være sen, ikke vær mer enn 30 dager for sent.
• Ikke åpne mange nye kontoer på en gang
• Sjekk kredittpoengene dine omtrent seks måneder i forveien hvis du planlegger å kjøpe et stort kjøp, for eksempel å kjøpe hus eller bil, som vil kreve at du tar ut et lån. Dette vil gi deg tid til å rette eventuelle feil og, om nødvendig, forbedre poengsummen din.
• Hvis du har dårlig kreditt score og mange feil i kreditthistorikken din, ikke fortvil. Bare begynn å gjøre bedre valg, og du vil se gradvise forbedringer i poengsummen din, da de negative elementene i historien din blir eldre.

Bunnlinjen

Mens kredittpoengene dine er ekstremt viktige for å bli godkjent for lån og få de beste rentene tilgjengelige, trenger du ikke å beseire over scoring-retningslinjene for å få den slags poengsum som långivere vil ha se. Generelt, hvis du klarer kreditten din ansvarlig, vil poengsummen skinne.