CNBC erklærte 401 (k) en feil for de fleste amerikanere. Det citerte det faktum at nesten 40% av de ansatte har mindre enn $ 10 000 av pensjonsoppsparing. Og nesten halvparten av arbeidsalderens familier har absolutt ingenting spart i pensjonskontoer, ifølge en 2016-rapport fra Economic Policy Institute.

Hvis din mangel på besparelser setter deg i statistikken, er det på tide å gjøre noe med det hvis bedriften tilbyr 401 (k). Men først, kanskje trenger du litt mer kunnskap - de indre hemmelighetene til 401 (k) som du trenger å gjøre noe å grave for å finne ut.

AD:

Fem 401 (k) hemmeligheter

1. Mindre selskap, høyere gebyrer

Hvis du jobber for et lite selskap med færre ansatte, kan du betale mer for din plan enn ansatte som arbeider for store selskaper. En studie fant at i 2011 betalte ansatte i selskaper med mer enn $ 1 milliard av investerte pensjonsmidler over 0,35% i kontosvedlikeholdsavgifter. For selskaper med mindre enn $ 50 millioner, gjaldt gjennomsnittet 0,94%. Det kan også være andre avgifter knyttet til investeringskøretøyene du velger for 401 (k).

AD:

2. Avgifter legges opp fort!

La oss si at du investerte $ 25 000 i 30 år med en hastighet på 0,35%, som i eksemplet over hva du kan betale i et stort selskaps 401 (k). Etter 30 år vil fondet være verdt $ 143, 587. 28. Hvis du antar en årlig avkastning på 6%, vil du betale $ 6, 871. 07 i årlige driftsavgifter over den tiden, og forlate deg med $ 136, 716. 21 etter 30 år. (Det er ikke inkludert andre avgifter og kostnader knyttet til hver investeringstype, som kan være høy.)

AD:

Nå, la oss ta den samme $ 25 000 ved 0. 94%. Etter 30 år vil det være verdt samme beløp som ovenfor, men du ville ha betalt $ 16, 560. 15 i årlige driftsavgifter, og forlater deg med $ 127, 027. 13. (Dette inkluderer ikke andre kostnader.) < På slutten av tiden vil de høyere avgiftene gi deg $ 9, 689. 08 mindre i din 401 (k) - en ganske stor forskjell for det som så ut som en liten forandring. Med andre kostnader, som for eksempel innløsningsgebyr, ville forskjellen være enda større. (Klikk her for å bruke dine egne 401 (k) tall med buyupside. Investeringsfee-kalkulator.)

Husk at 401 (k) bør være (bedre være!) Mye høyere enn $ 25 000 ved den tid du går på pensjon . Å holde avgifter så lavt som mulig er nøkkelen til å ha nok penger til å pensjonere seg komfortabelt. Dette er en av grunnene til at mange økonomiske fagfolk anbefaler å investere i en 401 (k) bare opp til det beløpet selskapet vil matche. Etter det foreslår de at du vurderer å legge til en IRA (se

Roth vs Tradisjonell IRA: som passer deg? ). Gitt avgiftene, hvorfor investere i en 401 (k)? Fordi arbeidsgiveren din sannsynligvis kaster noen gratis penger på deg som en kamp for dine bidrag.Gratis penger slår høye avgifter hver dag i uken.

Hvis arbeidsgiveren din ikke samsvarer med bidragene dine, bør du vurdere om du skal sette pensjonspengene til en IRA i stedet hvis gebyrene i selskapets 401 (k) er høye. På den annen side kan du bidra med maksimalt $ 18 000 til en 401 (k) ($ 24 000 hvis du er 50 eller eldre) i 2016, men bare $ 5 500 ($ 6, 500 i alderen 50 og oppover) til en IRA per år. (Se

Kan jeg bidra til både en 401 (k) og en IRA? ) Også fordi du har en pensjonsplan på jobb, kan det være begrensninger på skattefradragene du kan ta hvis du planlegger å investere i en tradisjonell IRA. Ta kontakt med en regnskapsfører eller finansiell rådgiver før du bestemmer deg for hva du skal gjøre.

3. Du kan låne fra det

Det er sant, du kan låne fra 401 (k). Kontroller med planadministratoren hvilke regler selskapets plan har satt til når du kan låne. Vanligvis kan du ikke låne mer enn 50% av planbalansen. Forventer at renten skal være noe som prime rate pluss 1% til 2%, men planen administrator bestemmer de fleste av detaljene.

Du må betale tilbake lånet regelmessig - ofte minst kvartalsvis. Husk at du betaler lånet tilbake med etter skatt, forteller Michael Mezheritskiy, president for Milestone Asset Management Group i Avon, Conn., Men en gang tilbake i 401 (k) planen, er de førskatt dollar igjen . "Når du går på pensjon og tar en utdeling fra 401 (k), blir lånets tilbakebetaling med skatter etter skatt skattepliktig igjen. Slik slutter du å betale skatt på samme beløp to ganger."

Hvis du unnlater å foreta regelmessige utbetalinger, vil lånet bli en fordeling og du vil bli gjenstand for normale skatter og straffer. Se

401 (k) Låner Fordeler og ulemper og 401 (k) Lån mot IRA Tilbaketrekking . 4. Problemet er sannsynligvis deg

Visst, noen 401 (k) planer er bedre enn andre. Noen kommer med høyere avgifter og færre alternativer som er dyrere. Men grunnen til at 401 (k) ikke vokser så raskt som det mest sannsynlig ligger hos deg, hvis studier er korrekte. Ifølge Fidelity Investments var folket med de høyeste balansen disiplinerte sparere. De sparte 14% av sin årlige lønn, i gjennomsnitt - og det inneholdt ikke selskapets kamp.

Fidelity fant også at høybalansesparere ikke tok lån mot deres 401 (k) og holdt mesteparten av pengene i aksjerelaterte investeringer.

5. Noen 401 (k) s Har et selvstyrt alternativ.

Noen arbeidsgivere tillater deg å sette en del av 401 (k) inn i en konto du administrerer på egenhånd (eller med hjelp). Disse selvstyrte alternativene er verdt å utforske siden de gir deg muligheten til å investere i et bredere spekter av billigere investeringstyper. I tillegg til de tradisjonelle alternativene som aksjer, obligasjoner og verdipapirfond, kan du også velge mellom alternative investeringer, for eksempel fast eiendom, hester, skattelett, fysisk gull og sølv, franchise og mer, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Snakk med planadministratoren for å se om firmaet tilbyr et selvstyrt alternativ (og se

Hvordan maksimere avkastninger ved å velge selvstyrt alternativ ) . Bunnlinjen

Du har ikke mye kontroll over detaljene i 401 (k), men hvis arbeidsgiveren gir deg gratis penger til å investere, bidrar du til det punktet der det slutter å matche din bidragene. Deretter investerer du i en IRA med mindre du konkluderer med at planens avgifter og investeringsvalg gjør det verdt å sette mer inn i 401 (k).

Selvfølgelig, snakk med en kvalifisert investeringsrådgiver om alternativene dine. Og se på

Slik lager du maksimale penger på 401 (k) .