Med over 80% av heltidsansatte som har tilgang til 401 (k), er de lett en av de mest populære pensjonsplanleggingsalternativene. Ved å gi deg mulighet til å sette bort penger for avgang før skatt, gir 401 (k) planer ofte gratis penger gjennom en arbeidsgiverkamp. Det er fornuftig at du vil beskytte disse midlene så mye som mulig. Et 401 (k) lån gir imidlertid de som trenger penger evnen til å låne mot deres fremtid. Fidelity Investments rapporterer at 11% av arbeidstakere har utbetalt et 401 (k) lån i 2013 - i gjennomsnitt $ 9 500. For de som trenger penger, kan et 401 (k) lån virke som et forsvarlig alternativ. I de fleste tilfeller er det ikke. I mange tilfeller finnes det andre alternativer å vurdere.

Lån mot din fremtid

Når du trenger penger, er det enkelt å se 401 (k) som et alternativ for å ta vare på behovet. Pengene sitter bare der, forhåpentligvis vokser, og det er ditt. Ikke vær skyldig i denne kortsiktige tankegangen. En 401 (k) er en viktig del av den generelle pensjonsplanleggingsstrategien. Det er ikke en spargris å rase. I følge Elle Kaplan, administrerende direktør i LexION Capital, "mange gjør feilen i å tro at dette er et" gratis lån ", mens de i virkeligheten låner fra deres fremtid." Kaplan hever en viktig overveielse som ofte overses i diskusjoner om 401 k) Du kan låne opp mot fremtiden. Dette kan få betydelig innvirkning på fremtidige planleggingsbehov hvis det gjøres for mye eller ikke tilbakebetalt. (For mer, se: 401 (k) Planlegging: Hvor mye bør du spare? ) Den førnævnte Fidelity-studien peker på at 40% av de som låner fra deres 401 (k), også reduserer besparelsesraten etter et lån. Ikke se din 401 (k) som livbåt. Se det for hva det egentlig er - et redskap for å redde for fremtiden. I stedet for å raide den fremtiden, kan du begynne å spare penger utenfor planen for dine korte, middels og langsiktige behov. spar for pensjonering og få tilgang til midler i nødstilfelle.

Skatteeffekter

Det er mange skattefordeler å bidra til en 4 01 (k). Chief blant dem er det faktum at bidragene kommer ut på grunn av skatt før skatt. Å ta ut et 401 (k) lån åpner deg for et bredt spekter av skatteimplikasjoner som: (For mer, se:

Lån fra pensjonsplanen din

.) Du får ikke en skatt pause på midlene som tilbakebetale lånet. Hvis du flytter jobb eller blir sparket, kan lånet betraktes som inntekt hvis det ikke tilbakebetales innen 60 dager.

• Det andre punktet er viktig å huske selv i tilfelle å miste en jobb på grunn av at et selskap kjøper ut. Ifølge Robert Farrington, grunnlegger av The College Investor, "Hvis du er ansatt i et selskap som blir kjøpt, vil din 401 (k) plan slutte, og du vil bli bedt om å bli med i det nye selskapets 401 (k) plan.Men hvis du har en enestående lånebalanse med din gamle arbeidsgiver, vil det bli på grunn av å bli tilbakebetalt ved utløpet av overtakelsesavtalen. "Dette kan føre til en ekkel overraskelse hvis firmaet ditt er kjøpt ut. (For mer, se:
• 401 (k) Lån fordeler og ulemper

.) I tillegg er det mange som ikke skjønner at du må foreta betalinger på 401 (k) lånet ditt - ellers har du en annen skattemengde . Kaplan legger til: "Hvis du ikke foretar en betaling i 90 dager, blir pengene betraktet som en fordeling og beskattet som inntekt, pluss en 10% straff hvis du er under 59 ½ år gammel. "Det er viktig å påpeke at det finnes måter å unngå at 10% straffes, for eksempel hvis du blir deaktivert, men et lån skal fortsatt betraktes som et alternativ for siste utvei. Mulige alternativer

Mens IRS gjør det mulig å låne opp til $ 50 000 fra en 401 (k) som ikke betyr at du burde. Det er andre alternativer å vurdere når du trenger tilgang til penger for en stor bekostning. Ifølge Steve Lewit, administrerende direktør for United Advisors, "Først på listen bør være hjemme egenkapital; internettbasert finansiering; familie; reduksjon av utgifter; låne fra kontanter verdi liv forsikringer; selge andre investeringer; målretter mot andre midler som sparekontoer eller CDer og deretter, og bare da, hvis ingen av disse jobber, 401 (k). "Det er viktig å vite at hver av disse opsjonene har sine respektive risikoer og fordeler, selv om få av dem representerer samme risiko som et 401 (k) lån. De tilgjengelige alternativene kan ikke være ønskelige, men de vil tjene deg mye bedre i de fleste tilfeller. (For mer, se:

Skal du låne fra pensjonsplanen?

) Bunnlinjen Et 401 (k) lån kan virke som et godt alternativ når du trenger tilgang til penger. I nesten alle tilfeller er det bare ikke sant. Hvis du har økonomisk behov, undersøk andre alternativer til deg og la 401 (k) være alene for å vokse. (For mer, se:

8 grunner til aldri lån fra 401 (k)

.)