En nærmere titt på akselererte fordelersytere

En nærmere titt på akselererte fordelers ryttere

Livsforsikringspolicer som inkluderer akselererte ryttere gir flere typer beskyttelse til forsikringstakere i ett kjøretøy. Disse retningslinjene kan nå tilby beskyttelse mot kronisk sykdom, kritisk sykdom og sykehjem omsorg på toppen av den tradisjonelle dødsfordelen og / eller kontantverdien.

Hastighetsberettigede ryttere har effektivt gitt forbrukerne større kontroll over deres forsikringsbeskyttelse, ifølge Jason Kestler, konsernsjef i Kestler Financial Group med hovedkontor i Leesburg, VA. "Klienter kan nå starte eller stoppe en strøm av inntekter fra deres politikk når de har et kvalifiserende behov, og mange ryttere tilbyr nå også en cost-of-living-justering for å holde tritt med inflasjonen. "

Markedsdemografi, forbedret finansiell utdanning og den stigende kostnaden og behovet for helsetjenester har gjort multilinevern i et enkelt kjøretøy mer attraktivt for forbrukerne. Men de som trenger spesifikke typer beskyttelse fra disse unike kjøretøyene, må lese utskrift og gjøre leksene sine for å forstå om de vil motta det de virkelig søker og hvor mye de vil betale for det.

Hva er akselererte fordelere?

Hastighetsberettigede ryttere er i hovedsak den moderne ekvivalenten av de viatiske bosetningene som terminalt syke forsikringstakere brukte i de siste tiårene for å skaffe penger til å betale sine medisinske regninger. Under disse ordningene vil forsikringstakere selge sine retningslinjer til et tredjeparts oppgjørsselskap for en prosentandel av ansvarsbeløpet for politikken. Forsikringsindehaveren ville da betegne bosetningsselskapet som mottaker av politikken, og selskapet ville samle dødsfordelen etter at forsikringstakeren døde. Men denne prosessen var tungvint og fulle av hindringer, inkludert ikke-garantert avkastning for viators, vanskeligheter med å presisere sine forventninger til livet og en betydelig svindel. Disse forholdene hindret ofte utvekslingen fra å fungere som planlagt, og disse tunge transaksjonene genererte negativ publisitet, da viators varslet regulatorer og media om de skadelige økonomiske konsekvensene av bosetningene. Men livsforsikringsbransjen så en flott mulighet i denne arenaen og begynte deretter å designe mer sofistikerte produkter som tillot at forsikringstakere får tilgang til noen eller alle dødsfordelene (typisk 25 til 100% av politikken når visse hendelser oppstår). I begynnelsen ble disse rytterne bare tilbudt i kontante verdipolitikker som hele livsforsikring eller universell livsforsikring, men de er nå også tilgjengelige i livsforsikringsprodukter.

Betaling av ytelser

I noen tilfeller har forsikringstakerne valg om hvordan fordelene blir betalt; de kan motta enten engangsbeløp eller periodiske innbetalinger, avhengig av typen krav og ytelse, men de har fortsatt rett til gjenværende kontantverdi og dødsfordel i politikken. Som med mange andre former for forsikring, kan akselererte fordeler betales enten som refusjoner eller på erstatning, med fordelen går direkte til omsorgsleverandører eller andre som krever betaling. Det kan også være en absolutt dollargrense på det totale beløpet av betalte ytelser, samt en minimumsutbetaling på dollar.

Ekstra Vs. No-Cost Riders

Noen ryttere kan bare kjøpes mot en ekstra kostnad, mens andre er bygget direkte inn i politikken. Selv om den tidligere typen rytter vil vurdere forsikringstakeren en ekstra kostnad oppe i form av en tidsavgift, vil denne typen ytelse utbetale hele beløpet som er oppgitt i policen. "Kostnadsfrie" ryttere er rett og slett ryttere som blir betalt på tidspunktet for kravet, hvor forsikringsselskapet vil redusere mengden ytelser som er betalt til policyeieren i henhold til en formel som tar hensyn til rente og dødelighet, i tillegg som mengden av kontanter verdi i politikken.

Benefit Extensions

Noen retningslinjer tilbyr også en forlengelse av fordeler-rytter som vanligvis dobler mengden av akselerert dekning mot en ekstra kostnad, men uten kjøp av ytterligere dødsfordeler. Denne rytteren gir effektivt kostnadsbevisste forbrukere mulighet til å kjøpe en mindre mengde dødsfordeler og fortsatt opprettholde tilstrekkelig levetidsbeskyttelse. Ryttere kjent som "tilknyttede fordeler" kan også gi dekning for langsiktig omsorg (LTC) utgifter som tilsvarer minst to til tre ganger ansiktets beløp.

Typer av akselererte fordelere

De fleste av de levende fordelene som tilbys i livsforsikring, faller inn i en av tre hovedkategorier. Disse inkluderer:

Kritisk sykdomsklærere

Denne typen rytter utbetaler en stor del av dødsfordelen til forsikringstakere (vanligvis 50-80%) ved diagnosen av en større tilstand eller skader. Denne ytelsen mottas vanligvis som en engangsbeløp. En prøveoversikt over forhold som kan utløse utbetaling fra en operatør inkluderer:

  • Hjerteinfarkt
  • Slag
  • Invasiv kreft
  • Nyresvikt i sluttrinnet
  • Major organtransplantasjon
  • ALS
  • Blindhet < Paralyse
  • Arterielle aneurysmer
  • Sentralnervesystemet tumorer
  • Stort multisystemtrauma (til 3 eller flere organer eller systemer
  • AIDS
  • Alvorlig sykdom hos et organ som forkorter forventet levetid
  • Alvorlige sentralnervesykdommer (Parkinsons, Huntington's, Multiple Sclerosis, Encephalitis)
  • Viktige forbrenninger
  • Loss av lemmer
  • Kroniske sykdomsløpere

Disse rytterne utbetaler en periodisk fordel dersom forsikringstakeren blir uføre ​​eller deaktivert for en lengre periode. Denne typen rytter utløser vanligvis når den forsikrede ikke klarer å utføre minst to av de seks daglige aktivitetene, inkludert å spise, bading, toalett, dressing, overføring og kontinens.

Langtidspleie-ryttere

Denne typen ytelse krever typisk separat full forsikring for forsikrede, men gir mer omfattende dekning for langsiktig eller pleiehjem utgifter enn kroniske sykdom fordeler, om enn til en høyere kostnad.

Kronisk Vs. Langsiktig omsorgsdekning

Forbrukerne kan forståelig nok forveksles med separasjonen av kronisk sykdom fordeler fra langvarig omsorg, da begge synes å falle i det vesentlige inn i samme kategori. Livsforsikringsbransjen krever imidlertid at disse to fordelene forblir tydelige. Kroniske sykdomsløpere er mer restriktive enn naturkjøpere, og en av de viktigste forskjellene mellom de to er at for å kvalifisere seg til den tidligere, må den forsikrede være permanent ufrivillig. Kroniske sykdomsløpere kan også utbetale i engangsbeløp eller på årsbasis, mens langtidspersonellene vanligvis har en månedlig utbetaling. Kostnaden ved behandling og håndtering av fordringer på kronisk sykdom er også vanligvis billigere enn for langtidspersoner. Derfor er kostnaden for kronisk sykdom fordelene lavere for forbrukerne.

Før du kjøper akselererte fordeler

Selv om levefordeler kan være et verdifullt tillegg til en livsforsikring, må forbrukerne vurdere flere viktige faktorer før du kjøper et produkt som inneholder levende fordeler, eller før du legger dem til deres nåværende retningslinjer. Noen av de problemene som policyeiere må kjempe med, inkluderer:

Den økonomiske effekten av reduksjonen av dødsfordelen på de politiske støttemodtagerne dersom akselererte ytelser utbetales: Hvis dette skjer, vil den forsikredes og / eller poliseierens bo plan forbli intakt?

  • Manglende evne til akselererte ryttere til å erstatte helt separate retningslinjer som er spesielt utviklet for å dekke visse risikoer, for eksempel uførhet eller helseforsikring.
  • Virkningen av mottak av akselererte fordeler ved eventuell kvittering av Medicaid: Inntektene utbetales fra akselererte ryttere regnes ofte som inntekter til dette formålet, selv om søkere ikke er pålagt ved lov å utnytte disse fordelene før de kan anses kvalifisert .
  • Mulig beskatning av akselererte fordeler: IRS jobber fortsatt gjennom detaljene i denne saken; I de fleste tilfeller er ytelser ikke skattepliktig, men dette kan variere etter stat, transportør, type krav og type ytelser som betales. Politiske eiere bør søke råd med en skattemyndighet i denne saken.
  • Bunnlinjen

Raskere med akselerert nytte kan gi deg betydelig beskyttelse mot flere typer krav i en praktisk pakke. For mer informasjon om akselererte ryttere, kontakt din livsforsikringsagent, megler eller finansiell rådgiver.