Kan børsen påvirke dine trygdeordninger?

Kan børsen påvirke dine trygdeordninger?

Oppgang og nedturer (hovedsakelig nedturer) på aksjemarkedet har vært på alles hjerner siden 2016. Åh, men du mottar mye av inntektene dine fra trygdeordninger, slik at du ikke har å bekymre deg: Dine fordeler er sikre fra markedets berg-og dalbane tur. Eller er de? Kan aksjemarkedet påvirke dine trygdeordninger?

Slik fungerer det

Først, noen grunnleggende. Dine ytelser utbetales av fondet for trygdefond. Penger i forvaltningsfondet (som egentlig består av to midler: Forsikringsfondet for alderdom og overlevende forsikring og Forsikringsfondet) er hentet fra lønnsskatt innhentet fra arbeidere og arbeidsgivere (du husker at kategorien merket "FICA-fradrag" på din betale stub); Personer som er selvstendig næringsdrivende bidrar også, i form av selvstendig skatt. Så fordelene dine blir finansiert av bidrag fra de i arbeidsstyrken, sammen med investeringsinntektene generert på disse bidragene og føderale inntektsskatter.

Nå, om disse investeringsinntektene. Fondet for trygdeforsikring har ingen direkte tilknytning til aksjemarkedet. På hver dag investeres midler som er igjen etter utbetaling av alle fordeler i spesialpapir-statsobligasjoner. De ligner amerikanske statsobligasjoner, bortsett fra at de ikke handler offentlig. Disse rentebærende obligasjonene er en form for IOU, som skal betales fra fremtidige FICA skattekvitteringer.

For detaljer, se: Hvordan investeres trygdefondet for trygdeordninger?

Lagerorienterte scenarier

Dine individuelle trygdeordninger er bestemt på omtrent samme måte som en ytelsesbasert pensjonsordning. Beløpet du mottar, er delvis basert på hvor lenge du jobbet og hvor mye du har opptjent i arbeidstiden din (hele formelen vises her). Ingen av beregningene som går inn i å bestemme fordelene dine, har noe å gjøre med aksjemarkedet, obligasjonsmarkedet eller hovedrenten heller. (For mer om grunnleggende, se 10 Sosialsikkerhetsspørsmål alle spør.)

Det er imidlertid en måte aksjemarkedet kan påvirke dine trygdeordninger. Dette ville være hvis du valgte å begynne å ta dem før full pensjonsalder (for øyeblikket 66 for de fleste) og samtidig utøve ikke-kvalifiserte personalopsjoner (NSOer). Resultat generert ved utøvelsen av disse opsjonene regnes som arbeid eller lønnsinntekt. Hvis din totale arbeidsinntekt for året, inkludert fortjeneste ved salg av NSO, er over $ 15, 720 (i 2016), vil fordelene dine bli redusert med $ 1 for hver $ 2 over grensen.

Dette gjelder bare NSOer. Gevinster fra utøvede aksjeopsjoner kjøpt på det åpne markedet eller fra arbeidsgiveravkrevne incitamentsaksjer (ISOs) betraktes som gevinster, ikke opptjent kompensasjon.Som sådan påvirker de ikke fordelene dine - så lenge du har holdt disse alternativene i minst et år.

Skatteeffekter

Når du når full pensjonsalder, har ingen inntekt, uansett kilde, en effekt på mengden av dine trygdeordninger. Men hvis du i en hvilken som helst alder overskrider et visst beløp av din totale rapporterbare inntekt (inkludert rentebetalinger, utbytte, aksjeopsjoner, gevinster og andre investeringsrelaterte poster), kan en del av dine trygdeordninger også betraktes som skattepliktig. Så, ironisk nok, et godt år for markedet, og din portefølje, kan effektivt redusere fordelene dine - ved å pålegge skatt på dem. (Likevel, det er måter å Unngå Sosialforsikringsskatten .)

Reglene for å avgjøre om dine trygdeordninger er skattepliktige forklares her. Generelt bør du ikke betale føderal inntektsskatt på mer enn 85% av dine trygdeordninger. Sannsynligvis vil prosentandelen være lavere.

Andre faktorer, inkludert alderen hvor du begynner å motta fordeler, arbeidshistorikken din og eventuelle tilleggsinntekter du mottar mens du får fordeler, kan direkte eller indirekte påvirke bunnlinjen for sosial sikkerhet. Hvis du mottar statlig pensjon, kan det resultere i en reduksjon av fordelene dine enten gjennom Statens pensjonsforskudd (GPO) eller WEP (Windfall Elimination Provision).

Et beskjedent forslag

Så stort sett er sosial sikkerhetens eksponering (og din, som mottaker) til aksjemarkedet ganske begrenset. Ironisk nok kan det snart forandre seg.

Den kjente, velkjente finansieringskrisen som omgir Social Security Trust Fund - frykten for at sosial sikkerhet vil gå konkurs, særlig ettersom størstedelen av den store babyboomer-generasjonen går og begynner å samle seg (se amerikanerne Bor lenger, men sosial sikkerhet ikke fanger opp ) - har generert mye diskusjon om å finne bedre måter å finansiere programmet på. Et forslag innebærer å investere hele eller deler av Trygdefondet for trygdepenger på aksjemarkedene. En annen argumenterer for at enkelte arbeidstakere kan investere hele eller deler av deres FICA-bidrag i instrumenter av deres valg (mye som de kan rette sine 401 (k) bidrag til verdipapirfond nå).

Mens noen observatører insisterer på at det er tid for Social Security å investere i markedet - eller tillat ansatte å gjøre det - og dra nytte av høyere avkastning som det ville være mulig, vil andre advare at engasjement i aksjemarkedet ikke ville gjøre en forskjell og kan faktisk sette inn et element av fare i tilfelle markedet faller sammen eller går inn i en lengre bjørnperiode. Formentlig vil forvaltningsfondet være en konservativ investor og velge de sikreste blue chip-aksjene, men en viss risiko eksisterer alltid når man investerer i aksjer.

Bunnlinjen

Hvis du er bekymret for at aksjemarkedsslumps kan påvirke dine trygdeordninger, er det korte svaret nei. For det meste er det rettferdig å si at aksjemarkedet har ingen direkte innvirkning på dine trygdeordninger.I enkelte begrensede situasjoner kan betydelige investeringsgevinster fra markedet redusere fordelene dine, eller føre til at de blir skattepliktig.

Skulle Trygdefondet begynne å investere i aksjemarkedet, eller tillate arbeidstakere å gjøre det med sine bidrag, ville det ikke være tvil om at markedsresultater - gode eller dårlige - ville ha en direkte effekt på trygdeordninger. Selv om det ikke er noen konkrete planer for at det skal skje, kan det tjene som en påminnelse (som om du trengte en) at du også bør ha dine egne personlige pensjonskontoer på plass, og ikke stole på et regjeringsnest.