Etablert i 1997 har 529-studieplanen blitt en av de mest populære metodene for å spare på høyere utdanningskostnader. Den primære fordelen med 529-planen er at den gir mulighet for skattefri tilbaketrekking av hovedstol og inntjening så lenge pengene er vant til å betale for kvalifiserte utdanningskostnader som undervisning, bolig og bøker.

529 planer tilbys i alle land. Mens enkeltpersoner er kvalifisert til å bidra til en stats 529-plan, tilbyr mange stater statlige skattefradrag for bidrag til sine egne 529 planer. Tidligere ble noen 529 planer kritisert for deres høye kostnader og mangel på opsjoner. Over tid har mange planer endret sine menyer med investeringsvalg for å gjøre dem rimeligere og investorvennlige.

En av de største utfordringene for investorer har vært å velge de riktige investeringene. 529 planadministratorer har forsøkt å gjøre det enklere ved å tilby risikobaserte og aldersbaserte alt-i-ett-produkter for å prøve å ta noen av usikkerheten ut av ligningen. Selv om det ofte er gode valg for de som ikke vil bruke mye tid på å håndtere sine porteføljer, bør investorer fortsatt bruke litt tid på å undersøke bestemte faktorer for å sikre at de gjør de mest hensiktsmessige valgene.

Kostnadskonsekvenser

Selv om investeringsytelsen kan variere betydelig over tid, kan en ting investorene gjør for å sikre bedre ytelse, å velge produkter med lave kostnader og avgifter. For verdipapirfond og børsnoterte fond (ETF) betyr dette at du målretter mot de laveste utgiftene som er mulig. Indeksfondene har ofte noen av de laveste utgiftene som er tilgjengelige på grunn av passivforvaltningen av sine porteføljer.

De som ønsker å kjøpe 529 plan-aksjer gjennom meglerkontoer, bør fokusere på meglerhus som begrenser eller eliminerer handelsprovisjoner. Vanguard er et eksempel på et investeringsselskap som belaster null provisjoner for å investere i en 529-plan.

Noen firmaer krever også kontovedlikeholdsavgifter for lavere balansekontoer.

Indeksfond Vs. Aktivt Managed Funds

Langsiktig avkastning har indikert at en relativt liten prosentandel av aktivt forvaltede verdipapirfond kan overgå de angitte indeksene, og mange analytikere kan foreslå at bare å investere i indeks-matching midler er veien å gå. En del av denne underpresteringen skyldes managerens evne, men mye av forskjellen skyldes fondskostnader.

For å bidra til å maksimere porteføljens ytelse, bør investorer fokusere på lave kostnader og indeksfond investeringsvalg.

Egenkapitalfond

Hvor mye av en 529 portefølje som skal investeres i aksjer, avhenger i stor grad av barnets alder.Kontoer med spedbarn som mottakere kan tolerere større grader av egenkapitaleksponering på grunn av økt potensial for over gjennomsnittlig avkastning over tid og lengre tidsrammer for å gjenopprette fra markedssvingninger.

Når barnet begynner å gå på college, bør porteføljen gradvis bli mer konservativ og begynne å bevege seg bort fra aksjer. Tidligere resultater kan bidra til å indikere et godt forvaltet fond, men fokuset bør forbli på lav pris.

Obligasjonsfond

Obligasjonsfondene tilhører 529 porteføljer så mye som aksjefond og bør bli en stor del av en konto etter hvert som barnet blir eldre.

Overvejelser her inkluderer fondets varighet (et mål på fondets risikonivå) og hvilken type obligasjoner den investerer i. Obligasjonsfond som fokuserer på langsiktige 10- og 30-årige obligasjoner har større risiko og kan underperformere i perioder med stigende renter mer enn sine kortsiktige motparter. Regjerings- og andre statsobligasjoner har lavere risiko fordi de støttes av regjeringens full tro og kreditt.

Fokuset på obligasjonsdelen av porteføljen skal være på kort- til mellomlang sikt obligasjoner med investeringsgrad som har lave kostnadsforhold.

Pengemarkedsfond

Pengemarkedsfond er en viktig del av enhver 529 portefølje for de som er klare til å begynne å gjøre uttak fra kontoen. Pengemarkedsfondene fokuserer på kapitalbevarelse og passer for de som trenger å sikre at pengene vil være tilgjengelige for høgskoleutgifter.

Pengemarkedsfond er vanligvis ikke nødvendig før et barn begynner å nærme seg videregående skolealder. Med renter igjen på svært lave nivåer, betaler de fleste pengemarkedsfond nesten ingen utbytter, så det vil ikke være mye forskjell i opsjoner.

Internasjonale fond

Internasjonale aksjer og obligasjonsfond kan virke upassende for 529 porteføljer på grunn av deres innebygde risiko. Imidlertid gir disse midlene viktige fordelingsfordeler som faktisk kan bidra til å redusere porteføljens risiko samlet, samtidig som det gir mulighet for over gjennomsnittet avkastning.

Valg av et internasjonalt fond for en portefølje skal gjøres på samme måte som å velge andre aksje- eller obligasjonsfond. I mange tilfeller er indeksfond også tilgjengelig for internasjonale investeringer, og deres lave kostnadsstrukturer gir dem generelt bedre alternativer enn aktivt forvaltet eller regionsspesifikke midler.

Alderbaserte porteføljer

For mange investorer gir aldersbaserte porteføljer størst mulig enkelhet. For de som ikke ønsker å administrere og spore sine 529 porteføljer aktivt, kan aldersbaserte porteføljer være svaret.

Dette fondet (også kjent som et måldatafond) starter med en mer aggressiv tilnærming til et yngre barn og overgår gradvis til en mer konservativ eiendelfordeling når barnet nærmer seg høyskolealderen. Disse endringene i porteføljesammensetningen gjøres automatisk og krever ingen handling fra kontoinnehaveren. I mange tilfeller gir disse midlene fordelene ved å opprettholde en risikoviktig portefølje til en lav pris.Disse midlene har blitt stadig mer populære alternativer i 529 planer.

Noen 529 planer tilbyr også risikobaserte porteføljealternativer for de som er interessert i å opprettholde mer kontroll over risikonivåene i sine porteføljer. En persons risikotoleranse er også et viktig hensyn når du velger riktig portefølje, og disse alternativene gir mulighet for en mer konservativ eller aggressiv tilnærming til 529 besparelser.

Konklusjon

Generelt er de mest hensiktsmessige midlene til en 529-plan de som kombinerer bred diversifisering, lav pris og høy likviditet. Diversifisering bidrar til å begrense risikoen, mens lave kostnadsforhold bidrar til å øke sjansene for å produsere over gjennomsnittet avkastning over tid. Likviditet er nødvendig for å sikre at penger på kontoen er tilgjengelig når det er nødvendig.