Det er ikke vanskelig å finne lidenskapelige meninger om livrenter. Noen finansrådgivere hevder at deres høye avgifter og svake avkastninger gjør dem til å unngå, mens andre hevder at den garanterte inntektsstrømmen de tilbyr er viktig for god pensjonsplanlegging. Men la oss anta at du etter omhyggelig vurdering bestemte deg for at en annuitet er riktig for deg. Skal du kjøpe nå eller vente på en økning i renten?

Alt i Timing

Først avhenger det av hvilken type livrente du vurderer: variabel eller fast. Det er også mange valgfrie ryttere.

Hvis du kjøper en variabel livrente, trenger du sannsynligvis ikke å bekymre deg for kursfluktuasjoner. Som kredittkortene dine, svarer rentene knyttet til de ulike delfondene i livrenten (som genererer inntekten din) til endringer i hovedrenten og / eller andre markedsbeholdninger. Uansett når du kjøper eller hvor lenge du holder livrenten, vil du alltid ha en rente som sporer markedsrenter til en viss grad. (For en børste opp, se Grunnleggende grunnleggende livsgrunnlag )

Noen livrenter tilbyr en premiebonus. Tenk på det som en signeringsbonus: Forsikringsselskapet gir deg en ekstra prosentandel, vanligvis 3% til 5%, av innkjøpet i begynnelsen av kontrakten. Så, hvis du investerte $ 20 000 i en livrente, ville de legge $ 600 til $ 1 000 til det beløpet. Den bonusen kan knyttes til rentenivået (prosentandelen av bonusen stiger ofte med rentenivåer generelt), men det er ingenting å kjøpe tid på. I tillegg utvider bonusen ofte livrenteoppsigelsesperioden, så det kan ikke være så god en avtale som det opprinnelig vises.

Hva med faste livrenter? Hvis du har et boliglån med fast rente, forstår du hvordan dette virker: Når du kjøper livrente, er renten din (og inntekten den genererer) låst inn, uansett hvordan markeder senere utfører. Tidlig i 2016 forblir renten ekstremt lav; mange forutsier at de har liten retning å gå, men opp, og at US Federal Reserve vil fortsette å heve dem i løpet av det neste året eller så. Av den grunn er det nå ikke den beste tiden å kjøpe en fast livrente. (Med mindre du tror at vi er på vei til et negativt rentenivå og er bekymret for at Rentesatser kan gå negativt , og at en økning kan kreve en enda lengre ventetid.)

Annuitet Laddering

I I mellomtiden, hvis du vil ha sikkerhet for en uvanlig inntektsstrøm, kan du vurdere en strategi som kalles laddering. Ofte henrettet med rentebærende instrumenter, som obligasjoner, betyr det å kjøpe produkter med løpetider et visst antall år fra hverandre. For eksempel kan du dele opp innledende kapitalutgift mellom obligasjoner som har forfallstid på fem, sju, 10 og 12 år fra nå.Så når en modnes, legger du den ut og reinvesterer den - sett den på toppen av stigen, så å si. Denne strategien innebærer at noen av dine investeringspenger alltid låser i gjeldende priser med jevne mellomrom. (For mer, se Obligatoriske stiger: En dårlig ide for pensjonister? )

Du kan også bruke en ladestrategi til livrenter. Du trenger ikke å være markedstimer og du må ikke vente på at renten blir gunstigere. Du kan begynne å investere nå. Noen operatører tilbyr livrenter som modnes i så lite som tre år og betaler en garantert bonus i begynnelsen.

Bunnlinjen

Samlet sett er et lavrente klima ikke det beste for livrenter, særlig det faste variasjonen. Hvis du kan vente noen år, vil renten sannsynligvis ha steget. Men du må faktor i den tapte inntekten (fra livrente du ikke kjøpte) mens du venter i motsetning til den økte betalingen du mottar når du kjøper til en høyere rente senere. Kjør tallene og finne ut hvor lang tid det tar deg å komme seg fra de tapte utbetalingene. Hvis bruddpunktet ikke er for langt nedover veien etter at du har registrert deg, kan det være fornuftig. Bare husk: Finanshistorien viser at markedstimere ofte ikke får utbetalingen de håpet på.

Se også Skal du vente på at prisene skal stige før du kjøper en livrente?