Mange personer har feilaktig tro på at en individuell pensjonskonto (IRA) er en faktisk investering. Imidlertid er en IRA bare en kurv der eiendeler, inkludert aksjer, obligasjoner og fond, holdes. Mens en bedriftssponsorert IRA, 401 (k), ofte er den mest tradisjonelle form for sparing for pensjonering, velger mange ansatte å åpne egen pensjonskonto som løftet om trygdeordninger og bedriftspensjonerte pensjonsordninger har dratt ut. En IRA kan bokstavelig talt holde omtrent alt, inkludert innskuddsbevis (CD), kontanter, obligasjoner, aksjer og andre eiendeler.

Det finnes flere former for IRA som kan åpnes, inkludert tradisjonelle IRA, Roth IRA, SEP IRA og Simple IRA. Hver type konto har imidlertid forskjellige begrensninger for kvalifisering basert på ting som sysselsettingsstatus og inntekt. Hver konto har også en grense for beløpet som kan legges til i en årsperiode og inkluderer straffer hvis penger eller andre eiendeler fjernes før pensjonsalderen.

Når økonomien i USA er gjenoppbygget, og mange arbeidere ikke har gjenopprettet seg fra lavkonjunkturen, er målet for mange enkeltpersoner som står overfor pensjon, å beskytte og bygge videre på de eiendelene de for tiden eier. Det er flere alternativer å utforske når man forsøker å beskytte en IRA under markedsvolatilitet, og de avhenger av individets nivå av komfort med risiko og personlig tro om hva som skal gjøres med hardt opptjente eiendeler. Disse alternativene omfatter diversifisering av porteføljer, opprettholde en forhåndsrettet investeringsstrategi og fokus på inntektsvennlige investeringer.

Diversifiser porteføljen din

En av de mest grunnleggende og effektive måtene å beskytte en IRA, eller portefølje, er å diversifisere. Formålet med porteføljediversifisering er å håndtere mengden risiko som opprettholdes i markedet. Ved opprettelse av en IRA skal enhver person som planlegger å investere sin inntekt etablere en risikostyringsplan med sin økonomiske rådgiver. Dette etablerer risikonivået personen er villig til å ta, og bidrar til å legge grunnlaget for å diversifisere pensjonistens portefølje.

Ved å utnytte porteføljediversifisering er en person i stand til å sikre sin risiko. Etter å ha opprettet en risikostyringsplan, kan en finansiell rådgiver velge eiendeler og midler som varierer. Fordi ikke alle aktivakategorier, lager eller næringer svinger på samme måte som reaksjon på markedsarrangementer, velger ulike investeringer at en person kan sikre seg sine investeringer. Holding ikke-korrelerte eiendeler kan redusere risikoen betydelig. Når risikoen i en bestemt bransje eller kategori trend er høy, er risikoen vanligvis balansert med lavtrende risiko i kategorier og næringer i den andre enden av spekteret.Finansielle rådgivere er klar over de mest vanlige investeringene som er tilgjengelige for å balansere risikoen, og bør kunne gi klienter råd til de som passer best for deres risikotoleranse. Til slutt bør volatiliteten i porteføljen som helhet reduseres, og den samlede avkastningen skal glattes ut. I tillegg reduserer diversifisering generelt tap som oppstår i bjørnemarkeder, og dermed bevare kapital som skal investeres i oksemarkeder.

En ansattes portefølje kan også optimaliseres gjennom riktig diversifisering. Med en IRA som er balansert, kan finansielle rådgivere investere i mer aggressive eiendeler uten å presentere betydelig risiko for den samlede porteføljen. Målrettet og planlagt risiko kan gi høyere avkastning til pensjonisten uten å sette hele porteføljen i fare.

Handling er en aktiv investeringsstrategi

Spesielt under vanskelige økonomiske tider, må investorene være oppmerksomme på to sentrale faktorer. Markedsfluktuasjon er normal, uansett hvilken investering som er foretatt, og disse oppgangene og nedturene er generelt ubetydelige på lang sikt. For en person hvis IRA har opplevd betydelig turbulens, og for de som følger nøye med volatiliteten i markedsjusteringen i 2015, kan den første reaksjonen være å endre investeringsstrategier. For investorer med en velbalansert og diversifisert portefølje er dette uklokt. Som nevnt ovenfor er hovedformålet med diversifisering å styre risiko, og en veldiversifisert portefølje sprer derfor volatiliteten godt.

En ansatt som ser sin etterpensjonsinntekt i fare kan være tilbøyelig til å gjøre drastiske endringer i sine investeringer og se passivitet som gjenværende passiv. Imidlertid er passivitet i virkeligheten en bevisst handling for å forbli fast i en forhåndsrettet investeringsstrategi. Mange investorer finner ut at markedet overreaksjon er forårsaket av spekulasjoner og det dør ned i løpet av kort tid. For eksempel led mange investorer som solgte en rekke bedrifter i krisen 2008-2009 betydelige egenkapitaltap og ble tvunget til å gjenoppbygge sine porteføljer uten å ha fullt utbytte av økonomisk gjenoppretting. Forskning utført av Vanguard viste at i løpet av en 10-årig periode hadde investorer som ansatt buy-and-hold-strategier, hatt 2,8% større suksess, i gjennomsnitt per år enn investorer som benyttet strategier for prestasjonsjakt. Generelt er finansrådgivere enige om at med mindre en investor har ubegrensede midler og er komfortabel med store mengder risiko, vil det føre til at en portefølje går tapt i det lange løp ved å jage aksjer med høy ytelse.

Endringene som investorene er tilbøyelige til å investere i en IRA, er drevet av et grunnleggende behov for å ha bærekraftig inntekt i pensjonsalderen, og er ofte også følelsesmessig drevet. De som planlegger pensjonering har generelt mål og drømmer de har tenkt å oppfylle med eiendelene i regnskapet. Med en visjon om det perfekte, kostbare pensjonisteriet på Florida-kysten i tankene, kan en person raskt reagere på tankingstanker eller et stort markedsoppstart.I de fleste tilfeller er passivitet den beste handlingen.

Sett fokus på inntektsvennlige investeringer

For en person som nærmer seg alderspensjon, er det viktig å begynne å fokusere mindre på engangsbeløpet i en IRA og å begynne å fokusere mer på hvordan det brukes til å leve. Det første trinnet er å avgjøre et månedlig budsjett, da bokstavelig talt alle store utgifter betales månedlig. I tider med volatilitet blir denne typen fokus viktig. Investorer som fokuserer på å konvertere sine investeringer til de som gir en stabil inntekt, mottar denne inntekten, uavhengig av markedets volatilitet. Det er en rekke alternativer for investorer å vurdere når de foretar denne konverteringen.

Skiftet fra aksjer til obligasjoner er viktig når en person blir eldre. Jo tidligere dette er gjort, desto mer av enkeltpersonens IRA er investert i mindre flyktige eiendeler med jevne utbetalinger. Vanligvis investerer en investor i et obligasjonslån gjennom et fond eller et børsnotert fond (ETF), ettersom det å investere direkte i obligasjoner kan være vanskelig og dyrt.

Et annet pålitelig alternativ er å investere i kjøp av et hus, villa eller annen utleie eiendom. For et relativt anstendig hjem er prisene ikke alltid bratte, og vedlikehold er en liten kostnad for kjøperen. Noen kjøpere velger å senke leien og inkludere vedlikehold av boligen som leietakeransvar i leieavtalen. Leie kommer i hver måned for pensjonisten, og de fleste har eskaleringsklausuler bygd inn i avtalen dersom hjemverdier skifter.

Et annet inntektsvennlig alternativ er aksjer som betaler regelmessig utbytte. Det er en elitegruppe av aksjer som kontinuerlig har betalt et høyere utbytte enn året før i mer enn 25 år. Disse aksjene, kjent som utbytte aristokrater, tillater en investor å kjøpe en eller flere og lage sin egen portefølje, eller kjøpe ETF eller indeksfond som tilbyr mer diversifisering i bytte mot en rimelig avgift. Foretrukne aksjer er et annet alternativ i denne kategorien. Noen gir et høyere utbytte enn andre. Foretrukne aksjer ligner obligasjoner; men de er lettere å kjøpe og handle som vanlige aksjer.