Du har sikkert sett annonser som forteller deg, "Vi kan slette din dårlige kreditt - 100% garantert. "Eller muligens de som lover de kan:" Opprett en ny kredittidentitet - lovlig. "Ethvert selskap som lover en rask løsning som dette for kredittpoengsummen din er en svindel. "Advokater fra Federal Trade Commission, sier nasjonens forbrukerbeskyttelsesbyrå at de aldri har sett en legitim kredittreparasjon som gjør disse påstandene, sier FTC-nettstedet.

Reparasjon av kreditt hvis poenget ditt har falt "tar tid og det er ingen rask måte å fikse en kreditt score på … Det beste rådet for å gjenoppbygge kreditt er å administrere det ansvarlig over tid. "Det er de rådene du finner på FICOs nettside. Tro det.

FICO står for Fair Isaac Corporation. Dette amerikanske selskapet introduserte den første generelle FICO-poengsummen i 1989. Siden da har forbrukere avhengig av å holde en god FICO-poengsum for å kunne få lån og kredittkort - spesielt hvis de vil ha lave priser og sjenerøse vilkår.

Nå som det er klart, er det ingen rask løsning for å forbedre noens kreditt score, la oss se gjennom trinnene for å reparere poengsummen din sakte og lovlig måte.

Trinn 1 - Forstå hvordan kredittpoengene dine er bestemt

Du må forstå de fem komponentene som påvirker kredittpoengene dine før du kan begynne å reparere det. Her ser FICO på:

• Betalingshistorikk - 35% av poengsummen din - Betaling av alle regninger i tide vil bidra til å forbedre poengsummen din raskest.
• Beløp skyldige - 30% av poengsummen din - Redusere beløpet du skylder vil også gå langt for å forbedre kredittpoengene dine.
• Lengde på kreditthistorikk - 15% av poengsummen din - Jo lenger du har en historie med åpen kreditt, jo bedre. Ikke lukk det eldste kredittkortet ditt.
• Ny kreditt - 10% av poengsummen - Hver gang du registrerer deg for et nytt kredittkort eller lån, vil kredittpoengene dine sannsynligvis gå ned i minst en kort tid.
• Kreditttyper som brukes - 10% av poengene dine - En god blanding av kreditttyper (kredittkort, avdragslån og langsiktige lån, for eksempel boliglån) vil forbedre kredittpoengene

Trinn 2 - Betal regningene dine på tid

Siden 35% av kredittpoengene dine er basert på din faktureringshistorie, betaler du regninger i tide hver måned er det viktigste du kan gjøre å reparere kreditt score. To gode strategier for å forbedre dine regningsbetalende vaner:

• Konfigurer automatiske betalinger ved hjelp av bankens elektroniske regningssystem eller kreditorens automatiske betalingssystem. Faren for denne strategien er ikke å ha nok penger på bankkontoen din til å dekke den automatiske betalingen. Så vær sikker på at du alltid har en pute i kontoen din for å dekke disse automatiske betalingene.
• Hvis du foretrekker mer kontroll, setter du opp et sted i huset ditt der du alltid betaler regninger.Pass på at alle regninger ende opp på det tidspunktet de kommer i posten (eller skriv ut en e-postregning hvis det er slik du får regningene dine). Få en akkordfil som gjør at du kan sette regningene i filen basert på dagen du må betale dem. Sørg for å betale regningene slik at sjekken eller elektronisk betaling kommer fram i kreditorens hender til rett tid.

Hvis du ikke klarer å betale alle regningene dine i tide, "støt du på slaget ditt til din kreditt score ved å standardisere på bare én konto. Det er en komponent i FICO-poenget kalt "utbredelse", sier John Ulzheimer, kredittekspert og president for Ulzheimer-konsernet. "Det betyr at å ha fem samlinger er verre enn å ha en." Han anbefaler at du "la kontoen med høyeste månedlige betalingen faller bak for å frigjøre mer penger hver måned for å betale dine andre gjeldsforpliktelser. "

" Hvis du må velge mellom gjeld for å betale, hopper du over kredittkortregningen fordi den er usikret og en kreditor ikke kan gjenoppta noe . Heldigvis har kredittkortforfalskninger skadet kredittpoeng mindre enn større gjeld, for eksempel hjemme eller auto lån, sier Sarah Davies, senior administrerende direktør for analytics, produktstyring og forskning for VantageScore Solutions.

Trinn 3 - Få kredittrapporter

Nå som du betaler dine kreditorer i tide, er neste trinn å få en kopi av kredittrapporter. Du kan få dem gratis en gang hvert år på annualcreditreport.com. Du må søke om en gratis rapport fra hver av kreditten Det rapporterer byråer - Equifax, Experian og Trans Union. Ikke registrer deg for en kredittovervåkningstjeneste, bare få din gratis kopi av hver rapport. Når du kommer til nettstedet, klikk på den røde knappen som sier "Be om gratis kredittrapporter. "Du kan kun søke om ett selskap om gangen, så du må gå tilbake til denne nettsiden tre ganger. Den mest effektive måten å gjøre dette på er å be om en rapport hver fjerde måned - da vil du ha året dekket.

Trinn 4 - Rett eventuelle feil

Gjennomgå hver rapport nøye. Hvis du ser noen feil, må du rette dem med hvert kredittrapporteringsbyrå individuelt. Vanligvis blir du sett som skyldig til det er bevist uskyldig. Når du skriver til kredittbureauet, må du sende kopier (ikke originalene) av eventuelle bevis du kan ha, at det er feil på kredittrapporten din.

For mer om hvordan du korrigerer kredittinformasjon, les «Kredittreparasjon: Hvordan hjelpe deg selv» på FTCs nettsted og Slik bestrider du feil på kredittrapporten din . Byråer må undersøke ethvert spørsmål du sender innen 30 dager.

Trinn 5 - Reduser bruk av kredittkort

Når du har betalt sen betaling, har du den neste største innvirkningen på kredittpoenget ditt, hvordan du bruker kredittkortene dine, som bestemmer 30% av poengsummen. Ideell bruk vurderes mellom 10% og 20% ​​av dine tilgjengelige kredittgrenser. For eksempel, hvis du har $ 10 000 i tilgjengelige kredittlinjer, vil de ideelle saldoer være mellom 10% ($ 1 000) og 20% ​​($ 2 000). Folk med saldoer i dette området har en tendens til å bli tilbudt de beste rentene.

Du må vise at du kan håndtere kreditt klokt, så å ha sporadiske saldoer på kredittkortene dine kan være en god ting. Noen som aldri bruker kreditt sannsynlig vil ikke ha like god kreditt score som noen som viser at han eller hun kan bruke det godt.

Trinn 6 - Overvåk din fremgang

Du kan se hvor godt kredittreparasjonen din fungerer ved å overvåke kredittpoengene dine. Det er mange måter du kan gjøre det gratis, i tillegg til å få dine gratis rapporter. Mange kredittkort gir deg en gratis månedlig kreditt score som en del av deres tjenester. Hvis du ikke allerede har registrert deg for en gratis poengsum, må du sjekke med kredittkortselskapene eller bankene for å se om noen av dem har en gratis tjeneste.

Bli med på et gratis kredittovervåkingsnettsted. Pass på at det ikke er skjulte månedlige kostnader. Noen varer inkluderer Credit Karma og Credit. Com. Kreditt Karma tilbyr til og med en gratis Credit Score Simulator som gir deg muligheten til å bestemme den sannsynlige effekten av en kredittavgjørelse før du tar på den nye kreditt.

The Bottom Line

Legitim kreditt reparasjon er ikke en rask løsning. Det tar tid og utholdenhet. Ikke bli fanget opp i en kreditt reparasjon svindel. Det finnes ingen juridiske måter å raskt fikse kredittpoengene dine på. Se Spotting Credit-Repair Svindel og Ekstrem kreditt reparasjon: Hvorfor virker det ikke .

Den beste strategien er å være sikker på å betale alle regningene til rett tid. Ikke søk om ny kreditt, med mindre du virkelig må gjøre det. Alt for ofte registrerer folk seg for et nytt kredittkort for å få en engangsrabatt. Du kan betale for den rabatten i mange år med lavere kreditt score og høyere rente.