Kredittrapporten din kontrollerer en god del av ditt økonomiske liv - hvilken type lån du får, renten du belastes, selv om du er ansatt for en jobb. Likevel er det en god sjanse for at kredittrapporten din ikke er helt nøyaktig. En 2013-rapport fra Federal Trade Commission sier at en av fire forbrukerers kredittrapporter har en feil. I tillegg rapporterer FTC at omtrent en av 20 av de med feil på kredittrapporten mistet mer enn 25 poeng fra deres kreditt score som følge av disse feilene.

Feil på kredittrapporten din kan bety at du bruker hundrevis i året mer i utbetalinger på boliglån, billån og kredittkortinteresse enn de med finansene dine, men en feilfri rapport. Det er, forutsatt at du selv kan få et lån eller kredittkort.

På alle overflater er ikke alle feil så kostbare som andre. Noen feil kan være feilstaving av navnet ditt, en feil mellomstart eller inkludere en feilaktig tidligere adresse, som i de fleste tilfeller ikke vil deflate kredittpoengene dine. Men hvis en lignende stavemåte av et navn - eller samme navn men annet suffiks (jr., II, III, etc.) - fører långivere til å forvirre deg med noen som har dårlig kreditt, kan den personens ubehagelige kredittidentitet dukke opp på din kreditt rapport og dra ned poengsummen din.

Også kostbar: Å ha en konto feil merket som forfalt, eller med sen betaling eller en gjeld i samlingen (når ingen av dette er sant). Disse kan slippe poenget ditt dusinvis av poeng eller mer.

Du kan ikke reparere kreditt

I et forsøk på å fjerne feil, spesielt når du prøver å få lån eller finansiering, er det fristende å søke hjelp fra kredittreparasjonsspesialister. Men eksperter forsiktighet som kan være en kostbar feil, fordi du ikke kan "reparere" kreditt.

"Begrepet" kredittreparasjon "er noe misvisende, sier Kevin Gallegos, visepresident for Phoenix-operasjoner på Freedom Financial Network. "Kreditt kan ikke" repareres "eller" fast. 'Det kan imidlertid forbedres ved å rette feil. "

Kredittreparasjon refererer vanligvis til tjenester som tar betalt for en ofte heftig avgift for å prøve å oppnå en midlertidig forbedring i forbrukerens kredittpoeng ved å bestride elementer i en persons kredittfil. Når en tvist er innlevert, er onus på kredittrapporteringsbyrået for å fjerne eller suspendere den kontoen fra forbrukerens rekord til konflikten er løst på en eller annen måte.

"Denne handlingen kan gi midlertidig lindring av ugunstige elementer i filen," sier Gallegos. Gyldige omstridte elementer blir permanent fjernet fra kredittrapporten.

Men hvis et objekt i strid er ugyldig, eller er løst til fordel for kreditor eller långiver, går det straks tilbake på filen etter 60 dager eller så.

"Dette er likt å ha et flatt dekk og legger en midlertidig oppdatering, og forventer at bilen kjører helt perfekt inn i fremtiden uten ekstra oppmerksomhet," sier Gallegos. "En midlertidig støt på en kreditt score vil ikke nødvendigvis sement godkjenning av et lån, fordi hvis en [utlåner] gjør litt forskning og graving, vil denne utlåner avdekke tvister og se hva som skjer. "

" Den største feilen forbrukerne gjør, er å betale en tjeneste eller en person for å gjøre det du kan gjøre for deg selv gratis, "sier Gail Cunningham, talsmann for National Foundation for Credit Counseling. "Du kan ende opp med å følge unøyaktige eller ulovlige råd som kan føre til en rekke andre problemer. "

Du kan også bli lurt. "Noen av disse selskapene tar betaling og deretter" fordamper ", sier Thomas Nitzsche, senior medieforbindelseskoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions." Vi ser mange smarte, utdannede kunder som har engasjert disse dårlige spillerne. "

Ophold på toppen av Feil

Den beste måten å sikre kredittrapporter på og korrigere eventuelle feil er å se gjennom det hver fjerde måned.

Du har rett til en gratis kredittrapporter årlig fra hver av de tre hovedkredittene: Equifax , Experian og TransUnion. Å treffe en hver fjerde måned er den beste måten å oppdage noen feil før det forårsaker betydelig skade på kredittpoengene dine. Du kan få en gratis årlig kopi av hver rapport på AnnualCreditReport.

Hvis du finner sted En feil, ikke panikk. I stedet, når du har samlet bevis på feilen (din kansellerte sjekk eller kontoutskrift som viser online betaling, bevis på stavemåten til ditt navn osv.), bestride feilen (uansett hvilken type ) via annualcreditreport.com. "Denne porten forbrukere til hvert kredittbyrå en-til-en hvor de kan se gjennom og bestride informasjon etter behov, sier Nitzsche.

Du kan også kontakte en kreditor direkte til tvistproblemer som unøyaktige sen betaling eller kontoer som viser at du skylder en balanse som er betalt i sin helhet.

Forvent ikke umiddelbare resultater

Kreditorer har opptil 30 dager til å undersøke en rapportert feil og arkivere sin beslutning med kredittbyråene. I tvisten din kan du be om at kreditor og / eller kredittkontor rapporterer korreksjonen til alle som har mottatt en kopi av kredittrapporteringen de siste seks månedene.

Hvis du ikke mottar oppløsning etter 30 dager, løfter du tvisten og ber kreditor om kontaktinformasjon for å sende en utøvende klage. Dette er en formalisert prosess som taler klager til bedriftsledere og / eller kan true lovlige handlinger eller bekymringer for åpenbare upassende handlinger. "Dette gjøres vanligvis skriftlig til e-post eller fysisk adresse og blir ofte oppmerksom," sier Nitzsche.

Du kan også sende inn en klage til Consumer Financial Protection Bureau mot selskapet som feilaktig rapporterer informasjonen og / eller kredittbyrået for å sikre resultater.

Kontakt Better Business Bureau kan også gnist handling."Dette utløser vanligvis en utøvende klage hos selskapet, som eskalerer problemet og kan bidra til å løse det," sier Nitzsche.

Hvis du er uenig med resultatene av et kredittbyrås undersøkelse, sier Gallegos at du kan spørre byrået om å inkludere en erklæring i filen din og dine fremtidige rapporter. I den uttalelsen kan du forklare din side av historien, og redegjøre for hvorfor du mener at informasjonen er unøyaktig og detaljert ditt bevis.

"Husk å beholde kopier av all korrespondanse knyttet til tvisten," sier Gallegos. Dette vil være nyttig når du presenterer et personlig argument for en låner eller leverandør.

Og husk, negative ting vil ikke hjemsøke deg for alltid. "Blemishes som sen betaling og forfalt gjeld vil falle av kreditt rapporten etter syv år fra den første delinquensen," sier Nitzsche.

The Bottom Line

Regelmessig gjennomgang av dine kredittrapporter vil stoppe eventuelle feil før de kan holde deg fra å få et lån eller en leilighet eller til og med en jobb. Det er verdt tiden din.