Problem med en dårlig bank? FDIC har ryggen din!
Hadde en meglerkonto med Bernie Madoff? SIPC har du dekket!

Ditt livsforsikringsselskap går konkurs. Uh oh … nå hva? !

Til tross for den føderale overtakelsen av AIG i september 2008, er de fleste overrasket over at forbrukerverns rolle mot forsikringsselskapssvikt faktisk faller i hendene på statlige myndigheter. Statlige forsikringsregulatorer er ansvarlige for å overvåke den økonomiske helsen til forsikringsselskapene som har lisens til å drive virksomhet i sine respektive stater. Etter at regulatørene går inn og alt går opp, er det arbeidet i statens garantifond å komme inn og beskytte forsikringstakerne.

- 9 ->

SE: Finansielle regulatorer: Hvem de er og hva de gjør

Forsikringsselskapssvikt 101
Når et forsikringsselskap svikter og går i likvidasjon, vil statens forsikringsgarantifond sparke inn på beskytte statens forsikringstakere. Garantifondet vil om mulig forsøke å overføre retningslinjer til andre stabile forsikringsselskaper. Hvis det mislykkes, vil policyen fortsatt bli administrert av det sentrale garantifondet. Når et statsgarantifond overtar en forsikrings- eller livrentepolicy, vil den bli underlagt dekningsprestene fastsatt av hver stat.

For eksempel i Florida er grensene for livsforsikring og livrente fordelene som følger:

Livsforsikring

Dødsfordel: $ 300 000 per forsikret liv

• Kontantoverføring: $ 100 , 000 per forsikret liv
• Annuitet

Kontantovergivelse: $ 250 000 for utsatt livrente per kontraktseier

• Annuitet i fordel: $ 300 000 per kontraktseier
• Når det gjelder livsforsikring, avgjøre om du har dekning og hvor mye dekning er gitt av staten din, er ganske enkel. På den annen side, hvis du har en variabel livrente, må du se gjennom annuitetskontrakten din og lese den fulle utskriften som er oppgitt av staten din for å vite om du er beskyttet. I tilfelle av Florida, er en variabel livrentepolitikk ikke dekket med mindre noe aspekt av politikken er garantert av forsikringsselskapet. Det betyr at forsikringsselskapet blir betalt for å dekke noen form for ansvar knyttet til politikken. Ingen ansvar for forsikringsselskapet betyr ingen hjelp for deg.

AD:

Hvis du vil få informasjon om statens dekning, kan du gå til Norges organisasjon for livsforsikring og helseforsikring. Når du er på nettstedet, kan du klikke på lenken for statens forening. Hvis du ikke forstår helt hva som er dekket, ring statens forening direkte for å få hjelp om din situasjon.

Maksimere din dekning

Hvis du vil øke størrelsen på ditt statsgarantifonds sikkerhetsdeppe, må du jobbe innenfor rammen av statens lov.I de fleste stater kan du øke dekning ved å gjøre forretninger med flere forsikringsselskaper. I de fleste land er den individuelle dekningsgrensen utelatt på selskapsbasis, så hvis du har to retningslinjer med
to forskjellige selskaper , får du dobbelt dekning. Denne teknikken for layering-dekning gjennom flere forsikringsselskaper ligner på hvordan folk maksimerer FDIC-dekning ved å åpne bankkontoer gjennom flere banker. I lys av de store ansiktsbeløpene som er involvert i livsforsikring og underwriting-problemene som ville være involvert i å få flere livsforsikringer gjennom ulike forsikringsselskaper, er det ikke praktisk i den virkelige verden, og det kan ende opp med å koste deg mer penger for samme beløp av dekning.

På flipside kan det være en nyttig strategi å gjøre forretninger med flere livrenteforetak for å øke dekningene dine. Mens det ikke er praktisk for livsforsikring, vil de fleste stater gi din ektefelle et duplikatnivå av dekning hvis han eller hun eier en livrente. For eksempel, hvis du ønsker å investere $ 200 000 i en livrente og statens garanti er $ 100 000 per person, kan du og din ektefelle investere med samme firma for å få $ 200 000 av kontantverdedekningen. Garantier på variabel livrente i 2008-2009-nedgangen i markedet har vært en stor kilde til økonomisk smerte for de fleste forsikringsselskaper som handler i det variable livrente markedet, og det er ingen tilfeldighet at store forsikringsselskaper med store variabel livrente porteføljer søkte penger fra regjeringen (Hartford $ 3. 4 milliarder kroner og Lincoln $ 950 millioner). Som et resultat er alt som er nødvendig for å øke eksponeringen til et livrente selskap sannsynligvis en god ide.

SE: Kostnaden for variabel livrente Garanti

En feil i systemet

Problemet med garantisystemet i de fleste stater er at det mangler en forhåndsbestemt reserve, noe som betyr at det ikke finnes et regnfullt dagfond dersom en av dem mislykkes. I stedet for at forsikringsselskaper betaler inn i et fond hvert år som bankene gjør for FDIC å pusse slaget, setter statsgarantifondene opp tapene og sender dem videre til de andre statlige lisensierte forsikringsselskapene i samme bransje i henhold til deres in-state markedsandel. Hvis du vurderer avgifter etter en katastrofalt svikt av en stor spiller, er det som å spørre Bank of America og Citgroup for å dekke Lehmans tap. Hvis det skulle oppstå en stor katastrofe, er det uklart om strukturen finansierer dagens sikkerhetsnettsystem, kunne lykkes uten noen form for skattebetaler.
Konklusjon

Selv om sikkerhetsnettverket har fungert vellykket i mange år, har det potensielle feil. Til slutt skal folk som ønsker å kjøpe livsforsikring eller livrente, stole på forsikringsselskapets vurderinger og deres økonomiske styrke. Men å spre risikoen og posisjonere deg selv til å være først i kø hvis noe går galt er alltid en god ide. Denne maksimalt gjelder spesielt hvis du har mye penger i variable livrenter med garantier på dem.
SE: Er forsikringsselskapet ditt oppe?