Siden begynnelsen av 1980-tallet har 401 (k) planer kommet til å være det primære pensjonssparende kjøretøyet for millioner av amerikanere. Tradisjonelle fondforeninger og livrenteforetak har rettet mot dette markedet som en primær kilde til investor eiendeler. Og mens fond og livrenter fortsatt er store aktører i 401 (k) -markedet, har mange kritikere oppgitt høye avgifter og lav ytelse som viktige årsaker til at enda flere ikke har registrert seg i disse planene.

Nye forskrifter har følgelig krevd planansvarlige å gi tydeligere sammenbrudd av avgifter til deltakerne med jevne mellomrom, spesielt for de som investerer i variable livrentekontrakter. Og eksplosjonen av ETFer og andre flytende instrumenter som nå er tilgjengelige for offentligheten, har ført til at mange deltakere klamret på lignende alternativer i egne planer.

I etterkant av alle disse utviklingene har en ny gruppe 401 (k) tilbydere oppstått med et oppdrag for å tilfredsstille deres plandeltakers økonomiske behov med større åpenhet, færre avgifter og et bedre utvalg av investeringer. Arbeidsgivere som ser, vil enten legge til en plan for deres fordelerpakke eller erstatte deres nåværende depotbank (se 5 tegn som du har en elendig 401 (k) plan ) bør se nærmere på noen av disse opp -og-comers.

America's Best 401 (k)

Etablert i San Jose, California, i 2012, kan dette lille, men dynamiske firmaet tilby arbeidsgivere av enhver størrelse med nesten hvilken som helst type kvalifisert pensjonsplan. En av sine viktigste fordeler: En ekstremt lav og gjennomsiktig avgiftsstruktur som er tydelig angitt på en enkelt side, og lett tilgjengelig for alle kunder og potensielle kunder. Sammensatte avgifter utgjør i de fleste tilfeller ut til ca. 0, 5%. Men du trenger ikke å gjette: America's Best har også en avgiftskontroller, som kan hjelpe arbeidsgivere til å oppdage de virkelige kostnadene for nåværende eller andre potensielle planer.

Selskapet tilbyr også et komplett spekter av fiduciary tjenester og går den ekstra mile for å utdanne arbeidsgivere om deres fidusiære plikt til sine arbeidere. Investeringstilbudene består av lavpris, passiv indeksfond som tillater deltakerne å "kjøpe markedet", i stedet for å betale for aktiv fondsstyring som typisk har forsinket indeksene over tid.

ForUsAll

ForUsAll ble grunnlagt i 2013. Hovedkontoret ligger i San Francisco, og fokuserer utelukkende på 401 (k) planer for små bedrifter og bruker digital teknologi for å registrere ansatte på sin nøkkelferdige plattform. Det er for tiden færre enn 50 ansatte, men stjernelæreren er "Dave", en virtuell rådgiver som deltakere kan få tilgang til når som helst via datamaskin, nettbrett eller smarttelefon. Dave gir brukere en pedagogisk lydkommentar på flere av linkene, fanene og sidene på nettstedet, slik at nye brukere kan høre en fullstendig forklaring på selskapets investeringsfilosofi og registrere seg i sin plan med et minimum av oppstyr.

Selskapets LinkedIn-side kan skryte av at medarbeiderandelene blant sine kunder er over 90%, med en gjennomsnittlig besparelse på over 10%. De gjennomsnittlige totalkostnadene for de ansatte i planen er rundt 0. 55%, og selskapet fungerer også som fiduciary for planen. Det kan grensesnitt med arbeidsgiverens lønn for å administrere planen. Deltakere kan velge mellom en rekke ikke-belastede Vanguard-midler.

Captain401

Denne unike oppstartingen bruker bare en håndfull mennesker. Hele prosessen er digital, papirløs og automatisert for å legge til rette for enkel registrering og planovervåkning. Kaptein401 omfatter en investeringsfilosofi som er basert på moderne porteføljeorientering (MPT) og dens sammenhengende prinsipper. Investeringsvalgene består av en rekke billige indeksfond som dekker hele spekteret av aktivaklasser. Det finnes også en automatisert investeringstjeneste som balanserer investorporteføljer på enten periodisk basis eller når visse markedsforhold eller økonomiske forhold oppstår. Matrix Financial Group er pliktbeholderen.

Dream Forward Financial

Som de andre selskapene som er oppført her, tilbyr Dream Forward et interaktivt nettsted for sine brukere. Hjemmesiden har en interessant video som viser et medlem av selskapet som intervjuer tilfeldige personer på Wall Street om sine 401 (k) planer. De fleste av respondentene innrømmet at de heller ikke visste hvem som klarte sin plan eller fant informasjonen som ble gitt av plansponsor eller arbeidsgiver for forvirrende å forstå.

Dream Forward prøver å forenkle ting som avgifter - i utgangspunktet ved å eliminere dem. "Det er absolutt ingen skjulte avgifter av noe slag," svinger nettstedet. Bedrifter betaler ingen kostnader, og de som de enkelte ansatte betaler ut på 0. 75% og er mindre for de som jobber for større bedrifter. Investeringsfond opsjoner er også på lav side, koster 0. 05% -0. 25% årlig (tilbudene består av en rekke passive indeksmidler). En kunnskapsportal som gir nyttig pedagogisk informasjon om 401 (k) planer og investeringer, kommer snart.

iJoin

Dette selskapet fokuserer på de tre "E" s av pensjonsplanlegging: innmelding, utdanning og engasjement. IJoin har levert en fleksibel teknologi som kan tilpasse seg alle regnskapsførende, økonomiske drifts- eller kundestyringssystemer, og har levert imponerende resultater siden begynnelsen i 2008. Dens kunder kan skryte av en sammensatt 96% innskrivingsrate blant de ansatte i 401 (k) planer, og Omtrent tre fjerdedeler av deltakerne økte sin deltakelse, for å skape en gjennomsnittlig innskuddsgrad på nesten 10%. Vice President Sales Scott Risseeuw føler seg sterkt at det er et stort uutnyttet marked for selskapets tjenester: "Vi er veldig glade for å hjelpe våre kunder å bygge bro over gapet for 401 (k) å investere gjennom teknologi og utdanning. IJoin kombinerer best-of bredbånds programvare og brukervennlighet med strømlinjeformet effektivitet for å hjelpe amerikanerne til å forberede seg til en varig pensjonering, sier han. Selskapet er vert for to ukers webinarer om økonomiske temaer, og legger stor vekt på å merke seg hvor tydelig og enkelt det er å lese; Faktisk er de designet for å bli undersøkt på en mobil enhet.

Bunnlinjen

Amerikanerne har nå nesten 25 milliarder dollar lagret i utsatt pensjonsordning. Men de siste årene av aksjemarkedene opp og ned har brutt manglene på mange tradisjonelle fond og livrentebaserte pensjonsplaner i søkelyset. Det har vært en sak for søksmål mot mange store arbeidsgivere over de skjulte gebyrene, dels ytelse og andre ulemper som hindret ansatte i å nå sine pensjonsmål. Selv noen av de store finanskonglomerer som Fidelity har blitt tvunget til å skille ut millioner av dollar i tilbakebetalingsbetalinger til egne ansatte av disse grunnene.

De fem selskapene som er oppført her, representerer en ny filosofi i pensjonsplan arena som fokuserer mye mer på lave kostnader, fullstendig åpenhet og opprettholder stramt ansvarlig ansvar enn på å oppnå overskudd. De har også sluttet seg til den digitale revolusjonen ved å gi klare, lettforståelige pedagogiske materialer og veiledninger via webportaler som er tilgjengelige med alle typer trådløs enhet.

Admittedly, de kan ikke tilby det bredeste spekteret av tjenester eller den mest aggressive av investeringsvalgene; mange holder kostnadene lave ved å bare tilby indeksfond, som har sine ulemper (se 5 grunner til å unngå indeksfond ). Likevel, hvis du er disenchanted med de vanlige mistenkte blant planleverandører, kan det være verdt å gi et nytt forsøk.