Endre ansiktet av konkurs

Det har skjedd en dramatisk forandring i måten konkurs oppfattes i Amerika. I tidligere generasjoner ble de som erklærte konkurs ofte merket som feil - folk som bare ikke kunne få sin egen vekt i verden. Gradvis begynte denne stigmaen å falme som antall personer som ble tvunget til å sende på grunn av omstendigheter utenfor deres kontroll multiplisert. Dessverre har denne trenden også blitt til en praktisk avenue for de som søker en rask flukt fra deres selvtillit overbærende gjeld.

Kongressen håper å stoppe bankens tide i Amerika, introduserte loven om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse fra 2005, som ble lov 20. april 2005. Denne loven gjør det mye vanskeligere - og dyrt - å erklære konkurs. Denne artikkelen vil undersøke dagens tøffere konkursregler og deres forgreninger for både de dårlige og de døde.

Hovedbestemmelser

Nåværende konkursregler er utformet for å drastisk redusere antall personer som kan arkivere konkurs, særlig under kapittel 7. Strengere kriterier må nå oppfylles før konkurs blir et alternativ for å tillate de som egentlig ikke har noen økonomiske alternativ til å få lindring fra kreditorer mens man forsøker å forhindre uærlig, uansvarlig og lat fra å shirking sitt ansvar for å tilfredsstille kreditorer som de kan være i stand til å betale. (For å lære mer om konkurs, se
Hva du trenger å vite om konkurs og Liv etter konkurs .)

Filer må fremstille et sertifikat som viser at de mottar kredittrådgivning og har satt opp en tilbakebetalingstjeneste (på egen regning) innen 180 dager før innsending av konkurspapir. Andre endringer dikterer også at for å kvalifisere seg for kapittel 7, må skyldnerens inntekt for de siste seks månedene falle under medianinntektene i hjemstaten hans. Hvis disse kriteriene ikke er oppfylt, vil det bli brukt en middelprøve som undersøker debitorens avkastning og inntekt for å avgjøre om skyldneren vil kunne betale mindre enn $ 10 000 eller 25% av gjelden sin over det neste fem år.

Hvis testen avslører at skyldneren vil ha nok disponibel inntekt etter grunnleggende levekostnader for å oppfylle denne forpliktelsen, må en dommer godkjennes før et kapittel 7 konkurs vil bli tildelt. Imidlertid vil bare de i uvanlige eller ekstraordinære situasjoner bli gitt dette unntaket. De fleste debitorer med inntekter over gjennomsnittet vil være begrenset til kapittel 13 konkurs, noe som ikke tillater dem å unnslippe sin gjeld gjennom salg av eiendeler, men implementerer kun en langsiktig betalingsplan, vanligvis over tre til fem år.

Handlingen gjør det nå vanskeligere å gjennomføre seriell arkivering og å kreve den uoffisielt ansett "kapittel 20" konkursbestemmelse, der debitorer erklærte et kapittel 13 konkurs etter å ha innlevert kapittel 7 lettelse for å dekke både sikrede og usikrede gjeld .Begge disse scenariene har blitt vanskeligere å oppnå ved å øke tiden mellom arkivering; seks til åtte år for kapittel 7 konkurser og opptil to eller tre år for kapittel 13. For eksempel vil en person som registrerer konkurs i kapittel 7 ikke kunne erklære kapittel 13 for å ta vare på den sikre gjelden i tre år.

For ytterligere å begrense bruken av konkurs for misbruk, ble omfanget av ikke-utførbare gjeld utvidet til å inkludere følgende:

Gjeld på over 500 dollar gjort til en enkelt kreditor for luksusvarer innen 60 dager etter arkivering

  • Forskudd på over 750 dollar innen 70 dager etter innlevering
  • Et bredere utvalg av kriminelle skatter
  • Skilsmisse-, separasjons- og innenriksstøtteforpliktelser
  • Gjeld pålagt å betale bøter og straffer
  • Boligeiendomsforeningsavgifter
  • Pensjonsforpliktelser, for eksempel 401 (k) lån
  • Redusert husleie av eiendomsmegling
  • Fungerer det?

En av hovedargumentene for å opprettholde en viss tilgjengelighet for konkursbehandling er at de som har blitt avskrevet eller har pådratt seg betydelige medisinske eller begravelsesregninger ofte ikke har noen annen form for økonomisk tilflukt. Følgelig kan arbeidsklassens skyldnere med inntekter som ligger like over fattigdomsnivået som pådra seg utgifter utover deres midler, ha akkurat nok inntekt for å forhindre at de kvalifiserer for konkurs, noe som effektivt etterlater dem uten annen form for lettelse.
Det var interessant at når nyheten om loven om konkursforebygging og forbrukerbeskyttelse gikk inn i allmennheten, var det en nær tidevannsbølge av skyldnere som søkte om konkurs før den nye loven trådte i kraft. Ifølge statistikker fra domstolens administrasjonskontor var det over 2 millioner ikke-forretningsmessige konkursmeldinger i løpet av 2005 før den nye lovgivningen trådte i kraft i 2006 (mens det var bare rundt 1. 6 millioner arkiver under hver av de forrige tre år).

Konklusjon

Til slutt er det ingen idiotsikker måte å effektivt skjule ut alle de voldsomme filerne mens de gir lindring til de som virkelig trenger det. Mens de langsiktige effektene av de nye konkurslovene kanskje ikke blir synlige i noen tid, har loven redusert det totale antallet filers, som var hovedmålet. Forbrukerne som ønsker å unngå å betale sin personlige gjeld, må forstå at deklarert konkurs har blitt mye vanskeligere og dyrere. I mange tilfeller kan privat eller uavhengig gjeldskonsolidering være den eneste lettelsen de kvalifiserer for.
For å lese mer om gjeldskonsolidering, se

Fem trinn til et gjeldfritt liv , Grave ut av personlig gjeld og En livslynge for de som drukner i gjeld >.