Når det gjelder å få mest mulig ut av sosial sikkerhet, går en liten utdanning langt. Å forstå alternativene og ta de riktige avgjørelsene kan gjøre en stor forskjell i det totale beløpet av fordelene som mottas. Å vite de mest effektive strategiene blir enda viktigere når det gjelder planlegging for ektepar, fordi alternativene blir komplekse.

Den riktige strategien, med forslagene som er skissert nedenfor, kan gi et stort løft til de totale fordelene som er mottatt over tid. (For relatert lesing, se: Hvordan fungerer en pensjonsplan? )

Hvordan forlenge fordeler som et par

Som et eksempel, ta beslutningsprosessen for å forsinke fordelene. Generelt, jo lengre et individ venter på å kreve Social Security, desto flere fordeler vil han / hun motta i fremtiden. Men denne tommelfingerregelen kan eller ikke være fornuftig for ektepar hvor en ektefelle tjener mer enn den andre, og det er viktig å samordne fordelene.

Michael Kitces, forskningsdirektør for Pinnacle Advisory Group og medstifter av XY Planning Network, sier: "Beslutningen om å forsinke fordelene må vurderes basert på forventet levetid og helse for begge parets medlemmer." For det gjennomsnittlige gifta paret forklarer Kitces at den beste avgjørelsen vanligvis er å forsinke de høytstående ektefellens sosiale trygghetspenger så lenge som mulig, men å starte fordelene for den lavere opptjente ektefellen så tidlig som mulig.

Tidligere innsamling kan også være aktuelt når man vurderer forventningene til et par: "Hvis du vet at du har kort forventet levetid, kan det hende at samle tidlig kan være det beste alternativet, selv om du får en redusert fordel, "sier Jamie Block, en CFP med wealth management firmaet Wealth Design Retirement Services." Dette kan også være tilfelle hvis du trenger pengene umiddelbart for å finansiere levekostnader. Men hvis du planlegger å jobbe forbi full pensjonsalder, trenger du ikke mer penger og har god helse, kan det være en god idé å forsinke sosial sikkerhet. " (For relatert lesing, se: Hvorfor pensjonere tidligere kunne være en dårlig ide. )

Enden av to spousal fordeler

- Suspending for Maximum Benefits (slutter 30. april 2016)

En annen strategi for å få mest mulig ut av sosiale fordeler for gifte par: Fil for å motta fordelene, og deretter suspendere kravet. Denne strategien for «fil og suspendering» er imidlertid i ferd med å avslutte. En høyere opptjent ektefelle som har nådd full pensjonsalder (66 hvis du ble født mellom X og Y) må arkivere innen 30. april 2016, når denne fordelen vil ende.

Slik fungerer det: Hvis en ektefelle har nådd full pensjonsalder, kan han / hun kreve hans / hennes fordeler, men suspendere mottak av dem til en fremtidig dato.I mellomtiden kan den andre ektefellen begynne å motta ytelser basert på arbeidstakerens arbeidshistorie så lenge han eller hun er minst 62 år gammel. (For mer, se: Sosial sikkerhet fil og suspendere påstandsstrategi slutter: Nå hva? )

Igjen fungerer dette godt for ektepar med ulike inntektsnivåer. Det gir det mest fornuft hvis den lavereverdige ektefellen ønsker å gå på pensjon, og spousalytelsen vil overstige fordelebeløpet de ville motta på egen hånd.

- Bytte mellom fordeler (ektefelle må ha vendt 62 innen 1. januar 2016)

Endre hvordan fordeler blir mottatt over tidsperioder kan hjelpe giftpar med tilsvarende inntekter få mest mulig ut av sosial sikkerhet. "Hvis klientene har en gjennomsnittlig forventet levetid og har nok kontantstrøm i 66 til 70 år fra andre kilder, er denne uttaksstrategien ganske utrolig, sier Brandon Marcott, grunnlegger av Edify Financial Planning, en registrert investeringsrådgiver (RIA).

Når en ektefelle når full pensjonsalder, kan han eller hun søke om fordeler og deretter suspendere dem. Når den andre ektefellen når full pensjonsalder, vil han eller hun sende inn en "begrenset søknad" for å motta spousal fordeler på den første ektefellenes konto. Den personen ville få spousal-fordelene frem til 70 år, da han eller hun ville bytte for å motta sine egne fordeler. Når den første ektefellen når 70, vil han eller hun fjerne suspensjonen fra fordelene og få sine egne fordeler også. ) Dette tillater paret å motta inntekt fra trygdeordningen før de begge når 70 år, men uten å tegne seg selv fordeler før den tiden, noe som betyr at de til slutt vil motta det maksimale beløpet de har rett til. "[Et gift par] ville kunne kreve 48 ekstra sjekker fra personvern, sier Marcott.

Kvalifisering for ikke-arbeidende ektefeller

Hvis en ektefelle i paret ikke har jobbet under sosial sikkerhet, kan han / hun fortsatt være berettiget til ytelser via ektefellen som jobbet. For å kvalifisere skal den ikke-arbeidende ektefellen være minst 62 år, eller alder hvis han / hun bryr seg om en funksjonshemmede eller et barn under 16 år som kan motta fordeler på arbeidsmannens rekord.

For de fleste par, som jobber til full pensjonsalder, gir de mest mening om de ønsker å maksimere spousalfordelen. Selv om du kan søke om fordeler så tidlig som 62 år, kan det hende at kun 32, 5% av arbeidstakerens primære forsikringsbeløp er tilgjengelig. (For mer, se:

4 Uvanlige måter å øke fordelene med trygdeordninger .) Bunnlinjen

Få mest mulig ut av sosiale trygghetsfordeler er en komplisert prosess for ektepar. Når du oppretter en plan, er det viktig å se på scenariet fra alle vinkler. Avhengig av alder, helse og arbeidshistorie for begge ektefeller kan ektepar samordne fordeler på en rekke forskjellige måter for å maksimere sine utbetalinger for trygdepenger over levetiden til pensjonen.(For relatert lesing, se:

Slik beskytter du pensjonen etter en skilsmisse. )