Hvis du er tusenårig, er to av pensjonsbesparelsene som er tilgjengelige for amerikanere, spesielt gode for deg. De tiårene før du trenger pengene betyr at du ikke trenger å spare så mye for å ende opp med et stort fond nedover veien. Se på disse to alternativene.

Roth IRA

Den første gode innsatsen er en Roth IRA. Denne skattefordelte besparingsplanen er tilgjengelig for alle som har arbeidsinntekt som oppfyller visse inntektsstandarder som sannsynligvis er lette å møte tidlig i arbeidslivet ditt (for eksempel må en enkeltperson oppnå en endret justert bruttoinntekt på $ 132 000 i 2016 å bli diskvalifisert).

Du kan bidra med inntekt etter skatt på inntil $ 5 500 i en Roth IRA i 2016, og grensen øker vanligvis hvert par år for å regne med inflasjon og høyere levekostnader. Hvis du bare begynte å jobbe, eller du var arbeidsløs for en del av året - og din skattepliktig kompensasjon var mindre enn $ 5 500 - det maksimale du kan bidra til en Roth IRA for året, er din totale skattepliktig kompensasjon. Så hvis du tjente $ 4 000 for året fra en deltidsjobber, kan du maksimere $ 4 000.

Lagring for pensjonering gjennom en Roth IRA er en smart plan fordi du kan investere bidragene dine og se dem vokse skattefrie. "Hvis du er i et lavt føderalt og statlig skattekonsoll - spesielt hvis du bor i en stat uten inntektsskatt - er det en god idé å bidra etter skatt til en Roth IRA," sier Laurie Itkin, grunnlegger av The Options Lady, og finansiell rådgiver med Coastwise Capital Group i San Diego, California

Skatteslaget på investeringsgevinster hjelper ditt hekseegg større, raskere. Når du begynner å ta utbytte fra din Roth IRA ved pensjonering, betaler du heller ingen skatter på pengene du tar ut, siden du allerede har betalt skatt på bidragene dine i løpet av arbeidsårene dine. Hvis din Roth IRA balanse er $ 1 million når du kommer til pensjon, er hele $ 1 million din; Ingen av det tilhører regjeringen. Lagring og investering i en Roth IRA gjør det enkelt å se hvor mye penger du må jobbe med i fremtiden.

En annen flott funksjon av en Roth IRA er at du kan trekke tilbake bidragene dine (men ikke inntektene de oppnådde) når som helst uten straff. Du kan sitte penger bort nå uten å frykte hva du vil gjøre hvis du trenger det senere. Hvis du trenger pengene senere, kan du få det tilbake. Faktisk kan en Roth IRA lage et godt beredskapsfond.

"Bruk av en Roth IRA som nødfond er ikke for alle - det tar mye økonomisk disiplin, kunnskap og forståelse," sier Alexander Rupert, CFP®, assistentporteføljeforvalter, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Noen mennesker har en misforståelse av hva et nødfonds faktisk er. Det bør etableres uten å tenke på å bruke det i fremtiden. Jeg beskriver et beredskapsfond som din siste forsvarslinje, 'i tilfelle av brann, bryte glassets penger. "(For mer, se Slik bruker du Roth som et nødfond .)

Hvis du ikke trenger pengene senere, vil du ha en god start på å spare for pensjonering.

401 (k) eller 403 (b)

Den andre gode pensjonsplanalternativet for Millennials er en 401 (k) plan eller, hvis du jobber for en skattefri organisasjon, en 403 (b) plan. (For mer, se Topp 9 fordeler med en 403 (b) Plan .) Hvis din arbeidsgiver samsvarer med en del av bidragene dine, bør du dra nytte av denne "gratis penger" ved å bidra nok til din 401 (k ) eller 403 (b) for å få kampen.

Måten mange planlegger arbeid, din arbeidsgiver vil samsvare med ditt bidrag opp til 5 prosent av lønnen din. Så hvis du bidrar med 3% av hver lønnsslipp til din plan - la oss si det beløper seg til $ 600 - arbeidsgiveren din vil sparke i $ 600; Hvis du bidrar med 5%, som beløper seg til $ 1 000, vil arbeidsgiveren bidra med $ 1 000. Men hvis du bidrar med 10% på $ 2 000, vil arbeidsgiveren fortsatt bidra med $ 1 000 siden 5% er den maksimale kampen . Bedrifter er frie til å sette egne retningslinjer for hvor mye de skal matche, slik at arbeidsgiveren kan tilby mer eller mindre enn en 5% kamp, ​​eller det kan ikke tilby en kamp i det hele tatt.

Selv om arbeidsgiveren din ikke stemmer overens med dine 401 (k) eller 403 (b) planbidrag, er disse planene fortsatt et godt valg. "Det kan tydeligvis ikke være en" optimal "løsning, men du vil fortsatt motta skattefordeler i motsetning til å spare eller investere i en vanlig skattepliktig konto. I en 401 (k) eller 403 (b) får du fortsatt utsatt vekst i eiendeler, noe som er en betydelig fordel over en lang tidshorisont, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Siden bidragene dine kommer ut av lønnsslippet ditt automatisk, er det en smertefri måte å spare på. Det krever ingen innsats fra din side utover å registrere deg for planen; Noen selskaper registrerer selv ansatte automatisk. Også, du vil ikke føle seg til å sette bort penger siden det aldri kommer inn på bankkontoen din.

I motsetning til Roth IRA-bidrag, er 401 (k) og 403 (b) bidrag innbetalt med dollar før skatt. Du betaler mindre inntektsskatt nå, men du må betale skatt når du tar penger ut ved pensjonering. Denne funksjonen kan gjøre det litt vanskeligere å fortelle hvor mye du virkelig har spart, siden du ikke kan forutse hva skattesatsene vil være eller hvilken skattekonsoll du vil være i flere tiår fra nå når du trekker pengene tilbake i pensjon .

Bunnlinjen

Bidrag til en 401 (k) eller 403 (b), som de til en Roth IRA, blir skattefrie, noe som bidrar til at egget ditt øker raskere enn det ville være i en sparingskonto uten pensjon hvor du skylder skatt hvert år på den interessen det tjener.

"Generelt er enhver type pensjonskonto, enten en 401 (k), 403 (b) eller en IRA, et godt pensjonsbesparelsesalternativ for Millenials, da det bygger et fond for å skape en fremtidig inntektsstrøm eller personlig pensjon når du ikke lenger er i stand til å jobbe eller ønsker å pensjonere, sier Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Uansett hvilken plan du velger, er det viktig å starte tidlig. For å utforske dette emnet mer, les Hvordan Gen Y kan unngå å arbeide for alltid og Pensjoneringsplanlegging tusenårsveien .