Overalt du vender, hører du hvor ille det er å bære om gjeld. Så naturlig er det logisk å tenke på å kjøpe et hjem med kontanter - eller synke så mye penger som mulig inn i hjemmet ditt for å unngå den enorme gjelden forbundet med et boliglån, er det smarteste valget for din økonomiske helse.

Men det er mye å vurdere når man vurderer å kjøpe et hjem med kontanter i motsetning til finansiering via et boliglån.

Kontantbesparende kostnader - og vinner budkroner

Betaling av kontanter til et hjem eliminerer behovet for å betale renter på lånet og mange avslutningskostnader. "Når du kjøper et hus med kontanter, er det ingen boliglånsavgifter, takstavgifter eller andre gebyrer belastet av långivere for å vurdere kjøpere," sier Robert Semrad, JD, senior partner og grunnlegger av DebtStoppers Bankruptcy Law Firm av Robert J. Semrad & Associates , LLC, med hovedkontor i Chicago.

Å betale alle kontanter kan også gjøre kjøpstilbudet ditt mer attraktivt for selgere. "I et konkurransedyktig marked vil en selger sannsynligvis ta et kontant tilbud over andre tilbud fordi de ikke trenger å bekymre seg for at en kjøper støtter seg på grunn av finansiering nektet, sier Peter Grabel, administrerende direktør, MLO Luxury Mortgage Corp i Stamford, Conn.

Et kontant hjem kjøp har også fleksibiliteten til å lukke raskere (hvis ønskelig) enn en som krever finansiering, noe som kan være attraktivt for en selger. Disse fordelene til selgeren bør ikke komme uten pris. "En kontantkjøper kan være i stand til å skaffe eiendommen til en lavere pris og motta en" kontantrabatt "av sorter," sier Grabel.

Også en kontantkjøpers hjem er ikke leverage, noe som gjør det mulig for et hus å selge huset lettere - selv med tap - uavhengig av markedsforhold.

Boliglån kan også gi mening

Innhenting av finansiering har også betydelige fordeler. "Selv om en kjøper har evnen til å betale kontant for et hjem, kan det være fornuftig å ikke knytte mye penger til å kjøpe eiendom, sier Grabel. Å gjøre det kan knytte hendene nedover veien. Dermed ved å velge å gå med et boliglån, kan du i enkelte tilfeller gi deg litt mer fleksibilitet.

"Kontantkjøpere må være sikker på å forlate seg for å gi seg nok likviditet," sier Grabel. Hvis hjemmet krever store reparasjoner eller renoveringer, kan det være vanskelig å skaffe et boliglån på boliglån som du ikke gjør vite hva kredittpoengene dine vil se ut i fremtiden, hvor mye hjemmet vil da være verdt eller andre faktorer som bestemmer godkjenning for et boliglån.

Selge et hjem kjøpt med kontanter kan også være et problem hvis eierne strakte seg mye økonomisk for å kjøpe det. "Hvis kontantkjøpere bestemmer seg for at det er tid til å selge, må de sørge for at de har tilstrekkelige kontantreserver som skal legges som et innskudd på det nye hjemmet, sier Grabel.

Betaling av kontanter har også skattemessige konsekvenser. "I de fleste tilfeller er rentebetalinger rentebærende," sier Semrad. Den reduserte skatteforpliktelsen kan være en fordelaktig måte å finansiere huset på.

Semrad legger også merke til at sparing på boliglånsrenter ved å betale kontant ikke er økonomisk forsvarlig. Du kan gjøre mindre enn det pengene kan ha tjent hvis du hadde tatt ut et boliglån og investert penger du ikke brukte på huset ditt i markedet.

Hvis du ikke har et boliglån, kan du også negere et fritak for hjemsted hvis du finner deg selv alvorlig i gjeld i fremtiden. De fleste stater gir forbrukerne et visst nivå av beskyttelse fra kreditorer om deres hjem. Noen stater, for eksempel Florida, fritok huset helt fra rekkevidde til enkelte kreditorer. "Det betyr, uavhengig av verdien av huset, kan kreditorer ikke tvinge sitt salg for å tilfredsstille deres krav," sier Semrad.

Andre stater angir grenser som varierer fra så lite som $ 5 000 til opp til $ 550 000. Slik fungerer det: Hvis hjemmet ditt er verdt $ 500 000 og boliglånet er $ 400 000, kan fritaket ditt for å forhindre at tvunget salg av hjemmet ditt for å betale kreditorer $ 100 000 av egenkapitalen i ditt hjem så lenge statens fritak for fritak er minst $ 100 000. Hvis statens fritak er mindre enn $ 100 000, kan en konkursforvalter fortsatt tvinge salget av hjemmet ditt til å betale kreditorer med hjemmets egenkapital utover fritaket.

Å ha et boliglån vil imidlertid ikke helt beskytte pengene dine, men. "Hvis en villaeiere forlot midler i banken og finansierte huset, kunne en fordringshaver låne bankkontoen og bruke flertallet av midlene til å tilfredsstille sine krav," sier Semrad.

Den nederste linjen

Det beste rådet når du vurderer hvilket alternativ som gir mest mening, er å velge det valget som gir deg det større valget for pengene dine. Også spør deg selv hvilke som gir større avkastning på investeringen din.

"Betaling av kontanter til hele kjøpesummen til et hus ligner på å investere i et obligasjon som betaler samme rente du betaler med et boliglån," sier James Bregenzer, eier av Bregenzer Group LLC, en private equity og Kapitalforvaltningsselskapet i Indianapolis, Ind. For eksempel velger man ikke å betale et 30-årig boliglån med en 5,5% rente. Det er i hovedsak det samme som å realisere en 5,5% avkastning på investeringsprisen.

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe et hus med et lån, sørg for at du enkelt har råd til rektor, renter, eiendomsskatt, huseiereforsikring, huseierforening og andre avgifter hver måned. Og uansett hvordan du betaler for et hus, sørg for at du har en nødsparingskonto som er lik 6 til 12 måneders utgifter dersom din personlige økonomi avtar, og du trenger en finansiell buffer. For mer informasjon, les Skal du betale alle penger for ditt neste hjem?