Hvis du er i markedet for livsforsikring, har du kanskje blitt fristet av de annonsene som hevder at "for bare noen få dollar om dagen kan du beskytte familien din med $ 1 million i livsforsikring !" Det høres ut som en god del, ikke sant? Disse annonsene refererer vanligvis til begrepet livsforsikring. Som navnet tilsier, gir begrepet livsforsikring beskyttelse for et begrenset tidsrom - eller en bestemt "periode" av år, for eksempel 10, 20 eller til og med 30 år.

Det er ganske enkelt; Hvis du dør mens politikken din er aktiv, vil familien din få dødsfordel, men de mange typer forsikringssikkerhet og opsjoner kan være forvirrende. Er begrepet livsforsikring sannsynlig å betale seg for deg? Start med å spørre deg selv de følgende fem spørsmålene.

en. Hva prøver jeg å oppnå?
Før du kjøper noen form for livsforsikring, tenk på hvorfor du kjøper den. Beskytter du familien din ved tidlig død? Har du tatt på ytterligere gjeld som krever at du gir dekning? Ser du etter å forlate en arv til en veldedighet?

Forstå at i de fleste tilfeller betyr terminsforsikring ikke et krav - de fleste som kjøper terminforsikring, "overlever" deres politikk. Som et resultat, hvis du handler for forsikring for å beskytte økonomiske forpliktelser, kan du i svært lang tid - muligens for resten av livet - vurdere å utforske en annen type politikk, kalt permanent forsikring.

Hvis du har en kontantkrem og har umiddelbare forpliktelser overfor familie, samarbeidspartnere eller långivere, kan terminsforsikring gi deg en rask, enkel og kortvarig løsning. (For mer innsikt, les Kjøp livsforsikring: Term Vs. Permanent .)

2. Hva er tilgjengelig?
De fleste vil ha tilgang til minst en av de to termene forsikringspolicyene: gruppe eller enkeltperson.

• Gruppe - De fleste selskaper tilbyr sine ansatte noen form for livsforsikring som en ansattes fordel. Dette kalles gruppesikringsforsikring, fordi du får beskyttelse som en del av en større gruppe. Vanligvis blir det trukket fra lønnsslippet ditt, og det eneste kravet til dekning er å fullføre et kort spørreskjema med opplysninger om helsemessig historie. Her er noen av fordelene med gruppesikringsforsikring:
  • Det er enkelt - Du kan vanligvis registrere deg for en policy når du tar en ny jobb og registrerer deg i selskapets ytelsesprogram. Du kan også få mulighet til å registrere deg i den årlige innmeldingsperioden hos firmaet ditt. når du kan registrere deg for andre fordeler, for eksempel medisinsk, tannlege eller en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning. (For å lære om disse arbeidsplanene, se Er du en aktiv deltager? og Vanlige spørsmål om pensjonsplaner .)
  • Ingen medisinsk - De fleste gruppeplaner gjør ikke krever en fysisk eksamen.En erklæring om god helse, sammen med en medisinsk historie, er vanligvis alt som kreves for å sikre dekning. (For å lese mer, se Styring av medisinsk gjeld og Helse og sparekontoer .)
  • Automatiske betalinger - Gjennom lønnsfradrag vil du nesten ikke føle økonomisk treff på å betale premier hver måned.
• Individuell - Som navnet tilsier, er en individuell politikk en der du søker om dekning på egen hånd. Du - eller vanligvis et familiemedlem - vil eie selve politikken. For å få en individuell politikk må du sannsynligvis gjennomgå en medisinsk eksamen av noe slag, gi en detaljert medisinsk historie, og gi forsikringsselskapet tillatelse til å se på medisinske journaler og utføre en bakgrunnskontroll av eventuelle kjørbransjer og kriminelle aktiviteter. Dette kan høres litt invasivt ut, men det er noen gode fordeler å eie en individuell livsforsikring.
  • Det er bærbart - Hvis du tar en ny jobb hos et annet selskap, trenger du ikke å bekymre deg for å miste livsforsikringsbeskyttelsen.
  • Nivåpremier - Individuelle retningslinjer kan generelt struktureres for å ha nivåpremier for hele politikkens varighet. Vanligvis er dette en 10-, 20- eller 30-årig periode.
  • Fleksibilitet - Hvis du noen gang vil oppgradere eller konvertere terminspolitikken til en permanent policy, kan du ha flere alternativer tilgjengelig med en individuell policy enn du ville med en gruppeplan.

3. Hva om jeg ikke dør?
Ironisk nok blir noen som kjøper livsforsikring, opprørt når de finner ut at hvis de ikke dør, får de ikke noe tilbake.

Hvis dette er en bekymring for deg, er det viktig å få en forståelse av hva som vil skje med din policy som du nærmer seg slutten av termen.

• Premie går opp - Mange terminspolitikker tilbyr nivåpremier i flere år (for eksempel 10, 20 og til og med 30 år). Når du nærmer seg slutten av det perioden, kan du ha muligheten til å holde retningslinjene dine. Hvis du gjør det, kan du forvente et heftig hopp i premie.
• Kan trenge en ny policy - Hvis du fortsatt er sunn på dette tidspunktet i livet ditt, og du vil beholde dekning, kan det være best å søke om en ny policy.
• Dekk i dekning - Kanskje du bare ønsket at politikken din skulle dekke deg så lenge du hadde et boliglån, eller til barns høyskoleutdanning ble betalt for. Hvis det er tilfelle, og du har ingen andre forpliktelser å beskytte, vil du kanskje la dekningen utløpe.
• Oppgrader retningslinjene - Mesteparten av retningslinjene kommer med et "konverterings privilegium". Dette gjør at du i hovedsak kan handle i den gamle termopolitikken for en ny, permanent politikk.

4. Hvordan kan jeg oppgradere denne policyen?
Som nevnt tidligere, tillater de fleste begreper at du kan konvertere fra en termipolitikk til en permanent. Dette er en flott funksjon som gir fremtidig fleksibilitet, men fordi noen retningslinjer har begrensninger, bør du gjøre deg kjent med konverteringsreglene for enhver politikk du vurderer.
Når kan jeg konvertere?
Konverteringsprivilegiet kan ha en tidsbegrensning på det, til 70 år, for eksempel.Noen retningslinjer tillater konvertering i løpet av hele politikkets løpetid.

Hva kan jeg konvertere til?
Den mest sjenerøse siktpolicyen tillater deg å konvertere til hvilken som helst type permanent policy som er tilgjengelig, for eksempel hele livet, universelt liv eller variabelt universelt liv. Noen begreper kan kreve at du konverterer spesifikt til bare én type, og noen selskaper kan ikke tilby alle typer, noe som også kan begrense alternativene dine nedover veien. (Fortsett å lese om dette i Variabel vs Variabel universell livsforsikring og Hva er forskjellen mellom term og universell livsforsikring? )

5. Hvor kjøper jeg en policy?
Sjansene er at du sannsynligvis vil slå de store internett søkemotorene først når du ser etter informasjon om å kjøpe en policy. En rekke nettdistributører kan gi deg en ansvarsforsikring. Disse distributørene fokuserer vanligvis på å finne den laveste kostnadspolitikken, gitt personlig informasjon du oppgir.

For en mer personlig opplevelse, kan du vurdere å finne en profesjonell. En forsikringsagent vil hjelpe deg med å forstå alle de forskjellige variasjonene i forsikringen - både term og permanent - og skal kunne svare på eventuelle spørsmål du måtte ha. Du kan finne en ved å besøke noen av de store selskapets nettsteder eller kammere gjennom lokale telefonbøker, men sannsynligvis den beste måten å finne en representant på, er å spørre om henvendelse fra en venn eller forretningsforbindelse.

Til slutt, for gruppedekning, kan du sjekke med din arbeidsgiver. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du få tilgang til en gruppeplan gjennom en profesjonell forening, eller du kan til og med kunne sette opp en gruppeplan for deg selv og dine ansatte.

Million Dollar Dreams
Etter å ha gjennomgått disse fem spørsmålene, vil du kunne bestemme deg selv om den million dollar-dekningannonsen egentlig er hva du trenger for å gi deg og din familie. Hvis ikke, vær ikke redd for å passere det - det er hundrevis av politikker som venter på å gi deg den roen du er ute etter.