Sosial sikkerhet og Medicare er blant de mest forvirrende aspektene av pensjonering for de som nærmer seg denne fasen av livet, inkludert kundene dine. Som finansiell rådgiver kan du hjelpe dem ved å rydde opp mange vanlige misforståelser og lede dem i riktig retning når de arkiverer for sine fordeler.

Her er noen vanlige handlinger som kan kreve omtanke når det kommer tid for kundene dine å vurdere å ta Sosial sikkerhet og Medicare. (For mer, se: Hjelpe klienter unngå pensjonsminer. )

en. File for Social Security Benefits så snart du er kvalifisert.

Klientene dine er kvalifisert til å arkivere for trygdeordninger så tidlig som 62 år. Skal de filere riktig da? Som de fleste aspekter av økonomisk planlegging, er svaret avhengig av personlige forhold. For klienter som ble født før 1960, er deres full pensjonsalder (FRA) 66. For de som er født 1960 eller senere, er deres FRA 67. Dette er alderen når de er kvalifisert til å motta full fordel. De som fyller 62 år vil få en fordel som er 75% av det som tildeles dem som FRA er 66. I tillegg venter det til en alder på 70 år for å kreve deres fordel, at en årlig økning på 8% for hvert år ventet over og over ytelsesnivå på deres FRA.

Den baksiden av dette er at break-even-punktet der de samlede fordelene som mottas ved å vente på filen til klientens FRA eller utenfor er et sted i 80-års alderen tiår. Så en klient som bor godt forbi den alderen er sannsynligvis bedre å vente. Andre faktorer å vurdere inkluderer tidsverdien av penger.

2. Sosial sikkerhet er ikke gjenstand for skatter.

På føderalt nivå er beskatning av trygdeordninger basert på kombinert inntekt. Kombinert inntekt beregnes ved å ta kundens justerte bruttoinntekt pluss eventuelle ikke skattepliktige renter og mer enn halvparten av kundens trygdeytelse.

Deres fordel vil bli gjenstand for skatt som følger:

• For individuelle filers med kombinert inntekt mellom $ 25 000 og $ 34 000 for 2016, vil opptil 50% av deres trygdeytelse bli gjenstand for inntektsskatt.
• For individuelle filers med kombinert inntekt på over $ 34 000 vil opptil 85% av deres trygdeytelse bli gjenstand for inntektsskatt.
• For felles filers med kombinert inntekt mellom $ 32 000 og $ 44 000 vil inntil 50% av deres trygdeytelse bli gjenstand for inntektsskatt.
• For individuelle filers med kombinert inntekt på over $ 44 000 vil opptil 85% av deres trygdeytelse bli gjenstand for inntektsskatt. (For mer, se: Arbeid og samle trygd i pensjon? )

3. Sosial sikkerhet arkivering beslutning er uigenkallelig

Alle har en arkivering "overtakelse."Hvis klienten endrer hans eller hennes sinn om å kreve fordeler, kan han eller hun legge inn papirarbeid for å angre applikasjonen og stoppe fordelene. Hvis dette er et alternativ for klienten din, må de gjøre dette innen 12 måneder fra da de opprinnelig hevdet deres fordel. I tillegg vil de trenge å tilbakebetale eventuelle fordeler de har fått i tillegg, og eventuelle ytelser mottatt av deres familiemedlemmer basert på inntektsfortegnelsen.

Det er noen grunner til at noen kanskje vil gjøre dette, noe som kan omfatte å gå tilbake til arbeid etter å ha innlevert for fordeler. Etter "overtakelsen" vil deres fordel fortsette å tilføre seg til de til slutt kommer tilbake i fremtiden.

4. Din beslutning om personvernsvedtak påvirker bare deg

Hvis klienten din er gift, må de ta det som er best for begge ektefellene når det gjelder når de skal bestemme når de skal kreve deres trygdeordninger. For eksempel, hvis det er stor forskjell i fordelene til de to ektefellene, vil ektefellen med den lavere ytelsen trolig være avhengig av overlevendes fordel av den høyere opptjente ektefellen dersom den ektefellen dør først. Jo lenger den høyere opptjente ektefellen venter til de hevder at de er nytte, desto høyere overlevendes fordel for den andre ektefellen vil være. (For mer, se: Endringer i sosial sikkerhet for 2016. )

5. Medicare vil dekke alle mine medisinske utgifter.

I motsetning til popular tro, dekker ikke Medicare alle medisinske utgifter til eldre. Kostnader som følgende er ikke dekket:

• Øvrige tannpleie
• Øyeprøver
• Dentures
• Kosmetisk kirurgi
• Høreapparater og eksamener for å passe dem
• Medisinsk omsorgsbehov utenfor USA < Mange andre medisinske tjenester er underlagt samutbetalinger, fradrag eller medforsikring.

6. Du er automatisk dekket av Medicare Når du har arkivert for Social Security

Aldersgrensen for Medicare er 65 år gammel, så hvis klienten samler sosial sikkerhet tidligere enn 65 år, vil de fortsatt måtte vente til 65 år for å registrere seg i Medicare . (For mer, se:

Hvordan virker Medicare etter pensjonering? ) 7. Alle betaler samme beløp for Medicare

I virkeligheten kan premiene som kunden din betaler for Medicare variere. Medicare del A er gratis for de fleste pensjonister. Del B, som dekker de fleste medisinske prosedyrer og legers besøk, kjører $ 104. 90 for de fleste i 2016. Men hvis kundens inntekt var over $ 85 000 (eller $ 170 000 for felles filers), ville deres premier være høyere.

I tillegg kan premier for del D (reseptbelagte legemiddeldekning) variere etter retningslinjene. På samme måte, for ulike Medicare Advantage-planer, er prisene basert på leverandøren og policyen.

The Bottom Line

Det er mange myter og misoppfatninger om både Social Security og Medicare. Disse er begge viktige fordelsprogrammer for pensjonister. Å hjelpe kundene dine å navigere disse programmene til deres fulle kan være god service å tilby dem. (For mer, se:

Hvordan hjelpe kundene å navigere i Medicare-registrering. )