Forberedelse for pensjonering er ikke en lett oppgave for dine rådgivende kunder. Å spare nok i en 401 (k) eller lignende plan for å samle et tilstrekkelig nestegg tar planlegging og flid. Når de når pensjonsalderen, er det behov for mer planlegging når det gjelder hvordan og når man skal ta ut midler fra sine ulike kontoer. Et annet område som er komplekst, er å forberede seg på trygd og medisinering. Som finansiell rådgiver kan du tilby enorm hjelp og hjelp til kunder som de overgår til pensjonering.

Sosial sikkerhet

Støtte til inntektsføring av trygdpenger fra sosial sikkerhet begynner ved fylte 62 år. Dette betyr imidlertid ikke at dette er den beste tiden for kundene å begynne å ta fordelene sine. For de som ikke trenger pengene umiddelbart, venter til full pensjonsalder (FRA) på 66 (dette flytter til 67 for de som er født etter 1959) vil øke sin fordel med om lag 25%. Venter på å kreve deres ytelse til 70 år, resulterer i en årlig økning på 8% fra FRA til 70 år. I tillegg til de reduserte fordelene ved 62 år eller til og med FRA, vil mengden av eventuelle levetidsøkninger også bli redusert . (For mer, se: Hvordan du kan hjelpe kundene med trygdeordninger .)

En annen faktor å vurdere er det faktum at kunder med arbeidsinntekt straffes når den opptjente inntekt overstiger $ 15, 720 i 2016. Dette betyr at for hver to dollar med arbeidsinntekt over dette beløpet, er deres fordel ville bli redusert med en dollar.

Kravsstrategier for parhar gjennomgått noe omveltning i kjølvannet av en endring i reglene som eliminerer den populære filen og suspenderes med en begrenset applikasjonsstrategi. Under dette scenariet ville en ektefelle filen til deres fordel, og deretter suspendere den umiddelbart. Den andre ektefellen ville legge inn en begrenset søknad om en spousal fordel basert på den andre ektefellens fortjeneste rekord. De begge måtte ha nådd FRA for at dette skulle fungere. Fordelen var at den ene ektefellen ville trekke spousalytelsen i flere år, mens begge fordelene økte med 8% til 70 år da de begge kunne ta sine egne fordeler. (For mer, se: Sosial sikkerhet fil og suspendere påstandsstrategi slutter: nå hva? )

De nye reglene slutter denne formen av strategien per 30. april 2016. For kunder som fortsatt kan utnytte, bør finansielle rådgivere sørge for at de får dette gjort innen fristen. I tillegg kan den begrensede søknaden fortsatt brukes til å kreve en spousal-fordel i noen tilfeller, og finansielle rådgivere bør sørge for at deres klienter som er kvalifiserte, utnytter dette fullt ut.

Finansrådgivere bør jobbe med kunder som nærmer seg pensjonering på sosial sikkerhet, og hevder strategier og koordinerer de ulike alternativene som er tilgjengelige for klienter av alle ekteskapsstatuser med deres intensjoner om hvor lenge de skal jobbe (full eller deltid), så vel som andre inntektskilder for å foreslå de beste hevder strategiene for deres situasjon.

Medicare

Når standard pensjonsalder var 65, var Medicare og Social Security fordelene vanligvis synkronisert tidvis. I dag med FRA for mange på 66 og andre variasjoner, er det ofte ikke forskjeller for klienter. Medicare kvalifisering forblir i alderen 65 år og for de som samler inn trygdforsikring, registreres automatisk. Hvis du ikke mottar fordeler, bør du registrere deg i vinduet på tre måneder før du følger din 65 ^th bursdag. Dette vil bidra til å unngå noen stive straffer på fremtidige premier hvis dette vinduet blir savnet. (For mer, se: Medicare Open Enrollment: Hvordan hjelpe rådgivende kunder .)

Det er fortsatt flere planleggingsalternativer tilgjengelig for kundene, og du kan være til hjelp her hvis du har kunnskap om reglene. For de som fortsatt er ansatt ved 65 år, er det to scenarier. For arbeidsgivere med mindre enn 20 ansatte, er Medicare den primære dekningstjenesten når du er kvalifisert. For større bedrifter er arbeidsgiverforsikret helsedekning primær. I mange tilfeller er det mulig å forsinke Medicare-innmelding dersom hun fortsatt er 65 år gammel og unngår straffer. Hvis klienten din vil forsinke Medicare-registrering, må de enten sjekke ut den aktuelle boksen på Medicare-kortet at de vil bli sendt, ring til Sosial sikkerhet eller gå til det aktuelle området på nettsiden for personvern.

Det er ingen premie for del A i Medicare, og det kan være fornuftig for kunden å registrere seg selv om de er ansatt og dekket av arbeidsgiverens helseforsikringsplan. Men hvis denne planen er en kvalifisert høy egenandel, vil deres evne til å bidra til en helse sparekonto (HSA) bli redusert eller eliminert. (For mer, se: Donut Hole Essentials for Financial Advisor .)

I tillegg er det for premier som jobber, premiumsatser for Medicare Parts B og D for de som regnes som høy inntekt . Dette er for tiden personer med $ 85 000 eller mer i årlig inntekt og $ 170 000 for felles filers. Finansielle rådgivere kan foreslå strategier før pensjonering som Roth IRA konverteringer og andre som vil bidra til å holde kunder under disse inntektsterskelene.

Bunnlinjen

Finansielle rådgivere som arbeider med klienter som nærmer seg pensjonering, ville være klokt for å sikre at de forstår de ulike problemene som disse klientene står overfor når det gjelder innlevering av Social Security og Medicare. Dette er viktige fordeler for kundene dine og riktige strategier kan spare penger og bidra til å maksimere disse fordelene. (For mer, se: Slik administrerer du lavere sosiale sikkerhetsjusteringer .)