Nettbank, i hvert fall til en viss grad, har blitt normen for mange enkle banktransaksjoner. Og det er ikke noe dårlig - desto lettere er det for forbrukerne å sjekke sine kontoer, betale regninger og flytte penger fra en konto til den andre, jo mer sannsynlig er de faktisk å gjøre disse tingene og opprettholde et mer organisert økonomisk liv. Imidlertid er det viktig å vurdere at nettopp nettbanker er et godt tillegg til forbrukerbanken, betyr ikke nødvendigvis at direkte internettbanker er en erstatning for sine mursteinskompisanter i alle tilfeller. Her ser vi på hvilke internettbanker som har å tilby - og hvor de kan bli korte.

- 9 ->

TUTORIAL: Alt du trenger å vite om personlig banking

Utviklingen av nettbanker Som kommersialisering av internett utviklet seg tidlig på 1990-tallet, har tradisjonell murstein bankene begynte å undersøke måter å levere begrensede online tjenester på for å redusere driftskostnadene. Suksessen med disse tidlige innsatsene førte til at mange banker utvidet Internett-tilstedeværelsen med forbedrede nettsteder som inneholdt muligheten til å åpne nye kontoer, laste ned skjemaer og behandle låneapplikasjoner.
Den neste utviklingsfasen var ankomsten av internett-eneste banker som tilbød nettbank og andre finansielle tjenester uten et nettverk av filialer. Disse såkalte "virtuelle" eller "direkte" bankene var i stand til å sende besparelser i arbeidskraft og overhead kostnader til sine kunder ved å tilby høyere rente på innskuddskonto, lavere lånekostnader og reduserte serviceavgifter.

Den første fullt funksjonelle direkte banken forsikret av FDIC var Security First Network Bank. Basert i Atlanta, begynte den operasjonen 18. oktober 1995. Mens det ikke var veldig lønnsomt før det ble kjøpt ut tre år senere, viste det seg muligheten for det virtuelle bankbegrepet. (For å lære mer om FDIC, se FDICs historie .)

Fordelene med Virtual Banking Nettbanker har mange fordeler. Disse inkluderer:

• Convenience Direkte banker er åpne for forretninger hvor som helst der det er internettforbindelse. Annet enn når nettsidevedlikehold gjøres, er de åpne 24 timer i døgnet, 365 dager i året. Hvis Internett-tjenesten ikke er tilgjengelig, leveres kundeservice normalt døgnet rundt via telefon. Realtids kontosaldoer og informasjon er tilgjengelig ved å trykke på noen få knapper. Dette gjør banken raskere, enklere, mer effektiv og enda mer effektiv fordi forbrukerne alltid kan holde seg på toppen av kontosaldoen.
  Oppdatering og vedlikehold av en direkte konto er også enklere. Det tar bare få minutter å endre adressene dine, bestille ekstra sjekker og se etter gjeldende renter.
• Bedre priser

Mangelen på betydelig infrastruktur og overheadkostnader tillater direkte banker å betale høyere rente på besparelser og kreve lavere boliglån og lånepriser.Noen tilbyr avkastningskontoer med høy avkastning, CD-er med høy ytelse og CD'er uten straff for tidlig uttak. Noen kontoer kan åpnes uten minimum innskudd og har ingen minimumssaldo eller serviceavgifter. (For å lære hvordan du velger en bank som ikke vil belaste deg for unødvendige avgifter, sjekk ut Velg å slå bankene .)

Tjenester Direkte banker har vanligvis mer robuste nettsteder som tilbyr et omfattende sett med funksjoner som kanskje ikke finnes på nettsteder for tradisjonelle banker. Disse inkluderer funksjonelle budsjetterings- og prognostiseringsverktøy, finansiell planleggingskapasitet, investeringsanalyseverktøy, lånekalkulatorer og aksjehandelsplattformer. De tilbyr også gratis online regning betaling, online skatt skjemaer og skatt forberedelse.

Mobilitet Nettbanken inneholder nå mobilfunksjoner. Nye applikasjoner blir kontinuerlig opprettet for å utvide og forbedre denne muligheten på smarttelefoner og andre mobile enheter.

Overføringer
Kontoer kan automatisk finansieres fra en tradisjonell bankkonto via elektronisk overføring. De fleste direkte banker tilbyr ubegrensede overføringer uten kostnad, inkludert de som er bestemt for eksterne finansinstitusjoner. De vil også akseptere direkte innskudd og uttak som du autoriserer, for eksempel innbetaling av lønn og automatisk betaling.

Enkel bruk Online kontoer er enkle å sette opp og krever ikke mer informasjon enn en tradisjonell bankkonto. Mange tilbyr muligheten til å legge inn dataene dine online eller laste ned skjemaene og sende dem inn. Hvis du får problemer, kan du ringe eller sende e-post direkte til banken. En fordel ved å bruke online sjekker er at mottakerens opplysninger beholdes, noe som eliminerer å måtte innlevere informasjon om påfølgende sjekker til samme betalingsmottaker.

Nettbank er også miljøvennlig. Elektroniske overføringer krever ingen papir, reduserer kjøretøystrafikken og er praktisk talt forurensningsfri. De eliminerer også behovet for bygninger og kontorutstyr.

Ulempene Virtual Banking Banking utelukkende online har også sin andel av ulemper og ulemper. Disse inkluderer:

• Bankforhold En tradisjonell bank gir mulighet til å utvikle et personlig forhold til den banken. Bli kjent med folkene i din lokale gren kan være en fordel når du trenger et lån eller en spesiell tjeneste som ikke normalt tilbys til publikum. En bankleder har vanligvis skjønn til å endre vilkårene for kontoen din hvis dine personlige forhold endres. De kan hjelpe deg med å løse problemer som å reversere en ufortjent gebyr eller serviceavgift.

  Banken din vil også bli kjent med deg og dine unike behov. Hvis du har en bedriftskonto, kan dette personlige forholdet hjelpe deg hvis du trenger kapital for å utvide. Det er lettere å få bankens støtte hvis det er noen som forstår virksomheten din og kan garantere driftsplanen din.

• Transaksjonsproblemer

Noen ganger må man møte ansikt til ansikt for å fullføre komplekse transaksjoner og adressere kompliserte problemer.En tradisjonell bank kan være vertskap for møter og ringe til eksperter for å løse et bestemt problem. I tillegg kan internasjonale transaksjoner være vanskeligere (eller umulig) med enkelte direkte banker.

Hvis du regelmessig legger inn penger, kan en tradisjonell bank med et kjørevindu være mer praktisk og effektiv. En annen potensiell ulempe er at de fleste direkte banker ikke har egne minibanker. Med mindre en internettbank har en nettverksallianse med en annen bank, vil du bli belastet for minibankens bruk. (For relatert lesing på minibanker, se 5 minibanker som kan ødelegge banken. .)

Serviceproblemer
Noen direkte banker kan ikke tilby alle omfattende finansielle tjenester, som forsikrings- og meglerkontoer , som tradisjonelle banker tilbyr. Tradisjonelle banker tilbyr noen ganger spesielle tjenester til lojale kunder, for eksempel foretrukne priser og investeringsrådgivning uten ekstra kostnad.

I tillegg er rutinemessige tjenester som notarisering og bank signatur garanti ikke tilgjengelig online. Disse tjenestene kreves for mange økonomiske og juridiske transaksjoner.

Sikkerhet Direkte banker er underlagt de samme lover og forskrifter som tradisjonelle banker, og kontoene er beskyttet av FDIC. Sofistikert krypteringsprogramvare er designet for å beskytte kontoinformasjonen din, men ingen system er perfekt. Kontoer kan være gjenstand for phishing, hackerangrep, skadelig programvare og annen uautorisert aktivitet. En fordel ved nettbank er imidlertid at du sannsynligvis vil finne et sikkerhetsbrudd raskere, fordi kontosaldoen din er så tilgjengelig.

De fleste banker lager nå skannede kopier av rydde sjekker som er tilgjengelige på nettet, noe som bidrar til å unngå og identifisere kontrollsvindel. Det muliggjør bekreftelse på at alle sjekker er signert av deg og at dollarbeløpene ikke er endret. Tidlig oppdagelse av uoverensstemmelser kan rapporteres og undersøkes umiddelbart.

Identitetstyveri er et betydelig problem, men noen nettbanker tar denne risikoen mer seriøst enn andre. Før du åpner en online-konto, må du grundig undersøke bankens sikkerhetspolicyer og -sikringer for å sikre at de oppfyller dine forventninger.

Bunnlinjen Stigningen av internettbanker har økt konkurransen om bankvirksomheten. Med både online- og mursteinbanker tilbyr unike fordeler og ulemper, kan det ikke være lurt å gjøre din bank utelukkende med begge alternativene. Selv om det ikke er mulig for alle, kan det beste være å splitte banken mellom både i butikk og onlinetjenester, og nyt bekvemmeligheter og besparelser på internettbanker, samtidig som kundeservice og personlige forhold som en fysisk avdeling kan opprettholde, opprettholdes.

For relatert lesing, sjekk også Nettbanker: Lavere kostnader og lite offer .