En grunn til å lete etter den beste helse sparekontoen (HSA) er at helsetjenester er dyrere enn noensinne, og konvensjonell helseforsikring gjør ikke en god nok jobb med å dekke kostnadene. Du kan ikke sette inn nok til å betale for medisinske regninger. "I vår siste Healthcare Consumerism Index," sier Alegeus CEO Steve Auerbach, "fant vi at bare 34% av forbrukerne forstår hvor mye de trenger å spare for å betale for helsekostnader i år, og bare 23% av forbrukerne sier at de sparer aggressivt for helsekostnader. “

Hvordan kan du bedre forberede deg til den stigende kostnaden for helsetjenester? Et alternativ er å åpne en helse sparekonto (HSA). Fordi du bare kan få en hvis du har en høyverdig helseforsikringsplan, virker disse kontoene ikke bra for alle ( HSA Strategier for ulike livsstadier forklarer hvorfor). Men hvis en er riktig for deg, er det betydelige fordeler.

Her ser du hvordan HSAs fungerer, pluss syv tips for å sikre at du finner den beste.

Hva er en helse sparekonto?

Den føderale regjeringen har utpekt spesielle skattefordelte investeringsvogner for store livshendelser. IRA, 401 (k) s og 403 (b) er noen av kjøretøyene som hjelper med pensjonskostnader, og 529 er en fin måte å spare på for fremtidige utdanningskostnader. HSA er en skattefordelaktig konto satt opp for helsekostnader - og av alle de skattefordelte planene som er tilgjengelige, kan HSA være det beste. (For mer om dette emnet, se Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .)

Hva er reglene?

Som navnet antyder, er helseavregningskontoer spesielt designet for helsekostnader, men det er også mange andre regler. "En HSA er tilgjengelig for enhver person som er dekket under en medisinsk plan som kvalifiserer for en HSA. Ikke alle høytrekkbare helseplaner er kvalifiserte, men mange er, sier Steve Jackson, senior direktør for strategisk utvikling og kanalsalg hos PrimePay, LLC. "Så lenge en person er innskrevet i en HSA-kvalifisert medisinsk plan uten Andre ikke-kvalifiserte dekning, de kan åpne og finansiere en HSA. "(Les også Regler for å ha en helseoppsparingskonto .)

Se på arbeidsgiveren din

Høytrekkbare planer tilbys oftest av din arbeidsgiver, men de er tilgjengelige for individuelt kjøp som vi vil. Dessuten, hvis du er kvalifisert for en HSA og din arbeidsgiver tilbyr en, trenger du ikke å bruke selskapet som det anbefaler. Du kan bruke noen du vil.

"Ofte vil arbeidsgivere som tilbyr høyt fradragsberettigede forsikringsplaner, også tilby ansatte muligheten til å bidra med penger direkte fra lønnsslippet til et HSA," sier Shelby George, senioradministrerende direktør for rådgivningstjenester hos Manning & Napier."Arbeidsgiveren kan også gjøre bidrag på den ansattes vegne som en fordel."

7 Tips for å velge en HSA

Som det er sant med investeringsregnskap, er HSAs tilbudt gjennom ulike finansinstitusjoner ikke alle skapt like. Finn langt færre valg enn med tradisjonelle investeringskontoer, men det betyr ikke at det ikke er mye å velge mellom.

PrimePays Jackson gir disse pekene når du handler for en HSA:

1. Lav kostnad - > Som med alle investeringer som forvaltes av en finansinstitusjon, er det en avgift involvert. Se etter de minste månedlige vedlikeholdsavgiftene i forhold til hva du får for kostnaden. Jamie Hopkins, professor i American College's Retirement Income Certified Professional Program, sier, "Noen HSAs har årlige kontobeløp på $ 50 eller mer. Hvis du bare legger inn $ 3 000, er $ 50 omtrent en 1, 6% årlig avgift. Men hvis årsavgiften er $ 100, betaler du over 3% av balansen din hvert år til det gebyret. " Den beste muligheten rentesats -
2. For spareparten av kontoen din, se etter selskaper som tilbyr renten i samsvar med dagens priser. Selv om du ikke kommer til å gjøre mye av interesse for dagens lavfrekvente miljø, hjelper hver liten bit. Investeringsalternativer -
3. De fleste kontoer tilbyr investeringsalternativer som kan øke verdien av innskuddene dine over tid. Vurder investeringsalternativene akkurat som du ville 401 (k). Du leter etter gode resultater som tilbys til en lav pris. "Noen HSAs har svært begrenset eller ingen selvstyrte investeringsalternativer," sier Hopkins. "Se etter HSAs med et bredt spekter av verdipapirfond. " Enkle måter å bidra med -
4. Hvis du bruker arbeidsplassen din, vil arbeidsgiveren din trolig hjelpe deg med å sette opp en automatisk innskuddsfunksjon, men se etter det samme i alle firmaer du vurderer. Enkle måter å bruke midlene på -
5. Du bør ha et debetkort for å betale dine medisinske regninger og andre betalingsalternativer, for eksempel ACH, for eksempel. Online kontoadministrasjon -
6. Er bedriftens nettsted lett å forstå og navigere, og er all informasjon om kontoen lett å finne? "En person vil ha full tilgang til all aktivitet, varsler, rapporter, nedlastinger, online-uttalelser, overføring av penger online," sier Jackson. "Dette er et must-ha. " Opplæringsverktøy -
7. Veldig få mennesker kjenner inn og ut av en HSA, og de vet absolutt ikke hvordan man skal maksimere verdien. "Ekstra verktøy og ressurser kan inkludere en bidragskalkulator, HSA pedagogiske videoer, skattebesparende kalkulatorer, ofte stillede spørsmål og mye mer, sier Jackson. HSAs er gode pensjonsverktøy

Når du velger din HSA-leverandør, husk at en HSA er et fantastisk pensjonsverktøy også. "Faktisk vil du kanskje finansiere en før du finansierer en IRA eller Roth IRA hvert år, "sier Hopkins." HSA-bidragene er fradragsberettigede, uansett inntektsnivåer, og så lenge du trekker pengene ut for kvalifiserte helsetjenesterskostnader, kommer hele distribusjon, bidrag og vekst ut skattefritt.

"HSAs tilbyr en av de beste skattefordelene for pensjonssparing av noe i USA. Du kan bruke HSA til å betale for ting som Medicare og langsiktig omsorg, så det passer perfekt til å betale pensjonskostnader.

Hvordan bruke HSA til pensjonering forklarer detaljene. Bunnlinjen

Det er færre HSA-leverandører enn tradisjonelle investeringsleverandører å velge mellom, men du finner mer enn nok til sammenligning shopping. Se på funksjonene i planen, men vær særlig oppmerksom på investeringsmulighetene på kontoen. De bør være en viktig driver i din beslutning hvis du bruker HSA til sitt fulle potensial og holder det til pensjon for å dra nytte av skattebesparelser.