Mange investorer er mer opptatt av hvor godt deres pensjonsinvesteringer utfører enn de handler om avgifter. Dette gjelder særlig i økende finansmarkeder, men investeringsavgift tar bompenger og kan få betydelig innvirkning på hvor mye penger du vil ha for pensjonering.

Hvilke avgifter kan du gjøre for pensjonssparingen

La oss si at du for øyeblikket betaler et gjennomsnitt på 2% per år i gebyr på pensjonssparing, og du har nå mulighet til å kutte det ned til 1% per år . Hvor mye av en forskjell gjør det?

Siden pensjonsplanlegging er et veldig langsiktig venture, la oss se på resultatene over 30 år. La oss anta at du har $ 100 000 i pensjonssparing akkurat nå, og avkastningen på investeringen er 10% per år.

Hvordan ser tallene ut med 2% i årlige avgifter og 1% i årsavgift, etter 30 år?

2% årlige avgifter. Med en 10% avkastning gir 2% i årsavgift en nettoavkastning på 8% per år. Etter 30 år vokser porteføljen din til $ 1, 006, 268.

1% årlige avgifter. Med en 10% avkastning gir 1% i årsavgift en nettoavkastning på 9% per år. Etter 30 år vokser porteføljen din til $ 1, 326, 765.

Den tilsynelatende lille forskjellen på bare 1% per år gir opp til $ 320, 497 mer i pensjonsbesparelser over 30 år. Derfor er avgifter på pensjonsbesparelser så viktige .

Et av problemene med avgifter på pensjonssparing er at de har noe av en stygge kvalitet til dem. Det er aldri bare en avgift, men en kulminasjon på flere som legger til en høyere prosentandel enn du kanskje skjønner. Å vite hva de er er den beste måten å starte en handlingsplan for å redusere dem.

Så hva er de spesifikke gebyrene som gjør, kan redusere avkastningen på pensjonsoppsparingen?

Typiske gebyrer på pensjonskonto

Dette er et utvalg av noen av standardavgiftene knyttet til pensjonskontoer. Se nøye på enhver plan du har - det kan være noen avgifter som er begravet i detaljene.

Årlige avgifter. En typisk megleravgift er vanligvis mellom $ 50 og $ 100 per år. Det kan legge opp hvis du har flere pensjonskontoer. Og de kan være enda mer betydningsfulle på lavbalanse kontoer. For eksempel representerer en $ 50 årsavgift vurdert på en $ 5 000 IRA-konto en prosent av kontosaldoen. Hvis det er andre avgifter knyttet til kontoen, kan det være en veldig kostbar konto for å opprettholde.

Kontostyringsgebyr. Aktivt administrerte investeringskontoer har disse gebyrene, og det kan være en stor spredning mellom forvaltningsselskaper. For eksempel tar robo-rådgivere, for eksempel Bedring eller Wealthfront, et årlig administrasjonsgebyr på 0.25 prosent av kontosaldoen din. Men en tradisjonell investeringsrådgiver kan belaste deg mellom 1% og 2% av kontosaldoen din.

401 (k) avgifter. En administrasjonsavgift for plan er den mest typiske avgiften, og disse gebyrene kan variere betydelig fra en plan til en annen. En avgift på 1% per år er neppe uvanlig.

12b-1 Gebyrer. 12b-1 avgifter er en del av kostnadsforholdet som vanligvis er knyttet til verdipapirfond. Disse belastes ikke av pensjonskontoadministratoren selv, men heller av de midlene som utgjør investeringsporteføljen din. Det er i utgangspunktet et markedsgebyr for rådgivere å markedsføre et bestemt fond, og kan variere mellom 0,25 prosent og en prosent av fondets verdi hvert år.

Handelsgebyrer. Dette er provisjoner betalt til en investeringsmegler for de handler du lager i kontoen din. De kan variere fra så lite som $ 5 per handel til $ 10 eller mer per handel. Hvis du er en aktiv handelsmann, kan det være store utgifter.

Belaste avgifter. Dette er gebyrer som belastes av verdipapirfond. De løper mellom 1% og 3%, og noen ganger høyere. De kommer i to smaker: front-end og back-end. Et fond kan kreve en 2% belastning for å kjøpe et fond, og deretter ytterligere 2% belastning når det kommer tid til å selge det. Valutahandlede fond (ETFer) belaster vanligvis ikke belastningsavgift.

Hva du kan gjøre for å senke avgifter på pensjonsbesparelser

Det er mye du kan gjøre her, og det kan skje på flere forskjellige måter. Siden pensjonsavgiftene kommer i så mange forskjellige varianter, må du gjøre endringer over hele linja.

Her er noen forslag:

Vær oppmerksom på gebyrene dine pensjonsplaner lades. Les finpapiret, og vet nøyaktig hva det koster deg å få pengene dine i en plan du deltar i.

Konsolider dine pensjonskontoer. Hvis du har ti forskjellige IRA-kontoer, hver lading $ 50 per år i årlige avgifter, betaler du $ 500 per år for privilegiet å ha så mange kontoer. Kutt den ned til to eller tre, eller til og med en konto, hvis du kan.

Flytt penger fra arbeidsgiverplaner til IRA så snart som mulig. Ikke bare er arbeidsgiver-sponsede planer mer avgiftsintensive enn selvregulerte IRA-kontoer, men gebyrene blir ofte begravd dypere i planen, slik at du ikke er helt klar over dem.

Hvis du er en aktiv handelsmann, gå med meglere med svært lave handelsavgifter. Et meglerfirma som belaster $ 7 per handel, vil være en mye bedre avtale enn en som koster $ 10. Hvis du lager 100 handler per år, sparer du $ 300 med lavere pris megler.

Fornøyd ikke-belastede verdipapirfond og ETF. Hvis du er en investeringsfond, bør pengene dine investeres i ikke-likvide fond eller ETF. Selv en 1% belastning kan redusere investeringens ytelse betydelig, spesielt hvis den belastes både på kjøp og salgssiden.

Bunnlinjen

I motsetning til 40 eller 50 år siden, da de fleste ansatte var dekket av ytelsesplanene, er du nå fullt ansvarlig for pensjonsplanleggingen, inkludert alle avgifter som følger med.Gjør alt du kan for å holde dem nede til det absolutte minimum fordi forskjellen kan være et spørsmål om flere hundre tusen dollar. (Les mer om emnet her: Skatt på pensjonsmidler: Slik betaler du mindre.)