Livsforsikring er en viktig, men ofte misforstått del av den økonomiske planleggingsprosessen. Å vite hvem som trenger livsforsikring, hvordan det fungerer og de ulike typer forsikring kan hjelpe forbrukere å ta informerte beslutninger om dette produktet.

Hvem trenger livsforsikring?

Personer som har en ektefelle eller barn som er avhengig av dem, trenger økonomisk livsforsikring. I tillegg skal alle som har en tidligere ektefelle, livs partner, økonomisk avhengige foreldre eller økonomisk avhengige søsken også kjøpe livsforsikring. Personer som er økonomisk uavhengige og har ingen ektefelle eller barn, vil ikke trolig trenge livsforsikring.

Livsforsikring skal ikke betraktes som en investering, men som et risikostyringsverktøy og en sikring mot de økonomiske konsekvensene av tap av liv. Derfor, når du kjøper en policy, bør du vurdere kostnadene de ville møte hvis du døde. For eksempel krever en person med stor utestående gjeld, for eksempel boliglån eller studielån, eller en stor familie, sannsynligvis en større politikk enn en person med en mindre familie og få økonomiske forpliktelser.

Hvem trenger Term Insurance?

De fleste livsforsikringer faller inn i en av to kategorier: livsforsikring og varig livsforsikring. Term livet er den rimeligste og allment tilgjengelige livsforsikringen. Termpolicyer, som ofte leveres av en arbeidsgiver, gir dekning til en person for et bestemt tidsrom eller en tidsperiode. Et typisk begrep kan være 10, 20 eller 30 år. En terminpolicy betaler bare en fordel dersom den forsikrede dør i løpet av løpetidet. Langsiktig livsforsikring betaler samme fordel gjennom hele løpetid, men med noen politikk faller dødsfallet i løpet av politikkets løpetid.

Term forsikring er et godt alternativ for yngre personer og familier som trenger rimelig beskyttelse for en angitt periode i tilfelle en primærinntektsfører dør. Ved utgangen av siktet kan individet være mer økonomisk trygg og mindre behov for dekning, så siktforsikring gir en måte å håndtere risiko for yngre, mer økonomisk sårbare personer. Hvis ikke tilbudt gjennom en arbeidsgiver, krever terminsforsikring vanligvis en medisinsk eksamen. En annen fordel med tidsforsikring er dens enkelhet og åpenhet. Begrepet forsikringsmarkedet er konkurransedyktig, slik at forbrukerne kan handle og sammenligne priser enkelt.

Hvem trenger permanent forsikring?

I motsetning til terminsforsikring, som bare gir dekning for en bestemt periode, gir permanent forsikring generelt beskyttelse for den forsikrede hele livet. Permanent forsikring akkumulerer en kontantverdi, som forsikringstakeren kan låne mot skattefri.Men fordi permanent dekning er mer omfattende, er premiene vanligvis høyere enn premieforsikring.

Permanent forsikring kan være et godt alternativ for high-net-worth enkeltpersoner (HNWIs) som trenger penger til å betale projiserte føderale eiendomsskatter. Personer som har høye nivåer av gjeld kan også dra nytte av en permanent politikk. Siden enkelte statlige lover beskytter kontantverdier og dødsfordeler ved forsikring fra fordringer fra kreditorer, kan permanente policyhavere benytte fordelene av en permanent policy uten risiko for dømmekraft eller lien mot politikken. Permanent livsforsikring tvinger også enkeltpersoner til å spare penger. Faktisk betaler enkelte retningslinjer attraktive skattefordelte renter til forsikringstakere. Pensjonister kan for eksempel bruke en overlevelse-permanent politikk for å sikre at barna får en arv mens de har penger til å gå på pensjon. Imidlertid trenger de fleste pensjonister ikke livsforsikring når de går på pension, med mindre de fortsatt har avhengige eller må betale for begravelsesutgifter.

The Bottom Line

Å vite og forstå de ulike typer livsforsikring bør hjelpe forbrukerne til å begrense sine valg. For det første bør enkeltpersoner sjekke med sine arbeidsgivere for å se hvilken dekning de allerede mottar. I mange tilfeller er denne forsikringen utilstrekkelig for personer med store familier og betydelige økonomiske forpliktelser. Imidlertid kan enkeltpersoner med arbeidsgiversponsorert politikk supplere deres retningslinjer med arbeidsgiver-sponset tilleggsforsikring eller dekning gjennom private selskaper. Til slutt kan den riktige dekning bestå av en kombinasjon av flere retningslinjer. Enkeltpersoner skal snakke med en autorisert agent for å vurdere deres behov.