Hvis du vurderer å åpne en ny IRA eller Roth IRA eller annen pensjonskonto, tar du et betydelig skritt mot å spare for en økonomisk trygg pensjon. Men som med et langsiktig investeringsinitiativ, er det noen viktige spørsmål å spørre før du åpner en ny pensjonskonto. Å få svar på disse spørsmålene kan hjelpe deg med å spare penger, unngå potensielle skattefall og sikre at de underliggende investeringene du velger, er de rette for deg.

en. Hvor mye koster det å åpne og opprettholde denne kontoen?

Noen kostnader er knyttet til å åpne og opprettholde en pensjonskonto. De kan inkludere en finansiell rådgiver kompensasjon, hvis du bruker en; administrasjonsgebyr belastet av depotbanken, for eksempel banken, fondsbørssselskapet eller meglerfirmaet med hvem du plasserer kontoen for; og kostnaden av eventuelle underliggende investeringer som handelskostnader eller kostnadsforholdet i et fond.

Selv om en god økonomisk rådgivers råd kan være svært nyttig, må du forstå hvordan og hvor mye en rådgiver blir betalt for det rådet. (Se Betaling av investeringsrådgiver - Avgifter eller provisjoner? for mer.) Finansielle rådgivere betales vanligvis gjennom en innløsningsavgift, en årlig avgift basert på de totale eiendelene du investerte med den rådgiveren eller med oppe og / eller pågående provisjoner. Varselgebyr varierer etter firma, men er vanligvis nominelle, for eksempel under $ 100 per år; De kan imidlertid være høyere for lavere kontoer.

"Investorer bør spørre en finansiell rådgiver hvilke lisenser de har," sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Har de en serie 65 lisens? Har de en serie 3, 6 eller 7 lisens? Har de et forsikringsbrev? Hvis de holder noe annet enn serien 65, kan de kompenseres av provisjoner eller andre metoder som klienten ikke ser direkte. Serie 65 lisensierte rådgivere kan kun kompenseres direkte fra klienten. Dette er det mest transparente arrangementet. "

Pass på at du forstår gebyrene knyttet til de underliggende investeringene du velger. Hvis du investerer i enkelte aksjer og obligasjoner, betaler du provisjon når du kjøper og selger; hvor mye avhenger av om du bruker en full-service megler eller en rabatt megler, og mengden av handel. Hvis du investerer i verdipapirfond, hold øye med fondets kostnadsforhold - den årlige, eiendomsbaserte avgiften alle investeringsforvaltere belaster sine investeringsforvaltere. Utgiftskvoter for aktivt forvaltede midler varierer mye mellom fondfamilier og er en funksjon av et enkelt fonds aktivaklasse og stil. Aksjefond er for eksempel dyrere enn obligasjonsfond, og et aksjemarkedsfond fond koster vanligvis mer enn et innenlandsk fond.Passive strategier, som indeksfond, er de minst kostbare alternativene.

Merk at den nye forvaltningsregelen, som kanskje eller ikke trer i kraft, ville ha utestengte rådgivere som håndterer pensjonsregnskap fra å velge investeringsprodukter for de kontoene som gir dem fatta avgifter som ikke er i kundens beste. Se Trump Orders Gjennomgang av Dodd-Frank, Tilbaketrekking av Fiduciary Rule for en oppdatering om denne situasjonen. Selv om regelen blir opphevet, kan du fortsatt stille detaljerte spørsmål for å sikre at rådgiveren du velger, faktisk er en fiduciary og holder til den standarden. For mer, se Opinion: Freedom to Fleeced .

"Indeksfond har langt, noen av de laveste utgiftene i bransjen. Dette skyldes at indeksfond ikke bruker mye penger på en hær av ansatte som prøver å overgå markedet, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: Det 12-trinns gjenopprettingsprogrammet for aktive investorer. “

2. Hvilke investeringer er egnede for min pensjonskonto?

Pass på at du fullt ut forstår de underliggende investeringene i pensjonskonto. Er de enkelte aksjer / obligasjoner eller fond? Representerer de en konservativ eller aggressiv investeringsstilling? Samlet sett gjenspeiler de en tilstrekkelig diversifisert portefølje?

Siden en pensjonskonto allerede er skattefordelte, trenger du ikke å fylle den med skattefordelte investeringer som kommunale obligasjoner. Lagre disse investeringene for din vanlige investeringskonto, den du skylder kapitalgevinster når du tjener penger. Kjenn svarene på disse spørsmålene, selv om du jobber med en finansiell rådgiver.

3. Kan jeg trekke penger fra denne kontoen mens jeg fortsatt jobber?

Når det gjelder å trekke penger fra en pensjonskonto, må du forstå IRS-reglene og eventuelle gebyrer du måtte betale for å avslutte dine underliggende investeringer. Reglene er forskjellige, avhengig av hvilken type IRA du har.

Tradisjonell IRA. IRS-regler gir deg mulighet til å trekke penger til enhver tid fra din vanlige IRA; Fangsten er at du må betale skatt på pengene som er trukket fordi du brukte før skatt til å finansiere kontoen. Beløpet du tar ut blir lagt til din ordinære inntekt for året hvor du tar uttaket.

I tillegg er du under 59½ år, din uttak kan være gjenstand for en skatt på 10%, med mindre du oppfyller noen begrensede unntak. (Finn ut hva de er her: 9 Strafffrie IRA-uttak.)

Roth IRA. Du kan bare ta ut pengene du bidro (ikke inntekt som pengene kan ha tjent) fra din Roth IRA etter ønske. For detaljer, se Slik bruker du Roth IRA som et nødfond . Så lenge du ikke trekker inn inntekter (bare bidrag), vil du ikke bli utsatt for en 10% skattestraff.

4. Må jeg trekke alle pengene mine fra min IRA etter at jeg går på pensjon?

Når du begynner i alderen 70½, må du begynne å ta nødvendige minimumsfordeler (RMD) fra din vanlige IRA-konto; Dette er ikke nødvendig for Roth IRAs.Mengden av din årlige RMD er "beregnet ved å ta sluttbeløpet fra året før og dele det med forventet levetidstabell fra IRS," sier Amy Irvine, CFP®, rektor, Irvine Wealth Planning Strategies i Corning, NY " Dette er et flott regneark, sier hun.

Unnlatelse av å ta nødvendige minimumsfordeler kan føre til betydelige pengestraff. Du kan alltid trekke mer enn minimumsbeløpet til enhver tid.

5. Hvor mye kan jeg bidra til hvert år til en IRA-konto?

Alle pensjonskonto har årlige bidragskapsler som periodisk justeres oppover for levekostnadene. I 2017 er bidragsgrensen for en vanlig IRA $ 5, 500 hvis du er under 50 år og $ 6, 500 hvis du er 50 år eller eldre. Roth IRA arbeider litt annerledes; Din evne til å gjøre maksimalt bidrag er basert på din skattemeldingstatus og din endrede justerte bruttoinntekt (MAGI). Når MAGI går opp, kan bidraget ditt reduseres og i siste instans avvikles. Klikk her for detaljer.

Bunnlinjen

Pass på at du er fornøyd med svarene du har samlet på disse spørsmålene mens du går videre med pensjonsregnskapet. Å gjøre det kan hjelpe deg med å spare penger, unngå potensielle skatteproblemer og sikre at investeringene du velger, er de rette for deg.