Snakk med noen finansiell planlegger, investeringsrådgiver eller økonomisk kunnskapsrik venn, og emnet for Roth IRA er sannsynlig å komme opp. Folk er forelsket i Roth akkurat nå fordi - selv om du ikke får skattefradrag på bidragene dine (du bidrar etter inntekt etter skatt) - får du mange fordeler når du går på pensjon som ikke går til folk med en tradisjonell IRA .

For det første vil du kunne ta ut bidrag og inntektsskatt gratis. For den andre, se punkt 5 nedenfor.

Selvfølgelig er et Roth IRA ikke det riktige valget for alle (se Roth vs Tradisjonell IRA: Hva er riktig for deg? ). Faktisk kvalifiserer noen ikke (se punkt 3 nedenfor). Men det er verdt å vite ins og outs av om dette svært attraktive pensjonistiske kjøretøyet gir mening for deg.

5 Roth IRA Secrets

1. Du kan trekke penger når du vil. Men det er ikke hva alle forteller deg. Du kan ikke berøre pengene før du svinger 59½, ikke sant? Du kan ikke berøre inntekten din

, men du kan trekke ut bidrag når du vil. Det var pengene dine til å begynne med, og du betalte skatt på det allerede, så trekke tilbake hvis du trenger det. Se Slik bruker du Roth IRA som et nødfond .

"De fleste er ikke klar over dette. Jeg har fått CPAer markert disse uttakene som skattepliktige hendelser på kundenes avkastning, når de faktisk er helt skattefrie siden bidragene ble gjort med etter skatte dollar "sier John Daly, CFP®, president, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill.

Bare fordi du kan betyr ikke at du skal. Hvis du tar ut bidragene, vil inntektene dine drastisk falle.

2. Du kan trekke dine inntekter strafffritt under visse omstendigheter.

Dine bidrag er dine til å ta når som helst, men du trenger ikke nødvendigvis å betale en straff på dine inntekter heller. Hvis du kjøper et hjem for første gang, kan du trekke opp til $ 10 000. Hvis det gjelder kvalifiserte utdanningskostnader, blir du deaktivert eller du bruker pengene til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, de er også kvalifisert etter denne bestemmelsen .

Så lenge du har hatt IRA i mer enn fem år, anses disse uttakene for å være kvalifiserte distribusjoner og er ikke gjenstand for skatter eller straffer. Vær forsiktig. Det er andre IRS regler som kan gjelde. Snakk med en skattemessig før du tar uttaket.

3. En Roth IRA er ikke åpen for alle

Hvis en Roth IRA høres ut som den perfekte pensjonskonto for deg, ikke bli for opphisset hvis du lager en halvfigtslønn eller mer. For eksempel, hvis din endrede justerte bruttoinntekt er mer enn $ 196 000 som et gift par som arkiverer i 2017, kan du ikke bidra til en Roth IRA.Hvis det er mellom $ 186 000 og $ 196 000, kan du bidra med redusert beløp. Hvis du lager under $ 186 000, kan du bidra til opptil $ 5, 500 i 2017 eller $ 6, 500 hvis du er 50 år eller eldre. Denne roth ira kalkulatoren vil bidra til å avgjøre om du er kvalifisert.

Hvis du ikke er gift eller har en annen registreringsstatus, er beløpene dine forskjellige (klikk her for detaljer). Det er en bakdør måte å få en Roth hvis du ikke ellers kvalifiserer. "Bakdøren Roth IRA er en mulighet til å skaffe en Roth med noen få ekstra skritt i forhold til den tradisjonelle ruten. I hovedsak bidrar du til en ikke- -differentibel IRA og konvertere den umiddelbart til en Roth, sier Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Se:

Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA hvis min inntekt også er høy for å gjøre direkte bidrag?

) 4. Du kan få et skattemessig kreditt for å bidra IRS tilbyr en Savens Kreditt, en skattemessig kreditt på bidrag på opptil $ 4 000 til din Roth IRA hvis du er gift med arkivering i fellesskap. Hvis du og din ektefelle lager mindre enn $ 37 000, kan du få en kreditt på 50% av bidragene dine i 2017. Hvis din samlede inntekt er $ 37, 001 til $ 40 000, kan du få en 20% kreditt, og hvis den er $ 40, 001 til $ 62, 000, kreditten faller til 10%. Folk med andre arkiveringsstatuser vil motta mindre.

"Hvis du er yngre eller forventer å være i en høyere skattekonsoll ved pensjon, kan du bruke Saves Credit til å betale skatt på Roth-bidrag, det kan være svært fordelaktig for deg, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksen Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for aktive investorer."

Denne kreditt er også tilgjengelig for en tradisjonell IRA og en rekke arbeidsplassplaner, slik som som en 401 (k): Lær mer om dem alle ved å klikke her.

5. Regjeringen vil ikke tvinge deg til å gjøre uttak

Tradisjonelle IRAer krever at du begynner å trekke pengene dine, vanligvis "innen 1. april året etter året der du blir 70 år gammel." Da, eiere av tradisjonelle IRAs får å betale skatt på uttaket. Enkelte unntak gjelder, men IRS pålegger strenge straffer hvis personen ikke trekker penger hvert år etter planen. Roth IRA har ikke en nødvendig minimumsfordeling (RMD). Så lenge kontoinnehaveren er i live, er det ingen RMD.

Hvis du gjør uttak etter alder 59½ og du har hatt Roth IRA i minst fem år, er det en annen bonus: "Roth IRA-utdelinger teller ikke mot inntektsterskler som kan føre til beskatning av sosiale trygghetsytelser" sier Rebecca Dawson, en uavhengig finansiell rådgiver i Los Angeles, California. RMDs fra tradisjonelle IRAer, derimot, regnes som foreløpig inntekt.

"Du kan også kontrollere din skattesituasjon ved pensjonering ved å ta litt penger ut av din Roth og noen av dine andre pensjonsordninger som du betaler inntektsskatt på, og dermed redusere skattene dine," sier Dan Stewart, CFA®, president , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

Bunnlinjen

Roth IRA er ikke for alle, men i dette lavrente miljøet hvor hver krone teller, er det et samtalemne for folk som ser på deres pensjonsbesparelser. Imponere venner og familie med disse fem mindre kjente fakta. Og viktigst, vurder en Roth IRA hvis du kvalifiserer og ikke allerede har.