Som en del av Affordable Care Act åpnet Health Insurance Marketplace (eller "Exchange") igjen for virksomhet 1. november 2015, da Open Enrollment for 2016 helsetjenester dekning begynte. Markedsplassen er en online, one-stop shopping opplevelse for helsedekning designet for å gjøre det enklere for enkeltpersoner og familier å sammenligne og kjøpe forsikring. Tretten stater har sin egen markedsplass; resten partner med den føderale HealthCare. gov bytte eller er drevet av den. For å raskt få tilgang til statens plan, klikk her og skriv inn navnet på staten din. Hver av disse markedsplassene tilbyr en rekke planer fra deltakende helseforsikringsselskaper.

I tillegg til å finne helsedekning, kan du bruke markedsplassen for å finne ut om du kvalifiserer for pengesparende føderale subsidier, inkludert reduksjon av kostnadsdeling, noe som kan redusere kostnadene dine utenom lommen , og Advanced Premium Tax Credits, som reduserer dine månedlige premier. Disse subsidiene er bare tilgjengelige på Marketplace, og kan gjøre en betydelig forskjell i typen dekning du kan ha råd til. Under åpen innmelding, som går fra 1. november til 31. januar 2016, kan du sette opp en konto og fylle ut nettapplikasjonen på statens markedsplass for å se dekningstilbudene som er tilgjengelige for deg og finne ut om du kvalifiserer for subsidier .

Uansett hvor du bor, er alle planer på markedsplassen skilt i fire "metalliske" nivåer - Bronse, Sølv, Gull og Platina - basert på hvordan du og planen kan forvente å dele helsevesenet kostnader. Her forklarer vi de ulike dekningsnivåene og definerer noen nøkkelord for å hjelpe deg med å velge mellom brons, sølv, gull og platina helseforsikringsplaner.

Forstå priser utenom lommeboken

Når du kjøper helseforsikring, blir beløpet du betaler for dekning hver måned kalt premien. Du betaler dette uansett om du går til legen, besøker sykehuset eller kjøper reseptbelagte medisiner. Når og hvis du mottar helsetjenester, er kostnadene dine - utover premien - basert på din egen fradragsberettigede, copayment, coinsurance og out-of-pocket maksimum. For å gjøre informerte valg når man sammenligner og kjøper helseplaner, er det viktig å forstå hva disse begrepene betyr.

En fradragsberettiget er beløpet du må betale for dekket tjenester før forsikringen begynner å betale. For eksempel, hvis du har en $ 2 000 fradragsberettiget, betaler du 100% av helsekostnadene dine inntil beløpet du har betalt, oppnår $ 2 000. Etter at du har møtt egenandel, kan enkelte tjenester dekkes til 100% mens andre vil kreve Du betaler coinsurance (mer på det nedenfor).

En kopiering (noen ganger kalt "copay") er et fast dollarbeløp du betaler for visse helsetjenester. Vanligvis vil du ha forskjellige kopieringsbeløp for ulike typer tjenester, for eksempel en $ 25-kopiering for et legekontorbesøk eller en $ 150-kopiering for et nødrombesøk. I de fleste tilfeller teller eventuelle kopier du ikke teller mot egenandel.

Din andel av kostnadene til helsevesenet kalles coinsurance. Vanligvis er dette beregnet som en fast prosentandel av totalbelastningen for en tjeneste, for eksempel 15% eller 30%. Coinsurance sparker inn etter at du har møtt din egenandel. For eksempel, anta at du allerede har møtt din $ 2 000 egenandel, og planens samforsikring er 15%. Hvis du har en sykehusavgift på $ 1 000, vil din andel av kostnadene være $ 150 (15% av $ 1 000). Hvis din coinsurance var 30%, vil din andel være $ 300.

En plan utenom lommepengene er den mest betalte du i løpet av en policyperiode (vanligvis et år) før planen begynner å betale 100% av det tillatte beløpet. Pengene du betaler for premier og helsepersonell som planen din ikke dekker (f. Eks. Kirurgi) teller ikke mot maksimal pris. Avhengig av planen din kan fradragsberettigelse, kopiering og / eller samforsikring gjelde mot maksimalt utlån. De ulike helsetjenesteplanene har forskjellige maksimalt høye priser; Imidlertid, under helsetjenester reform, 2016 grensene er $ 6, 850 for enkeltpersoner og $ 13, 700 for familier.

En viktig ny fordel for 2016: Selv om familieplangrensen er høyere, må mange forsikringsplaner begynne å betale når et enkelt familiemedlems helsekostnader har nådd det individuelle maksimum på $ 6, 850. Tidligere kunne de nekter å betale før familiens samlede utgifter hadde nådd den mye høyere familiegrensen. Denne policyen kalles den "innebygde utgiftsgrensen for utgifter". Fra og med 2016 planer må ikke-sponsede selvfinansierte og store gruppeplaner følge denne policyen for ethvert individ i en familieplan som har en out-of-pocket grense høyere enn den individuelle grensen ($ 6, 850). (Klikk her for en mer detaljert forklaring fra Samfunnet for menneskelig ressursforvaltning.)

Viktige helsemessige fordeler

For at et forsikringsselskap skal delta på markedsplassen, må det tilby minst Sølv og Gull-planer. Uansett hvilken plan du velger - Bronse, Sølv, Gull eller Platina - Samme sett med viktige helsemessige fordeler vil bli dekket:

• Avhengighetsbehandling
• Ambulante pasienttjenester
• Pleie for nyfødte og barn
• Kronisk sykdom behandling (som diabetes og astma)
• Nødtjenester
• Sykehusbehandling
• Laboratoriumstjenester
• Mødrepleie
• Mentalhelsetjenester
• Yrkes- og terapeutisk behandling
• Reseptbelagte legemidler
• Forebyggende og velværetjenester (som vaksiner og kreftundersøkelser)
• Tale-språkterapi

Dækkede ytelser er helsetjenestene som forsikringsselskapet betaler for under planen.Du kan fortsatt være pålagt å betale en kopiering eller coinsurance, men tjenesten er anerkjent av din plan. Til sammenligning, hvis en tjeneste er ikke dekket - for eksempel en elektiv kirurgi eller kiropraktisk behandling - vil du være ansvarlig for 100% av de tilknyttede kostnadene.

De viktige helsemessige fordelene er kravene til minimum for alle planer på Marketplace; visse planer vil tilby ytterligere dekning, men ingen plan kan tilby mindre.

Aktuarmessig verdi

De fire nivåene av helseplaner - Bronse, Sølv, Gull og Platina - er differensiert ut fra deres aktuarmessige verdi: gjennomsnittlig prosentandel av helsekostnader som skal betales av planen. Jo høyere aktuarmessige verdi (f.eks. Gull og platina), desto mer vil planen betale mot regningen, og dermed reduserer du dine kostnader utenfor egenkapitalen for fradrag, kopiering og myntenavn.

Ulempen til planene som gir mer dekning er at du vil betale en høyere premie hver måned.

I gjennomsnitt vil en Bronze-plan dekke 60% av dekket medisinske utgifter, og din andel vil være de resterende 40%. Den aktuarmessige verdien av hver type plan vises her:

Din andel av kostnadene kan komme i form av en stor egenandel med lav samforsikring når du har møtt din egenandel. En annen plan kan gi lavt fradragsberettiget med høyere samforsikring. For eksempel tilbyr Silver Plan A (som generelt betaler 70% av helsekostnadene) en høy $ 2 000 egenandel og en lav 15% samforsikring. Silver Plan B, derimot, har en lav $ 250 egenandel, men en høyere 30% coinsurance.

Hvor mye vil det koste?

For en plan vil din månedlige premie være basert på flere faktorer, inkludert:

• Din alder
• Uansett om du røyker (i noen stater betaler du et tilleggsgebyr hvis du er en røyker) > Hvor du bor
• Hvor mange personer er påmeldt deg (ektefelle og / eller barn)
• Ditt forsikringsselskap
• Siden statens markedsplass tillater ulike private forsikringsselskaper å tilby planer, kan en Silver-plan fra ett selskap koste mer eller mindre enn den samme planen som tilbys av et annet forsikringsselskap. Planer som tilbys av samme selskap, vil imidlertid øke i pris som aktuarverdien og beløpet planen betaler, går opp. Som diskutert ovenfor er den føderale grensen for årlig out-of-pocket utgift for enkeltpersoner (ikke inkludert månedlige premier) $ 6, 850; Familienhetten er $ 13, 700. Enkelte planer kan ha enda lavere lommer uten lomme.

Bestem hvilken plan som passer best for deg

Sammenligning av planer og valg av en kan være en utfordring. Du må vurdere helsen din og din økonomiske situasjon. Generelt, hvis du forventer å ha mange helsevesen besøk eller krever vanlige resepter, kan du være bedre med en Gold- eller Platinum-plan som betaler en høyere prosentandel av kostnadene. Hvis du derimot er stor og sunn og ikke forvent å ha mange regninger, kan du være komfortabel å velge en bronse- eller sølvplan. Selv sunn mennesker kan selvsagt ha ulykker eller bli syk og ende opp med mange medisinske regninger, så du må også faktor i risikotoleransen din.Det er også fornuftig å sjekke hvilke sykehus og leger som er inkludert i planen du velger.

Hvis inntekten din faller mellom 100% og 250% av det føderale fattigdomsnivået ($ 11, 770 til $ 29, 425 for et individ), kan du være berettiget til et kostnadsdelsreduksjonsstøtte, som kan bidra til å redusere egenandelene dine, copayments og coinsurance. For å motta kostnadsdisjonsreduksjoner må du kjøpe en Silver-plan på markedsplassen. Du vil fortsatt ha en rekke planer å velge, men det må være sølv for å kunne dra nytte av kostnadsdeling reduksjon subsidie.

Mange vil kvalifisere for

Avanserte Premium Skattekreditter , en type subsidie ​​som senker din månedlige premie. Du kan være kvalifisert for dette tilskuddet hvis inntekten din faller mellom 100% og 400% av føderalt fattigdomsnivå ($ 11, 770 til $ 47, 080 for en person). For mer, se Kutte kostnadene for markedsplassforsikring . Tips: Kostnadsdeling Reduksjon og Advanced Premium Tax Credits-subsidier er ikke automatiske: Du må søke om dem på Health Insurance Marketplace.

Bunnlinjen

Når du velger en plan, er det nyttig å huske at alle planer - bronse, sølv, gull og platina - dekker de samme viktige helsemessige fordelene. Din månedlige helseforsikringspremie blir høyere hvis du velger et høyere plan, for eksempel gull eller platina. Men du vil også betale mindre hver gang du besøker en helsepersonell eller fylle på resept. Omvendt vil din månedlige premie bli lavere hvis du velger en bronse- eller sølvplan, men du betaler mer for hver lege-, resept- eller helsetjeneste du bruker.

Å finne en balanse mellom dekning og kostnader kan være utfordrende. Fra 1. november kan du sammenligne 2016 planer på Marketplace for å finne dekning som passer best for din økonomiske situasjon og helsetjenester. Du vil også kunne søke om føderale subsidier som kan bidra til å redusere kostnadene dine. For detaljer, se

5 ting du bør vite om helseforsikringsmarkedet .