Innholdsfortegnelse:
Selv om det ikke er noen juridisk grunn til at du ikke kan trekke penger fra din IRA for å starte en tradisjonell sparekonto, er det sannsynligvis ikke den mest effektive bruken av pengene dine.
Tidlig uttakstrafikk
En grunn til å starte en sparekonto med IRA-midler er ikke den beste ideen, fordi IRS kan kreve en tidlig uttaksskatt, avhengig av alder. Denne straffen er ment å fraråde folk fra å bruke sparing før pensjonering.
For både tradisjonelle og Roth IRAer, kan kvalifiserte utdelinger ikke gjøres før kontoinnehaveren når 59 år. 5. Eventuelle ufordelte fordelinger tatt før denne alderen er gjenstand for en straffeavgift på 10%. Mens straffen bare gjelder for skattepliktige midler, kan det fortsatt ta en del av besparelsene dine.
Eksempel
Anta at du trekker ut $ 1 000 fra din tradisjonelle IRA i en alder av 49 år for å starte en sparekonto. Kom skatt tid, du skylder IRS $ 100 for privilegiet å få tilgang til pensjonssparingen tidlig.
Den 10% straffebeskatningen er i tillegg til eventuell inntektsskatt du skylder på uttaket ditt. Hvis din nåværende inntektsskattesats er 25%, så er den totale skatten på grunn av din $ 1, 000 uttak, $ 350.
Roth IRAs - Unntaket til regelen
Hvis du bidrar til en Roth IRA, kan det være en måte å omgå 10% straffebeskatningen. Roth-bidrag er laget med etter skatt-midler, noe som betyr at du betaler skatt på all inntekt i året det er opptjent. Eventuelle penger du senere bidrar til en Roth IRA er derfor skattefri ved tilbaketrekking.
Fordi uttak av Roth-bidrag ikke er skattepliktig, gjelder straffen på 10% ikke for fordelinger tatt i alle aldre. Men hvis du tar en tidlig distribusjon som inkluderer midler opptjent gjennom betaling av renter, kalt inntekt, så er disse dollar skattepliktig og gjenstand for straffen.
Roth Eksempel
Anta at IRA i eksemplet ovenfor er en Roth IRA. Hvis $ 1, 000 du trekker ut, består helt av din egen etter skatt, så er distribusjonen skatt og strafffri når som helst.
Hvis $ 1 000 i stedet består av $ 900 av bidrag og $ 100 av inntjening, skylder du $ 25 i inntektsskatt og betaler $ 10 straff for tidlig distribusjon. Selv om det ikke er ideelt, er en beløpsbelastning på 35 dollar absolutt å foretrekke til $ 350 på samme uttak fra en tradisjonell IRA.
Hvis du imidlertid har gjort bidrag til en Roth IRA i inneværende år, tillater IRS å trekke tilbake det totale beløpet av dine bidrag og eventuelle renter påløpt uten skatt eller straff. Hvis du har bidratt med $ 900 i inneværende regnskapsår, og det har tjent $ 100 i interesse, er uttaket skattefritt og strafffritt.
Kostnadsfordel analyse
Sparingskontoer appellerer til mange mennesker fordi de er enkle å administrere, tilgjengelig i tider med behov og betaler en fast rente for å bidra til å vokse kontoen. Mens IRA er en admittedly mer komplisert sparevogn, er det mulig å investere IRA-midler i relativt stabile verdipapirer, for eksempel obligasjoner, som også betaler en fast rente.
Hvis du har penger lagret i en IRA, spesielt en tradisjonell IRA, vil det klokeste valget sannsynligvis forlate det til du går på pensjon.
Jeg er lærer i et offentlig skole system og jeg don ' Jeg har for tiden en 403 (b) plan, men jeg har litt penger i en Roth IRA og også en selvstyrt IRA. Kan jeg rulle mine IRA-midler i en nyåpnet 403 (b) plan, siden jeg for tiden er ansatt ved skolen sy
Hvis du etablerer en 403 (b) konto under skolens 403 (b) plan, kan rulle de tradisjonelle IRA-eiendelene til 403 (b) -kontoen. Som du kanskje vet, kan overføringen fra Traditional IRA til 403 (b) ikke inkludere etter skatt eller beløp som representerer nødvendige minimumsfordeler.
Min ektefelle er den primære mottakeren av min IRA. Jeg har også en betinget mottaker. Kan min ektefelle fortsatt overføre mine IRA-eiendeler skattefrie til sin egen IRA?
En ektefelle som er den eneste primære mottaker av en IRA, kan alltid behandle IRA som sin egen. Den betingede mottaker på en IRA blir aldri tatt i betraktning med mindre den primære støttemottakeren forutser IRA-eieren, eller den primære mottaker fraskriver eiendelene.
Jeg er pensjonist, tegner fra min 403 (b) livrente. Jeg er den eneste ansatte i min egen virksomhet. Kvalifiserer jeg meg for en enkel IRA-konto? Jeg vil utsette noen av mine inntekter fra skatt.
Det avhenger. Hvis virksomheten din er uinkorporert, og du har netto inntekt fra selvstendig næringsdrivende, er du berettiget til å etablere og finansiere en pensjonsordning, inkludert en enkel IRA, basert på denne inntekten. IRS definerer nettoinntekter fra selvstendig næringsvirksomhet som bruttoinntekt fra din handel eller virksomhet minus tillatelige fradrag.